Верховный суд встал на сторону потребителя: как оспорить мошеннический кредит

Картинка сгенерирована DALLE

Вы живете своей обычной жизнью, а потом вдруг узнаете — на ваше имя оформлен кредит на 550 000 рублей. И деньги исчезли в неизвестном направлении. В такие моменты из чувств остаются только страх, растерянность и несправедливость. Что делать?

Именно в такой ситуации оказалась Екатерина Б (имя изменено). Но она не сдалась. Она боролась и победила. Сегодня разберём, почему суд встал на сторону потребителя, какие ошибки допустил банк и как каждому из нас защитить себя от подобных мошеннических схем.

История Екатерины

Как сейчас берут кредиты? Одно сообщение, один код — и вы уже "согласились" на многотысячный кредит, да еще и прихватили с собой допуслуги. Некоторые банки недостаточно защищают или вообще не защищают своих клиентов, списывая ответственность на них же. Типа сам взял, сам и виноват.

В 2020 году на телефон Екатерины позвонили «сотрудники банка» и попросили её назвать SMS-коды. Екатерина видимо даже не задумалась прежде чем назвать код, но что сделано, то сделано и через считанные минуты на её имя был оформлен кредит на 550 000 рублей. Деньги сразу ушли на счёт третьего лица. Очухалась Екатерина чуть позднее, когда поняла что с ней произошло, но было уже поздно. Она сразу обратилась в полицию и банк, но услышала стандартное: «Вы сами всё подписали».

В итоге только спустя годы тяжб Верховный суд встал на её сторону и указал на грубые нарушения закона.

Источник: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.05.202

На что указал Верховный суд

Нарушение требований к дистанционному заключению договора.

По закону (ст. 5 ФЗ №353-ФЗ "О потребительском кредите") договор должен быть понятным, с чётким согласованием условий.

Здесь же потребитель "подписал" договор всего лишь вводом SMS-кода, причём назначение кода было указано на латинице, а это нарушение закона "О защите прав потребителей" (ст. 8) — информация должна быть на русском языке.

Отсутствие реального волеизъявления

По ГК РФ (ст. 153, 178, 179) сделка должна быть осознанной.

Одного факта ввода SMS-кода недостаточно для подтверждения воли на заключение многомиллионной сделки.

Нарушение добросовестности со стороны банка

Суд подчеркнул, что банки обязаны быть осмотрительными при странных операциях.

Моментальное оформление кредита и его перевод на чужой счёт — красный флаг, на который банк обязан был обратить внимание.

Почему суд признал сделку недействительной

• Кредитный договор не соответствовал требованиям закона.
• Права потребителя были нарушены.
• Не был установлен факт реального волеизъявления клиента.
• Банк действовал недобросовестно, не обеспечив должную безопасность.

Итог: все предыдущие судебные акты отменены. Дело отправлено на новое рассмотрение.

Как не попасть в ловушку

Сегодня мошенники стали умнее, технологии — сложнее, а мы всё так же уязвимы перед обманом, завёрнутым в красивую обложку.

Первое, что нужно запомнить здесь и сейчас: никогда, ни при каких условиях не сообщайте посторонним лица свои SMS-коды. Даже если вам звонит "представитель банка", говорит уверенным голосом и представляется директором службы безопасности. Поверьте, настоящий банк никогда не попросит вас озвучить код по телефону. Никогда.

Второе это дистанционная подпись. Введение кода или нажатие кнопки — юридически значимое действие. И даже если вам кажется, что вы "ничего не подписывали", система может зафиксировать ваше согласие. Именно поэтому всегда перепроверяйте, с чем именно вы соглашаетесь, прежде чем жать на кнопки.

Третий момент, который показала эта история: добросовестность банка — не гарантирована по умолчанию. Казалось бы, крупная организация должна заботиться о клиентах. Но, как показала история, сотрудники банка даже не заморачивались, увидели перевод и исполнили его, не вникая. Это грубое нарушение принципов добросовестности.

И, наконец, самое важное: бороться можно и нужно. Даже если все суды отказали вам, даже если кажется, что система против вас, всегда есть шанс.

Советы юриста

После такого дела хочется спросить: а что делать нам, обычным людям, чтобы не оказаться на месте Екатерины? Ведь в финансовых вопросах лучше перебдеть, чем недобдеть, правильно? Тогда берите листочек и ручку и записывайте.

Если вы услышали звонок из "банка", повесьте трубку и перезвоните по официальному номеру с сайта (с синей галочкой).
Далее, внимательно читайте условия всех онлайн-операций. Мелкий шрифт, странные латинские буквы, непонятные ссылки — это всё должно вас настораживать.

Если чувствуете, что вас обманули — действуйте сразу. Заявление в полицию, обращение в банк, фиксация всех фактов. Чем быстрее вы зафиксируете ситуацию, тем выше шанс выиграть.

Ну и не бойтесь идти до конца. Иногда нужно собраться, потратить чуть больше времени, сил и нервов, но результат того стоит.

Когда дело касается ваших денег — лучше быть на шаг впереди!