Верховный Суд защитил наследников: банки больше не могут взыскивать кредиты, если есть страховка

В последние годы всё чаще граждане сталкиваются с ситуацией, когда после смерти близкого человека к ним обращаются банки с требованием погасить его кредиты. При этом при оформлении займа заёмщику почти всегда «настойчиво рекомендуют» оформить страховку - якобы для спокойствия наследников. Однако на практике страховые компании нередко отказывают в выплате, а банки упорно требуют деньги с родственников.

Но ситуация начала меняться. Важный правовой ориентир установил Верховный Суд Российской Федерации в своём Определении от 10 октября 2022 года № 78-КГ22-43-КЗ. Это решение стало настоящим прорывом в защите прав наследников и установило чёткое правило: если у умершего заёмщика был действующий договор страхования, покрывающий риск смерти, банк обязан сначала обратиться за возмещением к страховой компании, а не к наследникам.

Что произошло на деле?

Гражданин оформил несколько кредитов и одновременно присоединился к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья через банк. Через год он погиб. Его супруга вступила в наследство и тут же получила иск от банка на сумму свыше 300 тысяч рублей.

Суды первой и апелляционной инстанций встали на сторону кредитора, посчитав, что долг переходит к наследникам в рамках наследственной массы (ст. 1175 ГК РФ). Однако Верховный Суд иначе оценил ситуацию.

Позиция Верховного Суда: банк обязан действовать добросовестно.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ указала: если банк, будучи выгодоприобретателем по страховому договору, умышленно не обращается за страховым возмещением, это свидетельствует о недобросовестном поведении.

Согласно ст. 931 ГК РФ, выгодоприобретателем по договору страхования может быть третье лицо - в данном случае именно банк. Это означает, что страховая выплата направлена на погашение обязательств перед кредитором, а не на обогащение наследников.

Поэтому, если страховой случай наступил (например, смерть застрахованного), а полис был действителен на момент смерти, обязанность банка - в первую очередь требовать выплату от страховщика. Только если страховая откажет обоснованно (например, случай не входит в перечень застрахованных), можно рассматривать вопрос о привлечении наследников к ответственности — и то в пределах стоимости перешедшего имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Что это значит для обычных граждан?

1. Не спешите платить по чужим долгам. Если умерший родственник был застрахован - уточните, был ли страховой случай признан, и обращался ли банк к страховщику.

2. Требуйте от банка доказательств. В суде вы вправе ходатайствовать об истребовании информации о наличии страхового договора и действиях банка по получению возмещения.

3. Ссылайтесь на позицию ВС РФ. Определение № 78-КГ22-43-КЗ теперь является обязательным прецедентом для всех судов. Его можно и нужно использовать в аналогичных делах.

Важное уточнение

Решение ВС РФ не отменяет ответственность наследников полностью, но устанавливает очерёдность действий банка. Если страховка есть, банк должен сначала исчерпать этот путь. Если страховки нет или страховой случай не наступил (например, смерть произошла в результате самоубийства, что часто исключено из покрытия), тогда долг может быть взыскан с наследников, но только в пределах стоимости полученного наследства.

Заключение.

Верховный Суд в очередной раз напомнил: право - это не только буква закона, но и принцип добросовестности. Банки не вправе «игнорировать» страховку, чтобы быстрее взыскать долг с наследников. Теперь у граждан есть надёжный правовой инструмент для защиты своих интересов.

Если вы столкнулись с подобной ситуацией - не откладывайте консультацию. Анализ страхового полиса, условий кредита и позиции банка может кардинально изменить исход дела.