Устал платить кредит - отдохни, если ты ИП, самозанятый или малый бизнес

Начиная с 1 октября 2025 года, российские предприниматели, относящиеся к категории малого и среднего бизнеса (МСП), а также самозанятые граждане получат возможность воспользоваться новой мерой государственной поддержки — кредитными каникулами.

Данная инициатива направлена на облегчение финансовой нагрузки на представителей бизнеса, испытывающих трудности с погашением своих долгов по кредитам. Новый механизм позволяет временно приостановить выплату основной части задолженности и процентов по кредитам, обеспечивая временную стабилизацию положения должника.

Законодательство и нормативные акты

Основой для введения кредитных каникул стал федеральный закон № 276-ФЗ от 31 июля 2025 года. Этот законодательный акт устанавливает четкие критерии и процедуры, позволяющие представителям малого и среднего бизнеса, а также самозанятым гражданам обращаться в свои банковские учреждения с требованием о временной приостановке исполнения обязательств по кредитным договорам. Важнейшим условием применения данной меры является соблюдение определенных критериев, таких как максимальный размер кредита и сроки заключения кредитного договора.

Ключевые моменты федерального закона № 276-ФЗ:

Возможность оформления кредитных каникул предоставляется всем субъектам малого и среднего предпринимательства, а также индивидуальным предпринимателям и самозанятым гражданам.

Максимально возможный срок кредитных каникул составляет 6 месяцев, причем данная мера может быть использована не чаще одного раза каждые пять лет.

Максимальная сумма кредита, позволяющая претендовать на предоставление кредитных каникул, зависит от типа субъекта предпринимательской деятельности:

Самозанятые: до 10 миллионов рублей.

Микро-предприятия: до 60 миллионов рублей.

Малое предприятие: до 400 миллионов рублей.

Среднее предприятие: до 1 миллиарда рублей.

Договор, по которому запрашиваются каникулы, должен быть заключен не ранее 1 марта 2024 года.

Период кредитных каникул определяется самим заемщиком, при этом начало данного периода должно наступить не позднее одного месяца с момента подачи соответствующего заявления.

Процедура оформления кредитных каникул

Процесс оформления кредитных каникул включает несколько этапов:

Этап 1: Проверка соответствия требованиям

Перед подачей заявки на кредитные каникулы следует удостовериться, что ваша ситуация соответствует установленным законом критериям. Основные требования включают:

Отсутствие просроченных платежей по данному кредиту свыше 30 дней.

Отсутствие иных действующих кредитных каникул по тому же кредиту или аналогичному обязательству.

Наличие статуса субъекта малого и среднего предпринимательства или самозанятого гражданина.

Соблюдение лимита максимальной суммы кредита.

Этап 2: Составление заявления

После проверки соответствия указанным требованиям необходимо подготовить письменное заявление о предоставлении кредитных каникул. Заявление направляется непосредственно в банк-кредитор одним из следующих способов:

Заказным письмом с уведомлением о вручении.

Через личный кабинет интернет-банка.

Путем личного обращения в отделение банка с передачей заявления под подпись сотрудника.

Этап 3: Рассмотрение банком заявления

Согласно действующему законодательству, банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение 15 рабочих дней. Если решение не принято в указанный срок, кредитные каникулы предоставляются автоматически начиная с даты подачи заявления.

Преимущества и недостатки кредитных каникул

Использование кредитных каникул предоставляет определенные преимущества, но также несет риски и ограничения. Рассмотрим основные плюсы и минусы данной меры подробнее.

Преимущества:

Освобождение от обязательных платежей: Предоставляется возможность временного прекращения внесения регулярных платежей по кредиту, что облегчает нагрузку на бюджет предпринимателя.

Пример: Предположим, индивидуальный предприниматель выплачивает ежемесячный платеж по кредиту в размере 100 тысяч рублей. Оформив кредитные каникулы, он освобождается от этих платежей на срок до 6 месяцев, что дает возможность перераспределить ресурсы на нужды своего бизнеса.

Избежание негативных последствий: Использование кредитных каникул предотвращает возникновение просрочек и связанных с ними штрафных санкций, сохраняя кредитную репутацию заемщика.

Повышение финансовой гибкости: Освобожденные денежные средства могут быть использованы для развития бизнеса, покрытия операционных затрат или улучшения инфраструктуры.

Недостатки:

Рост общей суммы задолженности: Хотя основная сумма кредита остается неизменной, проценты продолжают начисляться и прибавляются к остатку задолженности. По окончании срока кредитных каникул общая сумма долга увеличится, что приведет к увеличению будущих платежей.

Ограниченность возможности повторного использования: Кредитные каникулы предоставляются лишь раз в пятилетний

период, поэтому злоупотреблять ими не рекомендуется.

Необходимость соблюдения строгих правил: Несоответствие хотя бы одному критерию лишает права на получение кредитных каникул.

Практическое применение кредитных каникул

Рассмотрим пример практического применения кредитных каникул для индивидуального предпринимателя (ИП):

Предположим, ИП Иванов заключил кредитный договор на сумму 5 миллионов рублей в марте 2024 года. Из-за неблагоприятных экономических обстоятельств он испытывает сложности с регулярным внесением платежей. Воспользовавшись правом на кредитные каникулы, Иванов подал заявление в банк в сентябре 2025 года. Банк рассмотрел заявление и предоставил каникулы сроком на 6 месяцев. В этот период Иванов освобожден от обязанности вносить регулярные платежи, что позволяет ему сосредоточиться на восстановлении своей деловой активности.

Однако стоит учитывать, что проценты продолжат начисляться, и по истечении шестимесячного периода общая сумма задолженности возрастет примерно на величину накопившихся процентов.

Резюме публикации: если кредит душит, то маленькая передышка точно не помешает. Главное правильно ей распорядиться.

--------------------------------------------------------------------------

Документ: Федеральный закон от 31.07.2025 N 276-ФЗ