Задолженность банку. Что делать?

К сожалению не всегда удается трезво оценить свои силы, когда берешь кредит в банке, а бывают что меняются жизненные обстоятельства, в итоге человек попадает в просроченную задолженность и начинается процесс взыскания со стороны кредитора. Так что же делать если оказался в такой ситуации? В данной статье поговорим о потребительских кредитах и кредитных картах, вопросы ипотеки и МФО, взаимодействия с коллекторами обсудим в следующих статьях

Если минимальный срок просрочки:

Если срок просрочки минимальный и сумма небольшая, то имеет смысл как-то перезанять деньги и попытаться решить вопрос, дальнейшее оттягивание лишь усугубит ситуацию, начисленные неустойки сделают сумму кредита неподъемной и проблем только прибавится.

Если накопилось несколько ежемесячных платежей и сумма уже приличная:

Если на минимальном срок просрочки решить вопрос не удалось, сумма существенно выросла то нужно гасить либо всю сумму просрочки сразу либо не делать этого вообще. Т.е. если у вас сумма просрочки 30000 рублей, а вы можете заплатить только 10 - не стоит этого делать, т.к. эти 10000 просто уйдут на погашение неустойки и возможно процентов, а тело долга меньше не станет, пройдет несколько дней, проценты и неустойка опять накопятся и все внесенные вами деньги просто станут чистой прибылью банка. В такой ситуации лучше либо ждать предложения от кредитора о реструктуризации (а они поступают очень часто), либо вообще полностью прекращать выплаты и ждать когда кредитор обратится в суд и платить уже по исполнительному листу.

Рефинансирование

Довольно часто это является довольно действенным методов из сложившейся ситуации, но опять таки это имеет смысл на относительно небольших сроках просрочки (до полугода), когда еще неустойка не увеличила сумму долга в полтора-два раза. Здесь опять таки стоит трезво оценить свои силы, чтобы в дальнейшем еще больше не усугубить свое финансовое положение.

Права и привилегии банков-кредиторов

Все права по возврату просроченной задолженности сведены в 230 Федеральный закон! И прав этих довольно таки немного! Право звонить заемщику 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц (статья 7 ФЗ-230), право передать свои права по агентскому договору (статья 1005) или договору цессии (статья 382 ГК РФ) либо обратиться в суд. ВСЕ! Никакой розыскной деятельности Банки не имеют права вести, это просто коммерческая структура. У банков нет никаких привилегий! С точки зрения закона она не лучше и не хуже, например, ресторана или магазина продуктов. Никакой закон не дает им прав или полномочий совершать в отношении гражданина какие-либо действия кроме описанных выше.

Как разговаривать с банками:

Это особая тема))))) Наверняка, все, кто хотя бы несколько раз общался со службой взыскания банка обратил внимание на одну деталь: постоянно звонят разные сотрудники и задают одни и те же вопросы, как будто предыдущего разговора не было. "По какой причине вышли не просрочку?", "сможете ли в течение трех дней внести оплаты и т.д." Создается ощущение, будто все что Вы говорите вообще нигде и никем не фиксируется. А это не ощущение! Это ФАКТ! Им абсолютно не важно что вы скажете! Все эти службы работают по, так называемому, скрипту - т.е. набор фраз, которые необходимо вам проговорить, якобы чтобы смотивировать Вас на оплату, а также набор ответов на любые ваши высказывания. Например, если вы говорите, что не можете оплачивать т.к. потеряли работу и сейчас ищете новую, вы всегда будете слышать ответ, что по договору потеря работы не влется основанием для невыплаты задолженности.

Так что делать чтобы звонки из банка прекратились?

ответ - ничего! Звонки не прекратятся, т.к. они управляются компьютерной программой а не человеком. В программу вводится алгоритм с датами и временем звонков, и независимо от результатов разговора программа будет звонить вам до тех пор пока вы не оплатите или договор не перейдет в коллекторское агентство или в суд. Службы взыскания банков очень любят пугать статьями уголовного кодекса, в частности статья 159 часть 1 (мошенничество) - это не более чем пугалка, т.к. признаками преступления по данной статье является наличие злого умысла, который доказать практически невозможно либо наличие заведомо подложных документов (получение кредита по чужому или поддельному паспорту). В принципе гражданско-правовые отношения перевести в плоскость уголовного права практически невозможно, по крайней мере если вы не подделывали документы и не рассказывали всем встречным что хотите взять кредиты в 10 банках а потом не отдавать.

Обращение банка в суд. Почему это в интересах заемщика:

Потому что по закону банк при обращении в суд обязан выставить итоговую сумму требования, которая уже не может быть увеличена. Сразу маленький нюанс: выиграть суд с полным списанием задолженности практически невозможно, но иногда бывает и такое. Т.е. если у банка есть кредитный договор и сумма задолженности арифметически обоснована - решение будет в пользу банка. Но при этом, сколько бы суд не присудил, все что вы будете оплачивать по исполнительному листу - будет идти в погашение задолженности. Т.е. рано или поздно долг будет полностью погашен, а если из последних сил пытаться гасить напрямую в банк, боясь судебных разбирательств - вы просто будете платить проценты и неустойку, а сумма основного долга будет оставаться такой же. В итоге вы переплатите колоссальные суммы, а вопрос так и останется нерешенным!.

Снижает ли суд сумму долга по кредиту?

Да! Снижает! Но, по заявлению заемщика. Заемщик (ответчик) должен заявить о применении статьи 333 ГК РФ (снижение неустойки). Только в этом случае суд снизит сумму неустойки. Соответственно если такого требования не заявлять, судебные процессы игнорировать - суд просто удовлетворит иск банк в полном объеме.

Итог:

Если вы оказались на просрочке - главное не бояться! У нас нет кредитного рабства! Никто никого не посадит, имущество не опишет, детей не заберет, и ничего страшного не произойдет!