Могу смело утверждать, что в подавляющем большинстве случаев в банкротстве физического лица виноват сам кредитор, т.е. Банк или иная кредитная организация, которая своими жесткими и нерасторопными действиями просто-напросто не оставляет должнику другого выбора.
Давайте разберемся, кто во всей этой ситуации теряет больше, а кто, наоборот, приобретает.
Почему должники идут на банкротство?
Вполне житейская ситуация, когда добросовестный гражданин-заемщик набрал несколько кредитов и определенное время их выплачивал, не имея никаких просрочек, поскольку уровень его дохода реально позволял исполнять обязательства перед Банком надлежащим образом.
Но тут случилась никем не предвиденная ситуация и наш заемщик, к примеру, остался без дохода по любой из причин: уволили с работы, нетрудоспособность из-за болезни, рухнул собственный бизнес, и т.п. Причин временного отсутствия дохода у человека может быть великое множество.
Добропорядочный должник в этой ситуации приходит в Банк, выдавший кредит, поясняет суть своих проблем и просит о реструктуризации или рефинансировании долга с целью сохранения своей кредитной истории, репутации добросовестного заемщика, с учетом соблюдения интересов кредитора, который, конечно же, заинтересован в возвратности выданного займа.
С позиции здравого смыла, диалог между клиентом и банком должен предполагать обоюдную выгоду, как для кредитора, так и для должника. Выгода кредитора, на мой взгляд, должна ограничиваться возможной перспективой возврата должником кредита и никоим образом не должна создавать кабалу для должника, связанную с увеличением процентной ставки, и т.д. Выгода должника должна заключаться в создании Банком для него приемлемых условий для погашения, с учетом изменившейся ситуации.
На практике никакого конструктивного диалога не получается. Банк озвучивает совершенно «невменяемые» предложения, порой опускаясь до низменного шантажа, когда клиенту угрожают, что в случае просрочки данные о нем, как о неблагоприятном заемщике, будут сформированы в Бюро кредитных историй.
Схемы, связанные с реструктуризацией и рефинансированием, предлагаемые Банком, на практике, оказываются неинтересными и крайне невыгодными для должника.
Все это в совокупности подталкивает человека к инициированию процедуры собственного банкротства через суд. По сути Банк цинично отвернулся от заемщика, злобно настаивая на исполнении им своих обязательств, абсолютно не учитывая доводы клиента о временном отсутствии доходов, грозя судами, коллекторами и всякими прочими проблемами, в том числе репрессиями.
Случаи из практики
Должник, имеющий очень хорошую кредитную историю и высокий уровень доходов, ранее потерял работу и временно не может исполнять свои обязательства по кредитам, оформленным в ЮниКредитБанке. Он подает заявление о реструктуризации и просит предоставить отсрочку в погашении без начисления процентов сроком на 3 месяца для поиска работы, после чего обязуется выплачивать долги в штатном режиме.
Сотрудники ЮниКредитБанка 20 дней волокитят заявление должника о реструктуризации и не дают ему хода. Все это время начисляются проценты и штрафные санкции на остаток, после чего делают предложение о реструктуризации в форме перекредитования, когда два действующих кредита закрываются одним новым большей продолжительности. В этом случае ежемесячный платеж должника станет меньше, но платить придется дольше и в конечном счете, если не будет возможности погасить новый кредит досрочно, должник заплатит Банку три цены. При этом никакой отсрочки должнику не предлагают, ссылаясь на невозможность такой процедуры. Банк игнорирует пожелание добросовестного должника об отсрочке и не хочет услышать, что именно сейчас у должника нет средств для оплаты, а, следовательно, он не сможет оплачивать реструктурированный кредит.
Должник поступает мудро и честно. Он отказывается от предложения Банка, как от невыгодного и неприемлемого, и откровенно заявляет: «Вы меня душите и не оставляете выбора, я подам на банкротство и тогда Банк вообще ничего не получит»…
Аналогичным образом развивалась ситуация и по другому кредиту, оформленному в Сити-Банке, когда предложение должнику по реструктуризации поступило в таком виде, что принять его может разве что совсем необразованный.
Проблема взаимодействия клиентов с крупными банками очевидна. Бюрократия в таких банках на высшем уровне, а диалог с вами идет заученными фразами и без учета ваших проблем.
Такое банковское чопортство и нежелание услышать человека неминуемо становится причиной для объявления банкротом себя любимого, и виноват в этом не заемщик, а исключительно кредитор, который руководствуется главным правилом по реализации политики сверхприбыльности, забывая, что в случае безвозвратности выданного им кредита все причиненные убытки являются только следствием некорректной политики самого Банка в отношении клиентов-должников.
Глупо! Однако, правда жизни. Не давил бы Банк на должника в случае каких-то временных трудностей, человек бы оправился и все впоследствии бы выплатил.
Банкротство – это выход для физлица
Сегодня Банк предпочитает действовать репрессивными методами, но этому есть вполне достойное противостояние – в виде банкротства, по результатам которого все обязательства должника перед банками будут признаны погашенными и долгов не будет.
Да, безусловно, в процессе процедуры банкротства должник рискует потерять какое-то имущество, которое войдет в конкурсную массу и перейдет в актив кредитора, хотя ни для кого не секрет, что существуют множественные схемы по сокрытию такого имущества от кредиторского аппетита и его выводу из конкурсной массы. Законность таких методов весьма сомнительна, но они очень широко и успешно применяются на практике. В результате должник никоим образом не поражается в правах, а Банк пожинает плоды собственной глупости и остается с убытками.
Мой совет банкирам выглядит крайне просто: научитесь беречь собственные деньги и не загоняйте людей в угол, иначе вы потеряете деньги.
Рекомендация должникам такова: если Банк не идет вам на встречу и не анализирует конкретно вашу ситуацию, не предлагая приемлемого решения проблемы, ничего не бойтесь и смело можете инициировать процедуру банкротства.
Некоторые аналитики заявляют, что в течение 1-2 лет шкала банкротов в стране существенно вырастит и это заставит банки пересмотреть свою политику в отношении неплатежеспособных граждан. Но в тоже время есть риск, и об этом сейчас уже звучат голоса, что закон о банкротстве физических лиц, который фактически игнорирует интересы кредиторов, в ближайшее время может быть ужесточен, вопреки интересам должника.
Наверное, такой подход является верным, поскольку на сегодняшний день в арбитражной судебной практике в стране есть огромное количество примеров, когда списываются многомиллионные долги без достаточных на то причин, и кредитор ничего не может с этим сделать.
Положа руку на сердце, можно сказать, что любой человек может проявить недобросовестность, оформить кредит в Банке на любую сумму, а потом подать в суд и объявить себя банкротом. Никакой защиты от этого Банки еще не придумали и поэтому я полагаю, что со временем ситуация кардинально поменяется, и Банки начнут с более спокойной душой выдавать кредиты тем гражданам, которые ранее уже признавались банкротами, поскольку это будет являться для Банка гарантией возврата имущества, т.к. повторное банкротство по закону в течение 5 лет невозможно.
Методы банковского устрашения
Отдельно хочу остановиться на методах банковского устрашения, которые применяются к должникам. Сотрудники отдела по работе с проблемной задолженностью ЮниКредитБанка грозят должнику, что в случае неоплаты, информация об этом будет отражена в Бюро кредитных историй и станет доступной для любых учреждений кредитной сферы, что повлечет наступление негативных последствий для заемщика в будущем. Такую методологию давления используют многие банки.
Однако при определенном стечении обстоятельств такие действия представителей банка могут повлечь наступление уголовной ответственности по ст. 179 УК РФ за принуждение к совершению сделки под угрозой распространения сведений, которые могут причинить существенный вред правам и законным интересам.
Конечно, практика возбуждения подобных уголовных дел на сегодняшний день фактически отсутствует, однако ее формирование - это лишь вопрос времени, и государство должно уделить этому должное внимание в целях защиты интересов своих граждан от противоправных посягательств.
В этом вопросе по интересному пути пошла законодательная система Германии, где у кредитора вообще отсутствует право требования долга. Требование должнику о возврате долга является исключительной монополией государства, и это правильно, поскольку защищает граждан от некорректных кредиторов, коллекторов и.т.п.
В Российской Федерации пока еще законодательство о банкротстве полностью на стороне должника и если вас загнали в угол, то этим надо воспользоваться.
Полностью согласна с вашей статьей, но моя тема еще трагичнее! Я просто не могу подать на банкротство, так как благодаря "гуманности" Закона о банкротстве физических лиц, моя квартира будет включена в конкурсную массу (остаток долга по ипотеке незначительный 20% от суммы долга) и я просто в 56 лет останусь выброшенной на улицу! Я честно четыре года пыталась найти выход из сложившейся ситуации, включая походы в банки, писала в органы государственной власти, в СМИ, но кроме отписок и публичного позора на одном из федеральных каналов, так ничего и не добилась. Итог, исполнительное производство отбирает 50 %, ипотечная квартира арестована по инициативе банка, не имеющего отношения к ипотечной квартире никакого, по ипотеке плачу по минимальным суммам, чтобы не допустить просрочек и в этом банке, но сумма долга соответственно уменьшается черепашьими шажками. Коллекторы не отстают, качество жизни только ухудшается и впереди одна пропасть... Так что о таких заемщиках как я, вообще никто не подумал. Ну видимо порешат, что можно таких и убивать!
Марина, очень Вам сочувствую - у меня похожая ситуация и банкротство, это не для нас. Но, я думаю, из нее тоже можно найти выход. Во-первых, не отчаиваться!!! Во-вторых, если у Вас есть родители, то можно оформить алименты на их содержание (или на одного из них), процентов на 35-40 (или у нотариуса соглашение о добровольной выплате алиментов, или через суд). Алименты будут перечислять на счет родителей. Отправите этот документ в свою бухгалтерию и тогда вам, по сути, будет доставаться 85-90 % вашей зарплаты, на остальные 10-15% кредиторы пусть ни в чем себе не отказывают. И, в-третьих, установите себе программку "Не бери трубку" на телефон и игнорьте всех этих коллекторов!!! А когда выплатите ипотеку за квартиру, она у Вас будет единственным жильем и отнять ее не смогут! А к тому времени, как говорил Ходжа Насреддин, "или ишак сдохнет, или падишах умрет"... УДАЧИ ВАМ, СИЛ И ТЕРПЕНИЯ!!! ДЕРЖИТЕСЬ!!! ВСЕ БУДЕТ ХОРОШО!!!
Алименты только через суд! Через Нотариуса делал приставам на это наплевать, только через суд!
Здравствуйте! Полностью согласна с вами у меня тоже такая ситуация!Исправно платила 4 года все кредиты бизнес рухнул,теперь кое как ипотеку тянем!
Даже уже не еле тянем а платить совсем нечем работы нет денег тоже, деньги которые зарабатываем уходят все на еду семье, за ипотеку уже 2 месяца платить нечем, выставили квартиру на продажу хоть какие-то деньги вернуть если банк не выставит на торги после суда, голова кругом идет! Общалась с людьми у которых банк забрал уже ипотечное жилье, похоже пришла и наша очередь скоро! Это просто ужасно и больно 8 лет платили а теперь все рухнуло.
Один в один ситуация бизнес рухнул кредитов на 1,5 млнплатить не в состоянии, еле еле на ипотеку собираем.
А если квартира в ипотеке - то никакие соглашения об уплате алиментов не помогут, тем более что они являются оспоримой сделкой! Уже существует практика оспаривания банками нотариальных соглашений об уплате алиментов (тем боле в пользу родителей, если они в соответствии с Семейным законодательством не нуждаются в получении алиментов).
Кроме того, решения судов касаемо ипотечных долгов предусматривают помимо взыскания долга еще обращение взыскания на заложенное имущество и его реализацию путем продажи на публичных торгах...
Хоть один путный человек дал хороший совет,и даже не мне,а все равно приятно,спасибо
если у вас одна квартира то по закону ее не имеют права включатьв реестр банкротства а вообше идите к юристам по банкротству там дадут квалифицированную оценкувашей проблемы прошедший процедуру банкротства
Алименты нужно подавать только через СУД. Если через нотариуса это идет как добровольное участие и приставы все равно будут душить. Это проходил сам. Так что только через суд!
У меня такая ситуация...собираюсь подать на банкротство,но есть квартира на жену,в ипотеке(не являюсь собственником,не созаёмщиком,ни поручителем),не прописан там.Может суд на основании семейного кодекса пустить на реализацию данную квартиру?мне юристы местные сказали,банк-кредитор(в данном случаи Уралсиб)может сам включится в процедуру
Я вас умоляю! Прежде, чем отправиться к юристам по банкротству, надо удостовериться, что вас там ещё не вгонят в кабалу!!!!! Очень сочувствую людям, оказавшимся в данной ситуации, сама знаю, что это такое!
А вы зачем с коллекторами общаетесь,только нервы свои тратите!У меня по первости звонили писали,на звонки я не отвечаю а письма выбрасываю зачем себе нервы портить денег то нет и не будет в ближайшие 10 лет,пока этот кризис длится. Пусть все в суд идут взять то нечего.
4 года только выплаченных-не удастся игнорить
ваша правда-обдерут как липку!
Процедура банкротства сама по себе очень дорогая. Что само по себе абсурдно. У человека нет денег оплачивать кредиты или какие-то еще долги, но откуда-то должны появиться немалые деньги на оплату процедуры банкротства. И деньги эти надо заплатить сразу. Не абсурдно ли это?
С коллекторами общаться - себе нервы портить. Этот народ наглый и беспринципный. У них одна цель: надавить на психику и буквально выбить долг. Пусть подают в суд. Но им это не выгодно: все их штрафы спишутся. Долги покупают за копейки, а хотят на этом обогатиться. К тому же, если прошел срок исковой давности, то им вообще ничего не светит.
Очень сочувствую. С коллекторами не стоит общаться, только нервы себе потрепите. Арестовать квартиру другой банк, не имеющей к ней никакого отношения, не имеет права, т.к. эта квартира в ЗАЛОГЕ у другого банка и по сути является его имуществом. Видимо, банк, по инициативе которого арестована квартира, умышленно не поставил в известность приставов, если, конечно, приставы наложили арест. Сам банк не имеет права накладывать аресты. Банк и коллекторы не имеют права вместе требовать оплаты долга, кто-то один. Если банк передал долг коллекторам, то уже не имеет права требовать от Вас. Если прошло 3 года с момента последнего платежа, то смело говорите коллекторам, чтобы подавали в суд. А на суде заявите о пропущенном сроке исковой давности. И у Вас не будет долга и не будут доставать коллекторы. Если нет 3-х лет, то требуйте у коллекторов пакет документов, нотариально заверенных, дающих им право истребования долга:копия договора, копия договора цессии или агентского договора, копия движения денежных средств, расчет задолженности, копия лицензии Роскомнадзора. И добавьте, что иначе их действия попадают под статьи 163 и 159 УК, "вымогательство" и "мошенничество". Если и не перестанут звонить, то будут это делать гораздо реже, но и тогда говорите о предоставлении документов. Посмотрите в госреестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, входят ли коллекторы в этот реестр. Если нет, то они не имеют право на деятельность. Можете обратиться в Роскомнадзор.
Как я поняла, речь идет об исполнительных листах по потребам, а ипотечная квартира просто арестована
Согласна, через суд надежнее. Но мне прокатывало по добровольному соглашению...
Погуглите, но я что-то читала, что теперь семейный кодекс в этом вопросе не действует
По алиментам не надо любить голову. Делаем через нотариуса и это приобретает силу исполнительного документа. Алименты взыскиваются по 1 очереди а банковские (кредитные) долги по 4 очереди. Так что в суд идти не надо. Есть еще наколка. Если родители инвалиды или на пенсии более 3 лет, то в добровольное возмещение (нотариальное) включает начисление долга минимум за 3 года. Складываем ежемесячное добровольное погашение скажем 25% от Вашего дохода и 25% от Вашего дохода "погашения долга" перед родителями или детьми. Получаем 50%. Больше коллекторы по 229-ФЗ взять не могут. И пусть банк и коллекторы сосут палец в течении как минимум 3 года., а затем есть еще моменты и банк будет утираться нижним бельем.
Так оно и есть . Я тоже брал кредиты и вдруг произошёл не предвиденный случай. Как только я банки не не просил по хорошему пойти мне навстречу. В итоге я стал банкротом и банкам теперь ничего не должен. Теперь я свободный человек
Сколько обошлась процедура банкротства и в какие сроки?
В150000 и это на много дешевле чем отдавать банкам всю жизнь
Ну 150000 тоже надо где-то взять!
А если не секрет- во сколько вам обошлось банкротство?
Захотите найдёте если Вам так надо.
Лена хочешь не ищи,но ни минусуй бесполезно. Банкротится насильно тебя никто не тащит.
при банкротстве не обязательно отдавать всю сумму сразу. юристы идут на уступки и можно в течении года выплачивать всю сумму
Так я и делал.
Александр, добрый день! Я бы хотела с вами пообщаться по поводу банкротства. Меня это в данный момент очень интересует
Давайте пообщаемся.
А мне не придется подавать на банкротство, квартира в ипотеке! А так бы можно было!
Кто то на высшем уровне вникает сколько процентов в суммовом выражении берут банки и куда идут сверх прибыли. Я взяла ипотеку 1814000 руб. Переплата составит 3320000руб . Не хило. Это просто охереть при том что первогачальный взнос был 1670000руб. Так еще насчитали ДОБРОВОЛЬНОЙ страховки 500000 руб. Я хоть взяла расчитывая на то что продам старую квартиру, а у кого нечего продавать это полная кабала. При покупке 1 квартиры за вторую деньги отдаешь банку. А думцам на это наплевать они ипотеку не берут. И не надо правителям хвастатся что у нас % по ипотеке маленький. Сумму считайте.
Читаешь и диву даешься,как наши люди считают,что вам в долг должны давать без процентов,какие большие проценты кричите,возникает вопрос когда брали ипотеку куда смотрели???? Лично я считаю что если понимаешь ,что не осилишь платежи не хрен лезть,сами себя загоняете в кабалу потом плачитесь.Не понимаете в банковской системе так наймите адвоката прежде чем влезть в кабалу он вам расскажет подробно по договору что и как.Мы простые обыватели многих терминов не понимаем и поэтому лезем и думаем авось пронесет,но не проносит.
У меня тоже история,была хорошая работа и я имела 3 кредитные карты.И денег хватало на их покрытие ну и т.д.,но потом кризисс накрыл страну и я была сокращена,и остались не большие долги по картам,и началась канитель звонки угрозы и т.д.писала в банки о отсрочки платежей ,но куда там.И просто перестала суетиться,банки подали в суд и через прставов обязали выплатить долги,что я и сделала.А дело все в том что когда через суд потом передают приставу то вы выплачиваете только основную сумму долга,проценты банк уже не имеет права насчитывать.Я через своего пристава потихоньку приносила сколько могла,главное как она мне сказала приносить регулярно и проблем нет,хоть по по 200р.главное что бы приходить и возвращать.И баки уже не могут ничего сделать.(да приставы по закону могут арестовать имущество,есть один ньюанс,арестовывать могут только предметы роскоши,к ним относятся машина,дачи,и.т.д.Так что не бойтесь судов от банков,и главное чтоб пристав оказался нормальным человеком.Слава богу мне повезло.В итоге на данный момент у меня две кредитки есть работа все устаканилось.Но кто еще не влез в долги рекомендую,научиться экономить и копить,самый верный способ оградить себя от стресов.
А что будет если пристав "не человек" попался и договориться не получается на нормальные условия? что если с ЗП стали удерживать 50% за долги банку?
А чтож такая "умная", а влезла в кабалу и теперь плачешь?!
Для информации! В Ваше "и т.д." включает: телевизор, компьютер (не входит только если с его помощью зарабатываете), стир.машина, шубы (дубленки, кож.куртки - новое конечно и др. дорогие вещи), некоторая мебель (кровать, если единственная, конечно никто не заберет, а вот если несколько шкафов, серванты - заберут!) - вот Ваше "и т.д."!
Пристав по закону имеет право удерживать 50 процентов с зарплаты или с пенсии\.что приставам очень нравится делать.У меня прошел суд.исполнительный лист передали приставам.Те предложили мне прийти пообщаться.Познакомиться так сказать.Далее пришлось у них же написать заявление на удержание задолженности с пенсии 50 процентов.Сошлись на 30 процентах(были обстоятельства).Потом по другому кредиту областной пристав увеличил сумму удержания опять до 50 процентов.хотя я уже их не посещал.Вывод-пойдете к приставам.напишите заявление на удержание и будут с вас по закону удерживать 50 процентов из доходов но никакие не 200-300 рублей.
Можно также написать, что приставы должны оставлять вам сумму не ниже прожиточного минимума
"А дело все в том что когда через суд потом передают приставу то вы выплачиваете только основную сумму долга,проценты банк уже не имеет права насчитывать." Это Вы сами придумали? Еще как имеют...
Немного непонятен Ваш комент Виталий Викторович. В любом исполнительном документе смотрим ГПК РФ обязательно указывается предмет взыскания и период. Если в решении или определении указано что Пупкин должен деньги банку по кредиту №..................... в сумме с начисленными процентами в сумме ............, то это все. Больше банк не может второй раз обращаться в суд по данному кредиту и требовать начисления новых процентов. Вступившее в силу решение суда это все конечная остановка.
Да кто Вам это сказал?
Алексей, Вы ошибаетесь. Это зависит от того, расторгнут ли договор кредита в суде или нет. Если Договор не расторгнут, то % начисляются и во время срока течения исполнительного производства , причем по ставке в Договоре))
Может, ещё как может!
Может, если кредитный договор не расторгнут.
Абсолютно согласны с Автором статьи. Именно так и обстоит дело на самом деле. В свое время исследовав этот вопрос, получали примерно одинаковые ответы от сотрудников банков: если идти на поводу у клиентов, то абсолютно у всех клиентов начнутся проблемы. Т.е банки всех, априори, считают недобросовестными клиентами..
По сути банк - бандитская организация. Поэтому да, считает всех людей недобросовестным априори.
экономику не хотят поднимать , а на кредитах населению только и наживаются банкиры и им подобные