Штрафы для банков за обман клиентов станут исчисляться процентами от его капитала

29 декабря 2025 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который кратно увеличивает финансовую ответственность кредитных организаций за систематическое нарушение прав потребителей. Новая система штрафов, привязанная к собственным средствам банков, призвана положить конец ситуации, когда выплата санкций была для крупных игроков дешевле, чем отказ от недобросовестных практик.

Ключевое изменение заключается в отказе от фиксированных максимальных сумм. Ранее штраф за нарушение законодательства о защите прав потребителей не мог превысить 1 миллион рублей, а за неисполнение предписания Банка России — 10 миллионов рублей. Для системно важных банков такие суммы зачастую не имели реального сдерживающего эффекта. Теперь размер взыскания будет рассчитываться как процент от собственных средств (капитала) кредитной организации. За нарушение законов банк рискует заплатить до 0,1% своего капитала, но не менее 100 тысяч рублей. Если же кредитная организация проигнорирует предписание регулятора об устранении нарушений, штраф может составить уже до 1% от капитала, причем не менее 1 миллиона рублей.

Такой подход делает санкции пропорциональными масштабу деятельности банка. Как отметил первый зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев, теперь чем крупнее банк и чем больше клиентов он обманул, тем существеннее будет сумма взыскания. По замыслу авторов закона, это исключает саму экономическую логику нарушений, когда прибыль от недобросовестных действий многократно перекрывает возможный штраф.

Что изменится на практике для банков и их клиентов

Реформа направлена на борьбу с конкретными, но распространенными проблемами на финансовом рынке. Повышенные штрафы будут применяться за нарушения в критически важных для граждан сферах: при привлечении вкладов, заключении договоров на финансовые услуги, а также при исполнении обязательств по кредитам, выданным участникам специальной военной операции. Депутат Алексей Говырин подчеркнул, что закон призван защитить потребителей, которые часто сталкиваются с неочевидными условиями в сложных договорах или формальными отписками от банков.

При этом регулятор намерен штрафовать не за случайные ошибки, а за системные нарушения. Как пояснил руководитель юридического департамента ЦБ Андрей Медведев, при принятии решения будет учитываться массовость и множественность нарушений. Председатель профильного комитета Госдумы Анатолий Аксаков подтвердил, что за первое нарушение банк, скорее всего, получит предупреждение, а санкции последуют лишь при неоднократном игнорировании требований. Центробанк также будет оценивать долю недобросовестных операций в общем объеме сделок банка и размер причиненного клиентам ущерба.

Скепсис и потенциальные риски реформы

Несмотря на декларируемые благородные цели, инициатива встретила неоднозначную реакцию в финансовом сообществе. Главный скепсис вызывает потенциальный масштаб новых санкций. Еще на стадии обсуждения законопроекта против него выступили руководители ряда крупнейших банков, включая Германа Грефа («Сбер»), Андрея Костина (ВТБ) и других. В своих обращениях к руководству страны они предупреждали, что штрафы, исчисляемые процентами от капитала, могут быть непропорционально велики и способны «дестабилизировать деятельность банка и нанести ущерб его вкладчикам».

Этот аргумент указывает на фундаментальную дилемму регулирования: поиск баланса между защитой прав потребителей и финансовой стабильностью кредитных организаций. Критики опасаются, что чрезмерно суровое наказание, особенно для банков с меньшим капиталом, может подорвать их устойчивость, что в конечном итоге негативно скажется на всех клиентах. Кроме того, эффективность закона будет напрямую зависеть от непредвзятости и последовательности действий самого регулятора — Банка России, которому делегированы широкие полномочия по оценке системности нарушений и определению конечной суммы штрафа.

Закон вступил в силу с момента его официального опубликования 29 декабря 2025 года. Его принятие знаменует переход к новой философии регулирования, где финансовая ответственность должна стать реальным «стоп-сигналом», как охарактеризовала ожидаемый эффект глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Покажет ли практика, что этот сигнал окажется действенным, не создав при этом новых рисков для стабильности банковской системы, станет ясно в ближайшие годы.

Источник:

https://sozd.duma.gov.ru/bill/959011-8