Предел процентов по договорам микрозайма

У Вас договор микрозайма, проценты огромные и продолжают расти. Вы не знаете что делать, запутались. Этот пост для Вас.

Какие действуют ограничения по начислению процентов за пользование займом в зависимости от даты заключения договора– поехали разбираться.

Договор до 29.03.2016

№ 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» N 151-ФЗ (ред. От 29.12.2015):

• В договоре с МФО указан процент за пользование заемными средствами. Он применяется только на срок действия договора.
• После истечения срока договора, размер процентов за пользование займом рассчитывается по средневзвешенной процентной ставке по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. (п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)
• Полная стоимость займа не может превышать рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского займа соответствующей категории, применяемое в соответствующем календарном квартале более чем на ⅓ (ч. 11 ст. 6 ФЗ “"О потребительском кредите (займе)"

Условия

Договор займа с 1 сентября 2015 г. по 21 сентября 2015 г. (20 дней)
Основной долг - 10 000 руб.
Проценты - 500 годовых

Полная стоимость займа 530% годовых (основной долг, проценты и иные платежи, вытекающие из договора займа: страховка, плата за обслуживание карты, платежи третьим лицам и др.)

Заемщик ничего не заплатил с 1 сентября 2015 г. по 30 сентября 2015 г.

Расчет процентов:

а) проценты на период действия договора -01.09.2015-21.09.2015 г. (20 дней)
10 000 руб. (основной долг) x 500 (процент годовых) / 365 дней / 100 x 20 (дни пользования) =2 739,73 руб.

б) проценты после истечения срока действия договора 22.09.2015-30.09.2015 г. (9 дней)

*Используем для расчета «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях» на срок свыше 1 года.

Данные на сайте ЦФ РФ, в разделе Статистика – Банковский сектор - Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности.

Средневзвешенная ставка по кредиту свыше 1 года на 1 сентября 2015 г. - 18,45%
10 000 руб. (основной долг) x 18,45 (процент годовых) / 365 дней / 100 x 9 (дни пользования) =45,49 руб.

Всего процентов подлежащих взыскание в период с 1 сентября 2014 г. по 30 сентября 2014 г. / 2 739,73 руб. + 45,49 руб. =2 785,22 руб.

Проверка превышения полной стоимости кредита:

Теперь проверим не превышает ли полная стоимость займа *среднерыночное значение полной стоимости займа рассчитанного ЦБ РФ для договоров до 1 месяца до 30 000 руб. для МФО с 01.07.2015-30.09.2015 г.

*Данные на сайте ЦФ РФ, в разделе Информационно-аналитические материалы - потребительское кредитование - Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)

Среднерыночное значение полной стоимости кредита - 660,159%
По рассматриваемому займу - 530%
Следовательно нарушений нет.

Договор с 29.03.2016 до 01.01.2017 г.

п. 9 ч. 1 ст. 12 № 151-ФЗ в ред. от 29.12.2015

• Проценты за пользование займом, указанные в договоре, могут начисляться после истечения срока действия договора.
• При этом проценты прекращаются начисляться, если достигли четырехкратного размера суммы займа

Если вы взяли 10 000 руб., то, проценты не могут превышать 40 000 руб. (10 000 х 4). И полная сумма займа с процентами, которую вы должны будете отдать, не может превышать 50 000 руб. Ограничителем является не срок договора, а его сумма.

Договор с 01.01.2017 г.

п. 9 ч. 1 ст. 12 № 151-ФЗ в ред. от 03.07.2016

• Проценты за пользование займом, указанные в договоре, могут начисляться после истечения срока действия договора.
• При этом проценты не могут превышать трехкратного размера суммы займа

Если вы просрочили выплату займа:

• МФО имеет право начислять проценты только на непогашенную часть суммы основного долга;
• начисление процентов прекращается, когда их общая сумма достигла двукратного размера непогашенной суммы займа;
• МФО не вправе начислять проценты в период времени с момента достижения процентов двукратного размера непогашенной суммы займа до момента частичного погашения суммы займа и (или) процентов.

Внимание:
Ограничения не распространяются на неустойки, штрафы, пени, платные услуги.

Если вы взяли 10 000 руб., то, проценты не могут превышать 30 000 руб. (10 000 х 3). И полная сумма займа с процентами, которую вы должны будете отдать, не может превышать 40 000 руб. Ограничителем является не срок договора, а его сумма.

При этом, если вы допустили просрочку, а непогашенная часть займа составляет 5 000 руб., тогда сумма, процентов за период с начала просрочки до момента, когда вы внесли часть основного долга и (или) проценты, не может составлять больше 10 000 руб. (5 000 х 2).

Правила общения:

• Я не отвечаю на неуважительные, изобличающие комментарии
• Я отвечаю на комментарии избирательно в силу занятости.
• Если Вам необходима индивидуальная консультация, пишите в личку.