Без договора должник

Банки, банки. Кто-то считает их злом, кто-то благом. Тут, как говорится, каждому своё. У меня отношение к банкам весьма нейтральное: давно я перешёл от расчётов наличкой к картам, прошло время формирования своей кредитной истории и из кредитов у меня только ипотечный, взятый в далёком 2020 году. Автомобиль мне не нужен по причине хорошей работы общественного транспорта, а от кредитных карт я избавился много лет назад. Когда же мне их присылали по почте я без лишних эмоций уничтожал их разрезая на очень мелкие кусочки вместе с документацией и просто сбрасывал в мусор. Благо, что почтовые отправления были не заказными и потому мне всё равно было на затраты банка. Некоторые мои знакомые до поры до времени просто выбрасывали такие отправления в мусорное ведро.

Так было дело пока на некоторых телеканалах не стали появляться передачи, в которых рекомендовали либо активировать карты, либо относить их в банк. Мотивировали это тем, что если, мол, другой человек активирует за вас банковскую карту, то должником будете именно Вы, так как карта выпущена исключительно на ваше имя. Ага, счазз. А кто просил выпускать эту карту и направлять потенциальному клиенту?

Сотрудничал я тогда с одной из консалтинговых контор и сцепились мы как-то с одним из её сотрудников, назовём его Василием, по этому поводу. Вася утверждал, что так оно и есть, а я же говорил, что раз нет договора, то банку придётся доказывать, что именно это лицо, на чьё имя выпущена карта, активировало сей банковский продукт. Юристы же люди азартные и потому поставлена на кон была столитровая бочка, допустим чая, которую и предстояло приговорить всем офисом в конце недели: в пятницу. На неё же и запланировали разрешение спора. Благо, что именно по пятницам проводятся планёрки. Судьями же выступят коллеги из этой же конторы, которые тайным голосованием определят победителя.

Позиция Василия сводилась к следующему. Банк делает оферту конкретно взятому лицу, которое может либо принять её (акцепт оферты), либо отклонить. Раз письмо направляется конкретному человеку, то именно он и должен его вскрыть и совершить дополнительные действия, допустим, позвонить на «горячую линию, или совершить какие-либо действия в банкомате, либо же совершить иные действия, порядок осуществления которых описан в письме-приложении к карте. И если карта начала использоваться, то именно гражданин, на чьё имя выпущена карта, обязан нести ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств. На мой вполне резонный вопрос «Как идентифицировать клиента банка будем? Активация при обращении к сотрудникам банка с паспортом – согласен: там всё понятно, по почте: сомнительно, но ОК, так как и тут почта проверит паспорт гражданина, но если нет описи вложения, то вилами по воде писано» не помню что ответил мой оппонент.

Моя позиция была простой как «пять копеек». Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу п. 9 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронным средством платежа является средство и (или) способ, позволяющим клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Как установлено п. 1 ст. 9 данного Закона, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Банковская карта является электронным средством платежа, выдача которой банком должна быть произведена на условиях договора с клиентом способом, позволяющим идентифицировать его личность. Этими способами могут быть личная подпись клиента банка в получении карты в банке, в отделении почтовой связи, направлении на телефонный номер, зарегистрированный на клиента, и согласованный сторонами, определённой информации, исключающей возможность использования банковской карты иным лицом, сведения из автоматической системы банка, отвечающей всем предъявляемым к ней требованиям относительно невозможности вмешательства в зафиксированные ей данные, об активации карты и совершения с ней иных операций с идентификацией лица, осуществляющего соответствующие действия. Если этого нет, то банк записывает себе убытки и начинает поиск лица, активировавшего карту. Судебной практики тогда особо не было, но моя позиция показалась коллегам более убедительной и потому Василий был признан проигравшим. Мой оппонент хоть и поражение не признал, но решение коллег принял Вечером пятницы вся фирма до утра приходила в нерабочее состояние.

Недавно я пересёкся с Василием и вспомнили сей спор. Много позже он нашёл один замечательный прецедент – Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 30.11.2021 по делу № 88-21252/2021. Как оказалось я задолго до этого прецедента был прав. В крайнее время я не слышал, чтобы эта практика была жива, но мало ли, если всплывёт – получите помощь в защите интересов и будет Вам счастье.

Пользуетесь ли Вы, Мои дорогие Читатели, кредитными картами и какие ваши впечатления от взаимодействия с этим продуктом?

Фото из базы 9111