Что будет с банковским вкладом, если его не забрать в срок?

Не так давно прошла волна сообщений о том, что Правительство готовится принять в следующем году закон, который решит судьбу невостребованных вкладов граждан.

Зная, как много внимания в эти трудные времена уделяется «освоению» предназначенных гражданам, а так же уже имеющихся у них денежных средств, можно не сомневаться в успешном принятии такой инициативы, если она действительно будет рассмотрена.

Проблема невостребованных вкладов существует не только в России, и изъятие вкладов государством нельзя назвать новинкой: законодательство многих европейских стран предусматривает переход вклада в собственность государства, если вкладчик не обратится за ним в специально отведенные сроки.

Будет ли принят такой закон у нас, пока остается неизвестным, так что далее мы рассмотрим с точки зрения действующего законодательства, что на сегодняшний день ждет вклад, который не был востребован вкладчиком в течение указанного в договоре времени.

Перевод вклада на отдельный счет

Многими банками практикуется перевод забытых вкладов на отдельный счет. В этом случае, помимо основного договора, банк заключает с вкладчиком еще один – на открытие счета.

Если вкладчик пропустит сроки возврата вклада, то денежные средства с него будут переведены на отдельный счет, при этом из суммы вклада будет удержана комиссия. Судами такая практика признается незаконной, так как комиссия здесь удерживается в рамках одной и той же услуги.

Поэтому получая просроченный вклад, следует проверить, не была ли с него удержана лишняя комиссия.

Капитализация процентов по вкладу

В договоре могут быть предусмотрены совершенно разные способы выплаты процентов по вкладу: разово либо периодически, после завершения указанного в договоре срока вклада.

Если же договором предусмотрена частичная выплата процентов, банк будет должен за счет невостребованных процентов, по окончании очередного срока их начисления, увеличивать сумму вклада.

Соответственно, если по истечении предусмотренных договором сроков вкладчик не будет обращаться за получением процентов, то они будут зачислены во вклад, с последующим начислением процентов на получившеюся общую сумму.

Снижение процентов по вкладу

Всем известно, что на вклады, открытые на конкретно обозначенный срок, начисляется гораздо больше процентов, чем на те вклады, которые были открыты на неопределенный срок.

Проценты, которые должны быть начислены по срочному вкладу, изначально указываются в договоре, а по истечении срока вклада банк прекращает их начисление.

В соответствии с пунктом 6 статьи 837 Гражданского кодекса РФ, не востребованный по истечении срока вклад считается продленным на условиях вклада, открытого на неопределенный срок, если договором не предусмотрены иные условия.

Таким условием может быть автоматическое продление договора на новый срок (пролонгация). В этом случае при истечении срока вклада он будет возобновлен как срочный вклад, а проценты продолжат начисляться в прежнем размере.

Однако даже если договор предусматривает автоматическое продление, размер процентов может быть изменен в случаях:

• Если на момент продления договора условия вклада были изменены.
• Если вид вклада на момент продления более не предлагается банком.

Поэтому если своевременно не обратиться за вкладом, высокие проценты по нему могут быть потеряны.