Назван оптимальный семейный доход для ипотеки

Размер рекомендованного семейного дохода для обслуживания ипотечного кредита можно считать справочной информацией, которая формально не влияет на возможность получения кредита в каком-то конкретном банке.

Необходимо учитывать, что каждый банк самостоятельно решает для себя кому и на каких условиях выдавать кредит (ст. 421 ГК РФ).

Тем не менее, с учетом того, что информация представлена НБКИ, можно предположить, что банки на нее ориентируются. Важно понимать, что цифры взяты не с "потолка" и при необходимости взять ипотечный кредит нужно на них ориентироваться. Т.к. если доход менее рекомендованного, даже при том, что банк одобрит ипотеку и выдаст кредит, есть риск невыплаты кредита, что может повлечь за собой расторжение договора и обращение взыскания на приобретенное ипотечное жилье. При этом, даже если жилое помещение будет являться единственным, его могут забрать, т.к. оно приобретено в ипотеку.

Данная мера - уменьшение рекомендованного семейного дохода для обслуживания ипотечного кредита - необходимая мера в условиях экономического кризиса и снижения спроса на жилье. Банки заинтересованы в выдаче кредита и повышении доступности ипотечного кредитования. К мерам, обеспечивающим рост объема выдачи ипотечных кредитов в России относится и мера по снижению процентных ставок.

В то же время жилищная проблема остается проблемой на долгие годы для семей с небольшим достатком - когда доход семьи не превышает, например, 20-40 тысяч рублей. Очередность на получение социального жилья для семей с небольшим доходом (малоимущие семьи - ст. 49 и 51 ЖК) может длится десятки лет, программа "Жилище" во многих регионах не работает.

При условии дальнейшего снижения ставки по кредитам и снижения уровня дохода по обслуживанию кредита можно надеяться, что государственная программа "Доступное жилье" перестанет быть только лозунгом на бумаге.

Сомнительно, что рост объема выдачи ипотечных кредитов непосредственно связан со снижением процентной ставки. Незначительное её снижение не может сделать ипотеку выгодной для населения, тем более в условиях финансового кризиса и нестабильной ситуации на рынке труда. Рост ипотечного кредитования скорее можно объяснить тем, что покупатели больше не могут позволить себе приобретение жилья за счет своих средств, и вынуждены прибегать к кредитованию. Это подтверждается и статистикой в сфере продаж - доля жилья, приобретенного за счет ипотеки, в последнее время резко увеличилась.

Среднемесячный официальный доход семьи, необходимый для получения ипотеки, определен в 150 тыс. руб. (для Москвы). Очевидно, что большая часть москвичей не может себе позволить ипотеку, независимо от процентной ставки - доходы не позволят. При этом стабильность этого дохода банками не учитывается, а зря. Реалии таковы, что в любой момент должник может оказаться безработным.

Политику банков в сфере ипотечного кредитования понять можно - их риски минимальны, т.к. в случае неплатежеспособности должника банк обратит взыскание на квартиру и компенсирует свои убытки. При этом должник останется и без квартиры, и без денег, т.к. вырученных от ее реализации денежных средств обычно достаточно только на выплату основного долга банку с процентами и неустойкой.

Таким образом, можно сделать вывод, что рост ипотечного кредитования в условиях финансового кризиса обеспечивается за счет увеличения рисков для заемщика.