Негосударственный пенсионный фонд – обманка или устойчивое будущее?

В условиях постоянных изменений в пенсионном законодательстве и повышения пенсионного возраста многие молодые люди ищут альтернативу существующей страховой и накопительной системе. Одна из таких альтернатив – НПФ. Большинство граждан с опасением относятся к негосударственным пенсионным фондам. Недоверие сводится к страху потерять все накопления, как это было в начале 90-х. При этом система добровольных отчислений может быть удобна для тех, у кого маленькая официальная зарплата.

НПФ, что это?

Негосударственный пенсионный фонд – это частная организация, которая занимается пенсионным обеспечением граждан. Она формирует свой фонд исходя из накопительных отчислений частных клиентов и организаций. Компания может заключить договор о страховых выплатах в определенный НПФ, сам гражданин может выбрать негосударственный фонд и перечислять туда свои страховые выплаты.

Пенсия формируется из двух частей – страховой и накопительной. Страховую рассчитывает ПФР по старости, инвалидности или при потере кормильца. Накопительная часть может находиться в НПФ по выбору клиента и может быть выплачена единовременно.

НПФ могут создаваться в структурах банков - Сбербанк, ВТБ, или при промышленных предприятиях, например, «Алмазная осень» при АК «АЛРОСА».

Серая зарплата и пенсия

Обе части страховой выплаты ежемесячно отправляет работодатель при начислении оплаты труда. Чем больше официальный заработок, тем выше отчисления и будущая пенсия.

Пример: Мария работает в компании, где полностью белая зарплата, она получает 40 тысяч рублей. Ей 30 лет и до начисления пенсии ей осталось проработать 30 лет. Работая с той же зарплатой, ее страховая пенсия составит 19 899 рублей, при учете стажа в 40 лет.

Руководитель предложил Марии увеличить зарплату до 60 тыс. рублей, при этом уменьшить официальную сумму заработка до 20 тыс. рублей. В этом случае ее официальные выплаты сократятся, и она будет получать пенсию в 14437,52 рублей.

Чтобы не лишаться пенсионных выплат можно заключить договор об индивидуальных выплатах с НПФ.

Индивидуальные выплаты НПФ – в чем смысл?

Клиент заключает индивидуальный договор с одним из НПФ и формирует индивидуальный план выплат, то есть он вместо своего работодателя сам отправляет средства для формирования пенсии. Это может быть фиксированная сумма, начиная с 500 рублей, которая каждый месяц списывается со счета клиента, и формирует будущий личный пенсионный фонд.

В 2018 году самым прибыльным НПФ был признан - АО «НПФ электроэнергетики», который позднее вошел в НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ и был переименован в НПФ «Открытие». Фонд обслуживают нефтехимические и энергетические отрасли РФ.

Его доходность составила 23,44% годовых. Для сравнения доходность НПФ Сбербанка составила всего 10,68% годовых.

Ежемесячные выплаты в НПФ напоминают копилку, которую можно разбить через 5 лет – клиент забирает всю сумму единовременно или разбивает на несколько лет. Во втором случае ему ежемесячно или ежегодно будут начисляться накопленные суммы с учетом начисления процентов.

При выборе НПФ следует обратить внимание на отзывы в интернете, рейтинг надежности, а также уровень доходности организаций. Некоторые мошенники создают организации, похожие на НПФ - они распоряжаются деньгами, но не накапливают проценты, а могут даже уйти в минус.

Система НПФ удобна и похожа на модель пополнения вкладов с капитализацией процентов. Клиент может попробовать и отправлять незначительные суммы в 1 тыс. рублей, а после забрать накопления. Договор обязывает НПФ вернуть все деньги с учетом накопления процентов.