О сервисе "МТС Деньги" или ЭКСИ-банк в экосистеме МТС

Рекламный баннер МТС Деньги. Картинка из открытых источников.

Люди, решившие оформить себе карту МТС-деньги, держателям которой предлагается сногсшибательный кешбэк за связь в 30% и 10% за услуги ЖКХ, сталкиваются с тем, что карта не выпускается МТС Банком, хотя оформляется через салоны связи МТС или отделения МТС Банка. Эмитентом карты является некий петербургский ЭКСИ-банк, который говорит о себе, как о входящем в экосистему МТС. При этом банк имеет лишь 1 на всю страну офис расположенный в Санкт-Петербурге.

МТС и их экосистема

В 2023 году американские власти внесли порядка 10 российских банков в санкционные списки. Среди этих банков был МТС-банк, который в конце февраля 2023 года попал под санкции США, и одновременно Великобритании. ПАО "МТС" и её "дочки" из её экосистемы столкнулись с проблемами, они лишились трансграничных платежей, что в принципе очень критично для валютозависимого бизнеса.

Само ПАО "МТС-Банк" (юрлицо МТС Банка) было создано в 2012 году в результате переименования Московского банка реконструкции и развития (МБРР), который в свою очередь был основан в 1993 году и являлся мажоритарным акционером АФК "Система", которой, кстати, и принадлежит контрольный пакет акций МТС. Банк предполагалось сделать карманным (кэптивным) банком телекоммуникационного гиганта. Так же он был призван диверсифицировать источники поступления денежных средств для ПАО "МТС", т.к. после валютного кризиса конца 2014 года жить сотовому оператору и его коллегам стало сложнее из-за подорожания принадлежностей и комплектующих для телеком-деятельности, закупавшихся за границей за валюту.

Проникать в массы банку предполагалось через развитую сеть салонов связи МТС, управляемых Русской телефонной компанией созданной в конце 2001 года и на 100% принадлежащей ПАО "Мобильные ТелеСистемы" (МТС). Именно АО "Русская телефонная компания" в отличие от Билайна (ПАО "Вымпелком") у которого салоны работают от его имени и являются частью оператора, является оператором торговых точек и салонов связи с вывеской МТС. Она же и является агентом оператора связи МТС в сферах действий по абонентским договорам и приёма платежей. Так же компания занимается продажей разного рода гаджетов главным образом - смартфонов и телефонов, а так же аксессуаров.

Сам МТС Банк из карманного банка стал динамично развивающимся банком с претензией на самостоятельность, банком который активен на таких рынках как: дебетовые карты, кредитные карты, потребительские кредиты, ипотека, POS-кредиты, вклады, накопительные счета, РКО для юрлиц и ИП, эквайринг, факторинг, банковские гарантии, корпоративное кредитование, торговое финансирование. У банка одна из самых сильных аналитических команд, занимающаяся анализом экономических и финансовых процессов в стране и мире. Причиной столь динамичного развития послужило то, что банк одним из первых занялся анализом больших данных (Big data). Тесная близость к крупнейшему в стране телекоммуникационному оператору дала банку большое преимущество. Каждый четвёртый кредит выдавался банком в 2019 году благодаря совместной работе с командой Big Data МТС.

Есть оператор связи ПАО "МТС", есть АО "Русская телефонная компания" с её точками, есть ПАО "МТС-банк" - банк и можно вести дела. Именно в таком формате МТС вела деятельность, продавала комплекты спутникового ТВ, СИМ-карты, гаджеты, агитировала людей стать клиентами их чудо-банка, который рос и стал открывать даже свои отделения. У банка появились свои клиенты и даже поклонники.

Так же ПАО "МТС" принадлежит ООО "МТС Финтех" - компания, которая также управляет другими активами: кредитным брокером "Кредит Консалтинг", блокчейн-платформой Factorin и другой микрокредитной организацией "М-финанс". "МТС Финтех" принадлежит МТС через ERION (ранее "МТС Экосистема"), хотя ранее принадлежала напрямую. В МТС по всей видимости решили перевести с себя непрофильные активы на холдинговую компанию.

МТС Банк попал под санкции

После попадания 24 февраля 2023 года МТС Банка в санкционные списки США, Австралии и Великобритании у МТС возникли проблемы с расчётами и платежами. Как только банк попал под санкции, в "Системе" встал вопрос о том, как решить проблему. По всей видимости было решено купить другой банк, о котором мало информации, который нигде не отсвечивал, не фигурировал и уж точно никогда не попадал под санкции. Этим банком стал неприметный петербургский ЭКСИ-Банк (АО) или как он полностью именуется ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНЫЙ БАНК (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО).

По крайней мере, у меня нет другого объяснения того, почему МТС вдруг потребовался ещё один банк, в то время как есть довольно мощный в финансовом плане МТС Банк. На мой взгляд, телеком-гиганту был очень нужен банк, который бы смог обеспечить трансграничные платежи. Иначе откуда вдруг такая последовательность действий по покупке ранее мало кому известно банка, его скорому переезду и докапитализации с заявкой в ЦБ на универсальную лицензию при том в сжатые сроки. Если бы МТС нужен был банк - своеобразная кубышка для денег, а деньги, как известно, любят тишину, то МТС давно бы обзавелась таким, особо не афишируя свою покупку. А тут вдруг такая покупка.

Покупка МТС ЭКСИ-банка

Согласно информации "Делового Петербурга" летом 2023 года в ЭКСИ-банке сменился руководитель. На место возглавлявшей его с 1993 года и одновременно контролировавшей 67% кредитной организации) Прасковьи Копаневой встал выходец из МТС-банка Дмитрий Григорович. МТС Банк по всей видимости сделал предложение, от которого не получилось отказаться. Только вот госпожа Копанева не одна в числе владельцев банка, ведь 10% принадлежали её дочери Светлане Черкасовой через ООО "Контакт-трейдинг" (занимается недвижимостью), ещё 17% находились в собственности у АО "НТФФ "Полисан" (занимается производством фармацевтических препаратов), другие 6% были у петербургского ООО "Рамэк Инвест" (занимается недвижимостью). По всей видимости лицам, связанными с МТС, удалось договориться от покупке долей ЭКСИ-банка. По данным портала TADVISER собственником банка являются ПАО "МТС". Сам же банк говорит о себе как о банке, входящем в экосистему МТС и это действительно так. ЭКСИ-банк действительно входит в экосистему МТС.

В середине лета 2023 года ЭКСИ-Банк получил в капитал ₽1,5 млрд. предположительно от МТС Банка и переехал, сменив прописку. Он перерегистрировался со своего исторического места на улице Профессора Попова в Петроградском районе в бизнес-центр в Василеостровском районе, в котором располагается АО "МТТ" ("Межрегиональный ТранзитТелеком") - дочернее общество ПАО "МТС", отвечающее за дальнюю связь, магистральные каналы связи, а так же предлагающее услуги IP-телефонии для бизнеса и частных лиц. Так же МТТ сдаёт в аренду магистральные каналы мелким провайдерам.

Одновременно с переездом ЭКСИ-банк стал единственным собственником ООО МКК "Э-финанс" - микрокредитной организации с уставным капиталом ₽840 млн. Э-финанс зарегистрировано по адресу головного офиса МТС Банка в Москве.

“Вероятны три варианта развития событий. Обе кредитные организации могут действовать параллельно, каждая сама по себе. Большая поглотит меньшую. Младшая готовится сдать банковскую лицензию, создав себе плацдарм на кредитном рынке в качестве МФО”, - предположил в беседе с “ДП” заместитель руководителя одного из петербургских банков.

ЭКСИ-банк в экосистеме МТС

В настоящее время оба банка продолжают сосуществовать параллельно, заключив между собой партнёрское соглашение, где они оба являются партнёрами. На сайте МТС Банка представлены продукты ЭКСИ-банка, а именно дебетовая и кредитная карты МТС Деньги. Сайт ЭКСИ-банка в стиле флэт, довольно малоинформативный, грузный с монотонной подачей информации, на нём нет информации о продуктах этого банка, есть только минимальная юридически значимая информация. Нет и интернет-банка, личного кабинета физлиц, есть разве что-то в этом роде но для организаций. У ЭКСИ-банка только одно отделение, которое находится в Санкт-Петербурге.

У сервиса МТС деньги сайт куда более интересен, он выполнен в стилях бенто и флэт, т.е. имеет плашечную структуру и плоские фигуры цветовую гамму с преобладанием светлого оттенка пурпурно-синего, удобочитаемые шрифты. По дизайну сайта можно понять, что ЭКСИ-банк ориентирован на привлечение клиентов от имени сервиса МТС Деньги, а не от своего имени. Стоит отметить, что сам сервис был запущен ещё в 2011 году. Тогда Московский банк реконструкции и развития (ныне МТС Банк) начал сотрудничать с компанией МТС в процессе сотрудничества была запущена платёжная система "МТС-Деньги". Система не сыскала популярности среди широкой аудитории, т.к. была ориентирована на абонентов МТС. Денежный сервис по всей видимости был передан от МТС Банка к ЭКСИ-банку примерно в начале 2025 года.

На финмониторинг ЭКСИ-банка поступает колоссальное количество негативных отзывов от клиентов, чьи счета блокируются при переводах денег на суммы свыше ₽100 000. Банк заявляет, что действует строго в рамках 115-го федерального закона. При этом жертвам блокировок предлагается либо приехать в Санкт-Петербург, либо прислать нотариально заверенное заявление Почтой России, чтобы разблокировать счёт и/или вернуть денежные средства. Блокировки, судя по публикациям в сети, носят массовый характер. Как правило блокировкам счёта подвергаются люди, переводящие деньги по Системе быстрых платежей (СБП), а так же делающие покупки на маркетплейсах.

Перспективы МТС Денег

Поначалу может показаться, что не так давно купленный банк МТС решила занять в определённой деятельности, чтобы оправдать покупку и докапитализацию. Только вот глядя на дизайн сайта, кричащие лозунги о кешбэке, о процентах о накопительному счёту намекает на задел на будущее, связанное с широкой экспансией на банковском рынке, т.е. банк начнёт привлекать более широкую аудиторию. Пока что сервис МТС Деньги интересен разве что абонентам МТС с подпиской МТС Премиум, т.к. кешбэк начисляется не рублями, а баллами, которые можно обменять на оплату услуг связи МТС, а так же на скидки в салонах связи МТС.

Первоначальные МТС Деньги не принесли особого дохода компании МТС, т.к. были ориентированы на её же абонентов, при этом была отсечена остальная - колоссальная часть аудитории. Это и было ошибкой МТС, т.к. нет смысла по суди дважды "окучивать" своих абонентов, которые итак могут оплатить что-то своей картой или с баланса своего номера не прибегая к электронному кошельку от своего же оператора связи. Куда резоннее было бы привлечь к своему платёжному детищу абонентов других операторов, не вынуждая их переходить в ряды абонентов МТС.

Я пока что вижу попытку перезапуска сервиса МТС Деньги, но уже в исполнении ЭКСИ-банка. Иначе откуда вполне добротный дизайн сайта, громкие лозунги про кешбэк и ставки по вкладам. Чтобы сервис "выстрелил" и стал приносить доход, не пугая клиентов МТС и ЭКСИ-банку стоит отказаться от идеи ориентированности сервиса только на клиентов МТС. Пусть клиенты будут не только абонентами МТС, но и других операторов, пусть они все на равных пользуются услугами банка. В противном случае можно будет совершить старую ошибку вновь. Так же не стоит перебарщивать с применением "атиотмывочного" законодательства, блокируя счета всем и вся кто осмелился перевести свыше ₽100 000. Как и свой старший брат - МТС Банк, ЭКСИ-банк может начать с розничных клиентов, постепенно переходя к привлечению клиентов корпоративных, имея возможность работать с большими данными. Банку не стоит отказываться от открытия офисов в других регионах.

В целом у ЭКСИ-банка и сервиса МТС Деньги перспективы есть, всё зависит от них самих и компании МТС. А пока что не совсем понятно что хочет добиться банк массово блокируя счета, имея одно на всю страну отделение, давая тратить баллы кешбэка только абонентам МТС с подпиской МТС Премиум, с одной стороны зазывая клиентов, с другой стороны их прогоняя.