Как защитить себя и своих близких от коллекторов?

Данный вопрос беспокоит и волнует миллионы должников. К огромному сожалению по ряду субъективных и объективных причин и обстоятельств, далеко не все граждане, взявшие деньги в долг у кредитных организаций, возвращают их обратно в соответствии с условиями заключенного договора. Поэтому широкое распространение получила практика обращения банковских организаций в коллекторские агентства.

Кто такие коллекторы?

Коллекторы — это специалисты, работники фирм, которые специализируются на возвращении долгов. Их сфера деятельности и основная аудитория – это заемщики, долг которых превышает 25.000 руб. и не достигает 200.000 рублей. В том случае если долг меньше 25 000 рублей, то коллекторам невыгодно работать, а если сумма займа превышает 200 000 рублей, то банки обращаются в суд. Как правило коллекторы работают с кредиторами крупных банков или трудятся на подхвате у микрофинансовых организаций (МФО). Их цель любой ценой заставить неплательщика вернуть долг. Следует отметить, что в США коллекторы появились в 60-е годы XX века. В 80-е годы такие фирмы начали открываться в Европе. В России первые агентства по сбору долгов сначала создавались как дочерние предприятия банков. Первое автономное коллекторское агентство ЗАО «ФАСП» было зарегистрировано 9 августа 2004 года.

В настоящее время коллекторы у нас в России работают по двум схемам:

1. Коллекторы выкупают долг у кредитной организации по неполной цене. Банк списывает разницу в выплатах как потерю, а коллекторское агентство пытается выбить у должника всю сумму долга.

2. Договор между кредитором и банком не аннулирован. Коллектор просто стимулирует поступление регулярных выплат.

Согласно статистики, коллекторские агентства заставляют погасить кредит практически каждого второго заемщика. На практике большинство коллекторских компаний открыто используют нижеследующие «бандитские» приемы осуществления деятельности:

1. Запугивание – заемщик из-за страха находит средства (зачастую незаконным путем) для выплаты долга.

2. Жесткое давление в психологическом плане.

3. Угрозы – зачастую применяются угрозы в отношении не самого должника, а членов его семьи, близких людей и т.д.

4. Физическое насилие.

Несмотря на то, что коллекторские агентства у нас появились почти 15 лет назад, однако в течение долгого времени их деятельность не была подкреплена законодательными актами. Взыскатели задолженностей часто действовали отнюдь не в рамках правового поля. Должникам приходилось сталкиваться с фактами хамства, угрозами, изнасилования, порчей имущества и т. д. Только в 2016 году вопрос о том законны ли коллекторы или нет был закрыт.

Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Закон о коллекторской деятельности с 1 января 2018 года позволяет должникам запретить звонки и встречи с коллекторами. С 1 января 2018 года в рамках закона о коллекторах коллекторские агентства существенно ограничиваются в мерах воздействия на должников по кредитам и микрозаймам. Правом требования выплаты долга обладают коллекторские агентства, включенные в.

Государственный Перечень коллекторских агентств, имеющих лицензию. Закон о коллекторах 2018 года запрещает звонить должникам: более раза в день, более двух раз в неделю, более четырех раз в месяц. Запрещается делать звонки с 22 часов вечера до 8 утра и с 20 до 9 часов в праздничные дни. Писать SMS коллекторы могут не чаще: двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц. При этом звонки и отправка сообщений могут осуществляться только с открытых номеров, коллектор должен назвать свои ФИО и название агентства. Встречаться с должником коллекторы могут не чаще раза в неделю. Вне закона любые угрозы должнику или его родственникам, причинение вреда имуществу, контакты с несовершеннолетними лицами, недееспособными лицами, инвалидами первой группы, пациентами в больницах, разглашение сведений о наличии долга третьим лицам. При этом согласно части 2 закона коллекторы могут взаимодействовать с должником только с его предварительного согласия. Согласно части 4, должник может в любой момент запретить коллекторам какие либо контакты с ним, подав соответствующее заявление в агентство или кредитору (банку, МФО). Ограничения, предусмотренные частью 2, не применяются в отношении государственных органов, органов местного самоуправления и Агентства по страхованию вкладов. Стоит отметить, что нормы, ограничивающие права коллекторов были введены еще в 2017 году, однако работать начали только сейчас.

Как защититься от коллекторов?

Для того чтобы защитить себя и своих близких от коллекторов необходимо осуществить следующие шаги: 1. Обязательно уточните, на каком основании коллектор беспокоит должника. В качестве основания может быть представлен договор, заключенный между банком и агентством.

2.У коллектора необходимо уточнить его ФИО, реквизиты для внесения средств, сведения об агентстве. 3. Во время общения с работником коллеторской организации нельзя паниковать или начинать конфликт. Постарайтесь с самого начала завести конструктивный диалог. Важно помнить, что задачей коллектора является цель вернуть средства, причем не важно – будут они внесены сразу или станут перечисляться постепенно по определенной сумме с заработной платы. В том случае если заемщик по определенным причинам не может возместить и вернуть долг по кредиту, то не рекомендуется скрываться от коллекторов, от звонков. Необходимо также помнить, что добросовестные коллекторы понимают, что у каждого человека могут произойти жизненные непредвиденные неприятности, поэтому стремятся решить все проблемы индивидуально. Это обусловлено вовсе не их добротой, а стремлением быстрее вернуть деньги. Следуйте рекомендациям специалистов, чтобы в дальнейшем при работе с коллекторами не возникло проблем.

Уступка права требования.

Часто банковские организации продают долг своего клиента коллекторским агентствам. Главные черты кредитов, которые могут быть проданы: взятые по потребительской программе; сумма займа вкупе с процентами составляет не более 300.000 рублей; у кредита отсутствует поручитель, нет никакого залога в виде имущества. При заключении кредитного договора с банком вы сможете найти в нем такое условие, как уступка права требования. Это и является основанием для передачи права требования долга по соглашению в пользу других лиц. Важно помнить, что от должника не требуется подтверждения на продажу займа. Однако у него появляется несколько новых прав: во-первых, право требовать документальные доказательства передачи долга коллекторским агентствам; во-вторых, если имелись определенные возражения банку, теперь их можно предъявить коллекторам. В чем выгода такой деятельности для коллекторов? Они предварительно выплачивают всю сумму банку за должника. Следовательно, они намереваются на нем заработать. Их выгода заключается в том, что кроме основной суммы долга и начисленных по нему процентов, гражданин должен выплатить пени, штрафы и неустойку. Таким образом, они создают себе источник дохода. Для должника такой подход приводит к большим тратам. Он выплачивает не только свою задолженность, но и «заработную плату» коллекторам.

Бывают ситуации когда банк не продает долг коллекторам, а заключает с ними договор на простых условиях. Агентство добивается погашения кредита и дополнительного вознаграждения в виде неустойки. В такой ситуации необходимо принимать во внимание несколько советов: Потребуйте предъявить договор, заключенный между банком и коллекторским агентством. Уточните, на какие реквизиты требуется переводить сумму средств. Получите подтверждение с банковской организации о заключенном договоре, чтобы не перевести деньги «черным» коллекторам. Попросите назвать точную сумму долга вместе с процентами и неустойками. Никогда не переводите деньги на реквизиты, не получив подтверждения. В противном случае вы можете попасть в следующую ситуацию: гражданин взял в кредит, но не смог вовремя его выплатить по ряду причин. К нему пришли коллекторы, которые с помощью угроз и психологического давления настояли на необходимости продажи машины. Все операции по продаже и прямому погашению долга взял на себя коллектор. Машина была продана, деньги переведены на счет, но кредит так и остался непогашенным. Коллекторское агентство оказалось мошенником, воспользовавшимся ситуацией. Все это обусловлено тем, что должник предварительно не потребовал документации, подтверждающей законность его деятельности, согласился перевести деньги на непроверенные реквизиты, и не проверил репутацию компании.

Долг не Ваш!

Также бывают иногда случаи когда долг является не Вашим. Тогда напрашивается вопрос: «Как объяснить коллекторам, что долг не Ваш?». Даже когда Вы не брали средства в кредит, но звонки от коллекторов по определенным причинам все равно продолжают поступать, то необходимо составить письменную досудебную претензию в коллекторское агентство. Если это не помогает, то единственный выход из ситуации – обратиться с исковыми требованиями в суд либо обратиться с заявлением в полицию или с жалобой в прокуратуру. Важно также помнить, что коллекторская компания не выступает одной из сторон кредитного процесса, но имеет право принимать активное участие в нем. Именно поэтому Вы можете обратиться также с жалобой в Роспотребнадзор.

Оплачивать долг коллекторам или нет?

Возникает закономерный вопрос – стоит ли оплачивать долги коллекторам или нет? Здесь существует сразу две точки зрения.

Первая точка зрения: да, стоит оплачивать долг, но только при совокупности следующих условий: Вам представили все необходимые документы, подтверждающие, что банк заключил с коллекторами договор или перепродал им Ваш долг. При этом Вы имеете право требовать подлинники документов. Обязательно свяжитесь с банком и узнайте всю информацию о Вашем долге у них. При перепродаже они не информируют должника, об этом действии и он узнает это от новых кредиторов. Вам предоставили новые реквизиты и точную сумму для перечисления; Коллекторы охотно идут на разговор, готовы продолжить беседу, не принимают никаких мер незаконного воздействия (угрозы, шантаж, насилие и др.).

Вторая точка зрения, нет, не переводите средства коллекторам, если: Они используют в своей деятельности угрозы, меры физического принуждения и т.д. Будьте уверены, даже если вы переведете средства, они не оставят вас в покое. Не называют названия агентства, не представляются полностью (должны указать полностью ФИО). Вы ничего не знаете об агентстве, которому передан Ваш долг, не поступает подтверждения от банковской организации. Несомненно, коллекторы, заставляющие человека путем принуждения не думать ни о чем, кроме долга, и искать выход из ситуации любым способом, являются мошенниками. Они действуют по одной из схем: Дожидаются, пока гражданин переведет средства на счет и скрываются. Ждут, пока должника переведет деньги, но не останавливаются на достигнутых выплатах, а продолжают требовать дополнительные средства. Нужно всегда помнить о том, что Ваша территория защищена законом!

Существующая судебная практика.

Банкам не требуется подтверждения со стороны должника, чтобы продать долг коллекторскому агентству. Именно этот вопрос и вызывает множество споров в судебной практике. Роспотребнадзор настаивает на том, что такие действия являются противозаконными, что и послужило основным предметом судебного заседания. Одним из судов было принято решение, что уступка прав требования нарушает нормы ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Апелляционная инстанция изменила решение, вынесенное нижестоящим судом на основании того, что такой довод является ошибочным и противоречит практике, сложившейся в судебной сфере. Дальнейшее рассмотрение вопроса продолжилось в кассационном суде, окончательно признавшем решение Роспотребнадзора недействительным. Основанием для этого послужила ст. 382 ГК РФ, в соответствии с которой переуступка прав по договору не требует согласия со стороны должника, так как эти требования не связаны с личностью кредитора. Другим постановлением кассационного суда стало решение о том, что уступка требований, вытекающих из заключенного договора, не нарушает положений, касающихся банковской тайны, ведь на основании ч.7 статьи 6 Закона №395 должностные работники должны хранить все сведения заемщика в тайне. Другая часть судебных споров возникает на основании того, что коллекторы нарушают свои обязанности, злоупотребляя полномочиями. В соответствии со сложившейся практикой такие агентства зачастую закрываются, а недобросовестные работники несут предусмотренную законом ответственность. При этом с должника не снимаются обязанности по выплате кредита. Деятельность коллекторов может быть различной – все зависит от репутации агентства и методов, используемых им в борьбе с гражданами-должниками. Однако помните, что никто не имеет права нарушать ваши интересы и свободу.

Именно по этой причине рекомендуется следовать указанным рекомендациям для защиты своих прав и интересов.