Алгоритм: как взыскать недоплату по ОСАГО

Если страховая компания недоплатила вам по полису ОСАГО, стандартный алгоритм ваших действий должен выглядеть так: а) Обратитесь в независимую экспертизу б) Независимая экспертиза составит экспертное заключение (или отчёт об оценке реального ущерба), нанесённого вашей машине в) Отправьте копию экспертного заключения (отчёта об оценке) в страховую компанию и попросите доплатить разницу. Г.1) В половине случаев страховая компания выплатит вам деньги г.2) В оставшейся половине случаев придётся идти в суд, однако можно не тратиться на юристов – большинство будут готовы работать за часть отсуженных у страховой денег

Ну а теперь подробности.

Пропустим рассказ о том, что делать непосредственно после ДТП. Информация об этом есть на сайтах соответствующих страховых компаний. Вот, например, инструкция с сайта «Ренессанс Страхования» (renins.com/claims/auto/osago-payout), с сайта «Ингосстраха» (ingos.ru/ru/incident/osago), с сайта «Росгосстраха» (rgs.ru/service/ins/auto/dtp/index.wbp)

Дополним только самыми важными моментами, если вы их вдруг не знаете. Если в ДТП участвовало два автомобиля, у обоих автомобилистов есть полис ОСАГО и вред причинён только вашему имуществу (а не жизни или здоровью), то обращайтесь в свою страховую компанию (ст. 14.1 федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее – ФЗ «Об ОСАГО»). Если какое-то из этих условий не соблюдено – в страховую компанию виновника ДТП (абз. 2 ч. 1 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО»). Конечно, это не касается тех ситуаций, когда у виновника ДТП нет полиса ОСАГО - тогда ущерб надо взыскивать непосредственно с него (скорее всего, через суд).

И ещё важный совет, не прописанный в законе: делайте копии всех документов, оригиналы которых вы подаёте в страховую компанию (например, справки о ДТП, протокола и т. д.), а также просите копии всех документов, которые вы подписываете в офисе страховой компании. В крайнем случае, сфотографируйте документ на телефон. Если у вас не останется копий, это некритично, но лучше их сделать – это сэкономит время и облегчит ваше взаимодействие со страховой и судом.

Итак, вы подали все документы в страховую и согласовали время и место осмотра автомобиля. Если автомобиль может передвигаться, вы должны привезти его сами, если уже нет – из страховой должны приехать к вам. Сотрудник страховой компании или экспертной организации осмотрит машину и составит акт осмотра. В нём он укажет все видимые повреждения.

Внимательно отнеситесь к этой процедуре и к этому документу! Вдумчиво его прочитайте, спросите обо всем, что вам непонятно. Если человек, проводивший осмотр, не внёс данные о каких повреждениях, потребуйте их внести. Если есть вероятность скрытых повреждений, потребуйте указать это в акте осмотра. Ещё, если у вас возникнут разногласия, хорошо бы снимать диалог на видеокамеру.

По итогам попросите выдать вам копию акта осмотра. Если не выдают, снимите его хотя бы на фотокамеру (так, чтобы можно было прочесть). Фактически это главный документ, который потом поможет обосновать ваши требования.

Далее страховая компания должна рассмотреть ваше дело в течение 20 рабочих дней и, если всё в порядке, произвести страховую выплату (п. 4.22 «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утверждённых положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П, далее – правила ОСАГО). При выплате страховая обычно выдаёт на руки документ, который подтверждает её решение выплатить вам деньги (так называемый «акт о страховом случае»).

Тут-то и начинаются проблемы. Дело в том, что в большинстве случаев страховая компания хоть и выплачивает какие-то деньги, но сумма оказывается существенно заниженной.

Что же делать дальше?

Обращение в экспертизу

Прежде всего, вам нужно провести независимую экспертизу ущерба, нанесённого вашему автомобилю. Тут главное – не ошибиться в выборе эксперта. Если вы живёте в крупном городе, у вас наверняка работает несколько десятков организаций, занимающихся подобной работой. Их сайты легко найти в интернете по запросу «экспертная организация в …[название города]…», «экспертная компания в …[название города]…», «независимая экспертиза в …[название города]…» и т. д.

Понять, что экспертная организация хорошая, можно по ряду признаков. Можно, например, проверить её название и реквизиты на сайте ЕГРЮЛ (egrul.nalog.ru) и посмотреть, как давно она создана. Если недавно – есть повод насторожиться. Но главный способ проверки – зайдите на сайт базы судебных решений gcourts.ru, вбейте название организации в поиске и отфильтруйте результаты по судам своего региона.

Вы получите список решений, в которых суд ссылается на экспертное заключение (отчёт об оценке) от этой организации. Пробежите словами тексты нескольких решений и посмотрите, не возникло ли у судьи никаких вопросов к их отчёту.

Вот какие отрывки из решений должны вас обнадёжить:

«Суд находит данное исследование объективным, а выводы научно - аргументированными, обоснованными и достоверными, оснований сомневаться в компетентности эксперта у суда не имеется, а потому при определении размера ущерба суд кладет в основу выводы указанного заключения эксперта, не находя законных и обоснованных к тому оснований для определения иного размера ущерба, доказательств обратного суду не представлено, в том числе по результатам проведенного по заказу ОСАО Ресо-Гарантия отчета, поскольку он не содержит подробное описание проведенного исследования и сделанных в его результате выводов» или

«Оценивая представленное суду заключение эксперта ООО Компания «СОФТ-АВ», суд отмечает, что оно соответствует требованиям ФЗ от 29.07.1998 N 135-ФЗ Об оценочной деятельности в Российской Федерации, содержит описательную, мотивировочную часть, выводы эксперта, суду представлены документы, подтверждающие компетенцию эксперта, его членство в саморегулируемой организации оценщиков, тогда как калькуляция, составленная ООО «Ф 1 Ассистанс» указанным требованиям не отвечает»

В Москве могу рекомендовать следующие организации: «Межрегиональный центр экспертизы» (mrce.ru), «ЮКОН-Ассистанс» (ucon-assist.ru), «Атлант Оценка» (atlant-mos.ru), «Юридэкс» (uridex.ru), «Софт-АВ» (ocenka-av.ru), «МПК-Центр» (mpk-center.ru), «Союз-Эксперт» (souzexpert.ru), «ФайнЭкс» (fineex.ru). С некоторыми работал я сам, с некоторым – знакомые юристы. В большинстве случаев у суда не возникало вопросов к их отчётам.

Ещё поясню, если кому-то непонятно, – привозить машину к эксперту вам, скорее всего, будет не нужно. Ведь у вас на руках есть акт осмотра и документы на машину. А из них видно, что такая-то машина такого-то года получила такие-то повреждения. И что самое главное – страховая компания не оспаривает эти факты. Оспаривает она только стоимость запчастей и работ по их ремонту или замене. Но чтобы достоверно установить эти сведения, автомобиль совсем не нужен – эксперт просто изучит документы и на их основании составит своё заключение.

Не будем подробно говорить о том, почему цифры в разных экспертных заключениях могут так сильно различаться. Об этом вам лучше расскажут работники независимой экспертизы. Но факт остаётся фактом – эксперты страховой постоянно занижают стоимость ущерба в несколько раз, и здесь, к сожалению, не обойтись без проведения новой экспертизы.

Стоимость независимой экспертизы составляет несколько тысяч рублей (4-10 тыс. руб.) в зависимости от количества поврежденных деталей и ряда других факторов. Некоторые эксперты могут, поглядев акт осмотра и документы на машину, устно сделать примерную оценку (бесплатно или за небольшую денежку) – во сколько он оценивает причинённый ущерб. Если вы не уверены, что страховая так уж сильно занизила ущерб, можете спросить о такой возможности. Вдруг там разница будет в несколько тысяч рублей, и за неё вам будет неинтересно судиться.

С экспертной компанией нужно заключить договор и официально оплатить их услуги через кассу или банк. У вас должно быть документальное подтверждение расходов на независимую экспертизу, чтобы потом взыскать их со страховой компании.

В итоге через несколько дней у вас на руках будет заключение независимой экспертизы об оценке реального ущерба, нанесённого вашему автомобилю – несколько десятков прошитых и пронумерованных страниц с расчетами, фотографиями и схемами. Плюс к этому – договор с независимой экспертизой и квитанция об оплате их услуг.

Можно дополнительно попросить экспертов, чтобы они прислали вам на мэйл электронную версию отчёта – в формате pdf, doc или каком-то другом. Это будет удобно, когда вам понадобится делать копию для страховой или суда: ксерить постранично весь отчёт – это очень долго и утомительно. А так вам надо будет только распечатать отчёт и заменить в нём те листы, где есть печати и подписи (их всё же придётся отксерить из бумажной версии).

И теперь возвращаемся к страховой компании.

Обращение в страховую компанию

Итак, получив экспертное заключение об оценке стоимости нанесённого автомобилю ущерба и сделав его копию, пишем и направляем в страховую компания (как отправлять претензию) следующее письмо.

«В [название страховой компании].

[адрес компании] от [ваше ФИО]……….., проживающего по адресу:

………[ваш фактический адрес с индексом и телефон]………..

ПРЕТЕНЗИЯ

[вкратце опишите, когда и где произошло ДТП, когда вы обратились в страховую компанию, когда и сколько денег от неё получили; много подробностей не нужно – у страховой уже и так есть все документы по вашему делу, главное, что нужно указать – номер своего страхового полиса, чтобы ваше дело легко могли найти] .

Посчитав, что выплаченная мне денежная сумма является существенно заниженной, я обратился в независимую экспертизу ………[название экспертной организации]……. для проведения оценки реального ущерба, причинённого моему имуществу. Согласно отчёту ……[дата, номер и название отчёта]……., стоимость восстановительного ремонта моего транспортного средства с учетом износа составляет ………[сумма в рублях]……….

Таким образом, произведенная вашей компанией страховая выплата меньше на [X] ([Y] – [Z]) [Z – сколько вам выплатила страховая, Y – сколько вам насчитала экспертиза], чем реальная стоимость восстановительного ремонта моего автомобиля.

Также согласно п. 21 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при неисполнении обязанности по выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одного процента от размера страховой выплаты.

Количество дней просрочки с ………[дата, когда страховая выплатила вам деньги] …….. по ……[дата отправки претензии]……… составляет ………[количество дней]……… . Соответственно, размер неустойки составляет [A].

[Далее приводите расчёты]

[X] (недовыплаченная часть страховой выплаты) Х 0,01 (один процент) = [N] (размер неустойки за 1 день просрочки);

[N] Х ……[количество дней]……… = [A] (размер неустойки).

На основании вышеизложенного прошу в течение пяти рабочих дней выполнить ваши обязательства, предусмотренные законодательством РФ, а именно:

1. Произвести доплату части страхового возмещения до размера стоимости необходимых восстановительных расходов в размере [сумма в рублях].

2. Возместить расходы на независимую экспертизу в размере …. [сумма в рублях]…….

3. Произвести выплату неустойки в размере ………[сумма в рублях]..

Указанную сумму прошу перечислить на мой счёт, реквизиты которого я предоставил вам ………[дата]…….

Приложение

1. Копия отчета ……[дата, номер и название отчёта]……. на... л., в 1 экз.

2. Копия договора с [название экспертной организации] .. на …. л., в 1 экз.

3. Копия квитанции об уплате по договору..[сумма в рублях].. на …. л., в 1 экз.

Дата, подпись»

В течение пяти рабочих дней после получения вашего письма страховая должны либо выплатить, либо ответить отказом. Тенденция последнего года-двух – выплаты в досудебном порядке в более чем половине случаев. Страховые понимает, что, если вы обратитесь в суд, они потеряют гораздо больше, поэтому предпочитает выплачивать деньги сразу. Правда, они почти никогда не выплачивают неустойку, а ограничиваются недовыплатой и стоимостью экспертизы (а иногда даже не оплачивают экспертизу). Видимо, надеются, что вам этого хватит, и вы наконец от них отстанете. Если вам хватит, то можете и правда отстать. Однако можно не отставать, а обращаться в суд и по поводу взыскания неустойки, особенно если она большая.

Ну и если страховая компания отвечает полным отказом или вообще ничего не отвечает, тогда тем более нужно обращаться в суд.

Обращение в суд

Дела по ОСАГО – простые и типовые и относятся к делам о защите прав потребителей. В связи с этим выиграть их в суде несложно, и многие юристы берутся за них без предварительной оплаты. Существует достаточно юристов и организаций, которые работают за часть средств, взысканных со страховой. Не волнуйтесь – то, что вам должны, вы получите в полном объёме. Но, помимо недовыплаты, неустойки и стоимости экспертизы, с ответчика можно взыскать штраф по закону РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда, судебные расходы и некоторые другие суммы. Соответственно, вы вполне можете договориться с организацией или юристом, что выплатите им деньги уже после вынесения судебного решения из денег, взысканных со страховой.

Юристам нужно принести те же документы, что вы сдавали в страховую (если сохранились копии) и экспертную организацию, а также отчёт независимой экспертизы, договор с ней, квитанцию об оплате плюс все платёжки о поступивших от страховой компании деньгах.

Конкретные организации называть не буду. Рекомендую просто искать их по запросу «помощь по ОСАГО бесплатно …[название города]…», «взыскание недовыплаты по ОСАГО бесплатно …[название города]…» и т. д. Сам я работаю в одной из таких организаций в Москве, так что, если интересно, можете писать лично мне по этому вопросу.

Дополнительные вопросы

«А если на руках у меня нет акта осмотра или акта о страховом случае?»

Если вы не получили копию акта о страховом случае или акта осмотра или не сфотографировали их или фотография получилась совсем плохого качества, нужно потребовать её от страховой компании.

Направьте в страховую следующее письмо (как отправлять претензию):

«В [название страховой компании].

[адрес компании] от [ваше ФИО]……….., проживающего по адресу:

………[ваш фактический адрес с индексом и телефон]………..

Заявление

Согласно п. 4.23 «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему (выгодоприобретателю) по его письменному требованию не позднее трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения страховщиком такого требования.

Согласно п. 3.11 «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», по письменному заявлению потерпевшего страховщик обязан ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки).

В соответствии с вышесказанным

Прошу выдать мне следующие документы:

1. Копию акта о страховом случае

2. Копию акта осмотра транспортного средства

3. Копию экспертного заключения

Прошу известить меня по телефону о том, когда именно я смогу забрать указанные документы в офисе компании.

Дата, подпись»

Скорее всего, страховая компания выдаст запрашиваемые документы.

Если же нет, придётся проводить осмотр повторно и основывать экспертизу уже на нём. Время и место проведения осмотра нужно согласовать с экспертом – возможно, это потребует проведения дополнительных расходов. Внимание! По возможности не пытайтесь при повторном осмотре включить в него повреждения, которые не были указаны в акте осмотра, составленном в страховой (по крайней мере, насколько вы это помните). Иначе страховая потом предоставит в суд имеющийся у неё акт осмотра и скажет, что в нём таких повреждений не зафиксировано, а значит, вы обманываете суд.

«Что делать, если обнаружены скрытые повреждения?»

Если при осмотре выявлена возможность скрытых повреждений, нужно обязательно попросить указать это в акте осмотра. Если в страховой не сообщили о проведении повторного осмотра для фиксации скрытых повреждений, вы можете обратиться в независимую экспертную организацию и провести дополнительный осмотр. Конкретное место и время нужно согласовать с экспертом. Проходить он будет, скорее всего, на какой-нибудь станции технического обслуживания.

При этом нужно отправить телеграмму в страховую за несколько дней до осмотра: мол, так и так, такого-то числа будет проходить акт осмотра такого-то автомобиля (номер полиса), просьба прислать своего сотрудника. Из страховой, скорее всего, никто не приедет, но вы добросовестно выполните свои обязанности, и у суда потом не возникнет никаких вопросов по этому поводу. Работник станции техобслуживания демонтирует нужные детали, чтобы можно было осмотреть скрытые повреждения, вы или эксперт снимете это все на фотокамеру, а эксперт запишет и потом отразит в своём заключении.