Вижу, тема про страховки живее всех живых. Поэтому давайте поговорим о том, как в 2018 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать?
Все мы знаем, что практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку. Казалось бы, согласно пункта 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» — запрещено обуславливать приобретение одного вида товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров или услуг. Однако если клиент, знающий свои права, апеллирует к букве закона, организация меняет в большую сторону процентные ставки (в случае оформления кредита), а зачастую в выдаче кредита просто отказывает.
Те времена, когда страховку можно было вернуть на основании вышеуказанной статьи (ст.16 Закона о защите прав потребителе) – прошли! И если дело дошло до суда, то нужно судиться совершенно по другим основаниям.
Давайте разбираться.
Страховка может быть индивидуальной и коллективной – в чем разница?
Индивидуальный договор страхования:
Его заключают две стороны: страховая компания (страховщик) и заемщик кредита (страхователь). Такой договор создает права и обязанности только у двух сторон, Банк в договоре не участвует.
Как расторгнуть такой договор?
С января 2018 года у вас есть 14 дней, чтобы обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Как написать заявление и куда его направить, следует читать на официальных сайтах СК.
Если ничего не нашли, то в течении 14 дней составляете заявление такого плана:
Прошу исключить меня из числа застрахованных по договору страхования (полис страхования), указываете его номер и дату заключения. Денежные средства, составляющие страховую премию прошу вернуть на... (указываете реквизиты)
Хочу заметить, что страховую премию можно вернуть как на счет, который у вас открыт в рамках кредитного договора, так и на иные реквизиты.
Данное заявление вам нужно направлять не в Банк, а только в СК!
В случае отказа в возврате страховки идем в суд, где ответчик – это СК, а третье лицо – Банк, и не иначе!
Если Вы пропустили срок расторжения Договора (14 дней), то на сегодняшний день шансов добиться в суде возврата страховой премии нет.
Коллективный договор страхования
Данный договор заключают две стороны: Банк (страхователь) и СК (страховщик). Это тоже самое как двое взрослых решили отобрать конфетку у маленького мальчика.
В случае коллективного страхования Вы не подписываете договор со страховой или Банком, Вы подписываете только заявление на присоединение к программе страхования, а Банк с Вас «сдувает» неприлично большую сумму денег за подключение к программе страхования и готово.
Ваши действия: пишите заявление аналогично вышенаписанному шаблону, но направляете и в СК, и в Банк (текст один и тот же). Почему так? Дело в том, что сумма, которую вы оплатили из кредитных средств (страховка), состоит из двух частей: комиссии за подключение к программе страхования и самой страховой премии. И в случае судебного разбирательства, комиссию вы будете взыскивать с банка, а страховую премию со страховой.
В случае отказа в возврате страховки идем в суд, где Ответчик №1 – СК, Ответчик №2 – Банк, и не иначе!
Про коллективное страхования я уже писала и приводила практику в своей статье: «Как вернуть деньги за коллективное страхование?».
С недавнего времени, страховку также можно попробовать вернуть и в случае, если Вы погасили кредит досрочно. Возврат страховки жизни и здоровья за неиспользованный срок. Законом пока этот момент не урегулирован, но в этом году было 2 решения Верховного суда РФ. И ВС сказал: граждане, читайте договор.
Все будет зависеть от условий договора страхования:⠀
Должны вернуть остаток суммы пропорционально неиспользованному сроку, если по условиям:⠀
- страховая сумма равна сумме остатка по кредиту;⠀
- страховая сумма привязана к графику платежей, т.е. при оплате кредита полностью страховая сумма становится равна нулю.
При таких условиях в случае выплаты кредита полностью заемщик ничего не получит при наступлении страхового случая.⠀
Тем более, если выгодоприобретателем указан банк, которому заемщик уже ничего не должен.⠀
ВС это оценил, как прекращение договора страхования по ст. 958 ГК (Определение №78-КГ 18-18)
Не подлежит возврату остаток суммы, если:⠀
- страховая сумма фиксирована на весь срок;⠀
- не уменьшается в равной доле при оплате кредита.⠀
То есть, как вы застраховали свою жизнь на 2 млн. руб. в самом начале на 5 лет, так эта сумма не уменьшается.⠀
И оплата кредита на выплату премии при наступлении несчастного случая не влияет.⠀
ВС решил: права на получения оставшейся суммы страховки после оплаты кредита нет (Определение №44-К 18-8). Видимо ВС надоели эти споры, которые явно носят несправедливый характер, т.к. 99% людей не смогут оценить все тонкости страхового договора при заключении.
Сейчас прошел первое чтение проект закона об обязательном возврате части неиспользованной страховки в случае досрочной оплаты кредита. Для этого надо будет в срок 10-14 дней с момента оплаты кредита подать заявление.
⠀
И вернуть деньги станет обязанностью страховых по закону.
Будем надеяться на то, что примут...
Ну и напоследок... 13 ноября 2018 года Ленинский районный суд г.Кемерово удовлетворил наш иск (МООЗПП «Робин гуд» в интересах потребителя к ООО СК Ренессанс Жизнь.
Нам удалось признать недействительными полисные условия страхования. Этот случай, когда СК возвращает страховку за вычетом административных расходов, которые составляют до 98%. То есть получается от страховки потребитель вернет себе только 2%, ну где справедливость?
Ссылка на решение суда: Подробнее ➤
И помните, что при оформлении кредитным учреждением страховки в договоре указано, что вы соглашаетесь на страхование добровольно. Из-за этой особенности вам будет довольно проблематично отменить страховку через суд.
Вместо заключения
Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Буду рада помочь тому, кто по той или иной причине не может разобраться самостоятельно в данном вопросе.
Добрый день! Если Вам нужна помощь юриста, то я буду рада помочь.Гoтовa прeдстaвлять Вaши интересы в apбитpaжном, райoнном и мировoм судах, а такжe oказaть помощь при составлении юридичeских дoкумeнтoв или пpoконcультиpoвать по возникшим вoпросaм (в maх короткие cpoки).
Я окaзываю юридичeскиe уcлуги кaк физичeским, так и юридическим лицам. Предоставляю договор возмездного оказания услуг и акт для дальнейшего возмещения их стоимости в суде. При подготовке искового заявления будет дана подробная инструкция по его подаче, произведен расчет госпошлины и подготовлена платежка для ее уплаты. Работаю качественно и быстро, объясняю если действительно нет перспектив. Обращайтесь и не теряйте время!
Нам банк ВТБ предложил кредит на достаточно выгодных условиях под 11.9%. В условиях предоставления кредита прописано, что страховка обязательна. И если мы вдруг вернем страховку, то процентная ставка увеличится до 19% на следующий месяц. Законно ли такое условие предоставления кредита? И решатся ли в судебном порядке такие вопросы в нашу пользу?
Мне ВТБ так же предлагал оформить кредит. Что при возврате страховки процент увеличивается. Похоже на очередную лазейку для банков лиш бы не потерять уже поделенное бабло оплаченное мной.
Заявление об отказе от договора страхования подается в страховую компанию, с которой заключен этот договор. При подаче такого рода заявлений между банком и страховой как правило нет. Обратной связи.
В случае, если же у Вас возникнет диалог с банком, то стоит уведомить его представителя о том, что в случае изменения процентной ставки по кредиту Вы обратитесь в суд и взыскать с банка понесенные убытки.
Судебная практика показывает что если ваша подпись под этим условием стоит, то следовательно вы на эти условия согласились Далее нюансы,, связанные с тем, что прописано в договоре и желанием банка судиться. В любом случае, не пропустите т.н. "период охлаждения" и загляните на сайт судебные решения.
Была аналогичная ситуация! 11,9% очень заинтересовал, но банк выставил оплату страховки сразу при выдаче денег (хотел брать 400 000 р) в размере 80 000 рублей, то есть на руки нам дали 320 000)).
Отказался! Ушел из банка, потом был хитрый ход сотрудником банка, "придите в банк, директор банка в индивидуальной форме для вас ходатайствует в центральный офис ВТБ и там должны дать согласие на страховку в 17 000 р вместо 80 000 р". Я кончено же с радостью побежал. В итоге разговор с сотрудником продолжили, согласие центральный офис дал и стали оформлять кредит, только сотрудник банка не сказал что условия изменились. Подают бумаги на подпись а там процент 15,9... пришлось подписать, т.к. деньги нужны были, да и 15,9% в нашем городе считался тогда еще более менее нормальным процентом. Страховка была смешная на какие то выплаты по порче квартиры (зачем вообще такие страховки? Стыдно, ВТБ, стыдно, ладно бы страхование жизни, кредит я беру на машину а страхую отделку от затопления соседей =) крик души). В итоге, вернул страховую премию в полном размере, так как это не первый мой опыт с нелепой страховкой. В договорах страховки были указаны пункты о возможности вернуть страховую премию.
Позже я почитал тот договор страховки на 80 000 р и там не нашел таких строк, удалось бы вернуть ту страховку в 80 к р я не знаю...
Тот кто вернул страховку внесён в чёрный список банка и не получит кредита, ведь банк в праве отказать без объяснения!
Добрый день. Откуда вы это взяли? Знаю осень много заемщиков, которые возвращали и повторно кредитовались в данном банке.
Деньги за страховку вернуть можно. Но как показывает практика, кредит в этом банке больше не дадут никогда. Столкнулись с таким в Сбербанке.
Да, в Сбербанке меня об этом тоже предупредили.
Страховку то вы,крохоборы, может и вернёте,но получите ли где либо новый кредит. Это очень большой вопрос. Банк вас страхует, не для того чтобы разорить на платежи, вы от не знания пишите негативные отзывы, весь интернет заполонили. Читайте, в конце концов договор.
Требования Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию
То же самое указано и в самих правилах страхования: по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат премии не производится.
Скажите, пожалуйста, этими пунктами по невозврату страховки выезжающих за рубеж Правила страхования не нарушают НПА более высокой юридической силы, где установлен период "охлаждения"?
А вот скажите мне, зачем страховать от выезда за рубеж человека, который туда ехать не собирается изначально: нету паспорта, денег для этого и так далее? И всё это вручается в банке уже в отпечатанном виде, при выдаче кредита?
Самое веселое дальше: оплата страховой премии происходит в 04:00 того же дня, когда выдан кредит. А он выдан - в 16:50. Вот такие "транзакции" у банка.
Ну ка, ну ка, расскажите нам, для чего же нас страхует банк?
В банке видимо трудишься раз людей нормальных крохоборами называешь? Лично мне повесили 80 т.р. такой страховки и для меня - это деньги. Если для тебя не деньги, подари мне такую сумму.
Далее: все прекрасно знают, что банки работают со страховыми в компании одной, после чего комиссию получают те сотрудники, которые "навязали" разные допы: страховки, юруслуги и т.п.
ПыСы: Я с 2011 года уже застрахован по ипотеке. В 2016 ломаю ногу, не могу работать какое-то время. Думаешь мне страховая хоть копейку за ногу возместила, когда я работать не мог? А чем отличаются условия страховки по потребам? Та же самая песня: могут возместить деньгами кредит только после смерти застрахованного. И то, надо доказать потом родственникам, что это был действительно страховой случай. Поэтому "фильтруйте" здесь свои комментарии, особенно отзываясь о других.
И ещё: я прекрасно в курсе периода "охлаждения", когда могу отказаться от страховки, но впервые столкнулся с тем, что договор "комбинированный". Сейчас обратился в суд, верну, как уверен, и эту сумму, и штраф 50 % по "ЗОП". Так что, прецедент буду исправлять. А начал бы качать права в банке, вряд ли получил деньги. 200 миллионов процентов.
А мы уже решили ситуацию с повышением ставки по кредитному договору банка ВТБ
И как решили.
Тоже интересно.