Что изменится для банков и каждого из нас. Готовится законопроект о гарантиях возмещения банковских вкладов.
Нацбанк вынес на общественное обсуждение законопроект, предусматривающий корректировку Закона от 08.07.2008 № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц».
Повышение взносов для банков
Законопроект вводит систему дифференцированных взносов банков в резерв государственного учреждения, ответственного за выплату возмещений (Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц (далее – Агентство)).
В соответствии с новыми нормативами величина взносов банков будет зависеть от уровня рисков, принимаемых банками при осуществлении своей деятельности.
Помимо действующих ранее взносов (уставной в размере 0,5% от нормативного капитала банка выплачивается разово, календарный в размере 0,15–0,3% от среднедневных остатков банковских вкладов физических лиц выплачивается ежеквартально вплоть до формирования резервов в размере 10% от суммы банковских вкладов банка) вводится дополнительная ставка, предельный размер которой составит 0,15% среднедневных остатков банковских вкладов физических лиц.
Размер дополнительной ставки будет зависеть от того, к какой группе риска отнесут банк. Предполагается, что определять группу риска для каждого банка будет Агентство на основе сведений, представленных Нацбанком.
Распространение информации о группе риска, к которой отнесен тот или иной банк, запрещается.
Любопытно, что выплата взносов по дополнительной ставке в отличие от базовых взносов в текущей редакции Закона не прекращается с достижением резерва в размере 10% от суммы банковских вкладов банка.
По сути Агентство получает дополнительный источник денежных поступлений, которые будут приносить ему до 0,6% среднедневных остатков вкладов физических лиц ежегодно без какого-либо предельного лимита.
Для чего это необходимо, можно понять еще по одному новшеству – расширению возможности для инвестирования временно свободных денежных средств Агентства.
Резервы – на финансирование национальных проектов
Текущая редакция Закона предполагает, что временно свободные денежные средства резервов Агентства могут быть инвестированы в депозиты и ценные бумаги Нацбанка, а также государственные ценные бумаги, которые имеют высокую ликвидность.
В новой редакции Закона предлагается дополнить перечень ценными бумагами Банка развития, что предполагает их опосредованное вовлечение в оборот для финансирования различного рода национальных проектов.
Обращает на себя внимание предложение по изменению доходностей инвестиций Агентства. Действующая редакция Закона содержит предельные лимиты по ставкам дохода, которые может получать Агентство: в белорусских рублях – не ниже ставки рефинансирования, в иностранной валюте – по ставке, установленной соглашением между Нацбанком и Агентством.
В новой редакции все ставки независимо от валюты будут устанавливаться соглашением сторон. То есть потенциально Агентство может приобретать ценные бумаги, предполагающие доходность меньше и без того низкой ставки рефинансирования.
Вклады ИП теперь будут защищены, но в пределах 100 тыс. руб.
Одно из основных новшеств, которым предлагается дополнить действующее законодательство, – введение гарантий по возмещению денежных средств, размещенных в банковские вклады, для новой категории вкладчиков – индивидуальных предпринимателей.
Это безусловно положительное нововведение, но с одной важной оговоркой. Если для физических лиц ограничения по предельному размеру суммы вклада, подлежащей возмещению, отсутствуют, то для вкладов ИП вводится предельный размер возмещения за счет средств Агентства – 100 тыс. руб. Вместе с тем положения законопроекта не уточняют, что происходит, если вклад ИП превышает предел для возмещения. Можно предположить, что возврат этих средств будет осуществляться в прежнем порядке – как кредитору четвертой очереди по мере продажи имущества банка-должника.
Если индивидуальный предприниматель заключил с банком несколько договоров банковского вклада и имеет несколько вкладов в одном банке, выплата возмещения по каждому из них будет осуществляться пропорционально их размерам, но в пределах установленного ограничения. При этом выплата возмещения по банковским вкладам в одном банке не зависит от выплаты этому же лицу возмещения по иным банковским вкладам, в т.ч. открытым в других банках.
Срок давности увеличат, а заявления будут рассматриваться быстрее
Еще один важный аспект планируемых нововведений – увеличение срока для подачи заявления на выплату возмещения по банковским вкладам и сокращение сроков для рассмотрения такого заявления.
Срок, в течение которого вкладчик может обратиться за получением возмещения, предлагается увеличить с 2 до 5 лет, а само возмещение можно будет получить быстрее.
Если текущая редакция Закона требует, чтобы заявления на возмещение средств по банковским вкладам рассматривались в течение одного месяца, то новый проект предполагает упрощенный порядок для рассмотрения заявлений, не требующих дополнительного изучения, – в течение 7 дней.
При необходимости дополнительного изучения будет сохраняться прежний срок рассмотрения заявления – до одного месяца.
В случае необходимости привлечения бюджетных займов в целях покрытия недостатка средств резерва Агентства для выплаты физическим лицам возмещения банковских вкладов срок выплаты физическим лицам возмещения банковских вкладов по решению Наблюдательного совета может быть продлен до трех месяцев. Такая норма содержится в текущей редакции Закона, в таком же изложении ее предлагается перенести в новый.
Кроме того, вкладчикам – физическим лицам будет предоставлен выбор способа выплаты возмещения: наличными денежными средствами в банке-поверенном либо в безналичном порядке посредством перечисления на указанный в заявлении текущий банковский счет.
Анонсированная цель предложенных изменений – повышение уровня правовой защиты вкладчиков, распространение гарантий на новую категорию таких лиц, улучшение качества обслуживания в банковском секторе, обеспечение стабильного финансирования резервов Агентства и повышение эффективности функционирования системы гарантированного возмещения банковских вкладов физических лиц.
Однако, как мы видим, это не все: вместе с нужными и актуальными улучшениями новый законопроект несет в себе дополнительную нагрузку на банки и возможное ухудшение качества инвестиционного портфеля Агентства из-за расширения спектра инвестиционных инструментов и устранения размера предельной доходности по рублевым вложениям.
Подробнее: https://neg.by/novosti/otkrytj/chto-izmenitsya-dlya-bankov-i-kazhdogo-iz-nas
