Банки и коллекторы: законность уступки долга

Предисловие

Уже много говорилось о коллекторах. В том числе и мною публиковалась статья на эту тему. Но есть свежие новости, которые должны очень заинтересовать должников. Оказывается, очень много долгов по кредитным договорам проданы банками коллекторам попросту незаконно.

Схема уступки долга

Как правило, банки уступают, а точнее «продают» тот долг коллекторам, который проблематично взыскать. Случай из практики: ко мне обратился человек, у которого долг по кредиту. Был выдан судебный приказ, который по нашим возражениям был отменен. Буквально через 3 недели мы уже получили исковое заявление (истец – банк, а никакие не коллекторы!). Я посмотрел: увы, исковые требования законны и обоснованы. Я так и сказал человеку, что в этом случае мы можем уменьшить только штрафные санкции, и то не намного.

В чем суть? А в том, что зачем банку продавать долг за полцены коллекторам, если он сам может его взыскать очень даже без проблем полностью? Следовательно, банки продают проблемные долги, которые очень трудно взыскать. Чаще всего это происходит в связи с истечением срока исковой давности.

И вот тут-то и начинается кошмар для должника и его окружения! Что только не предпринимают коллекторы! И звонки по телефону, и угрозы, и всевозможные надписи на лестничной площадке. При этом ни в какие суды они не обращаются. Но!

Что говорит Верховный суд РФ

В Новосибирске коллекторы, как ни странно, обратились в суд, и суд их исковые требования удовлетворил. Должник, естественно, обжаловал решения в вышестоящих инстанциях. Справедливость восторжествовала только в Верховном суде. Не буду вдаваться в подробности, с определением ВС РФ № 67-КГ 19-2 от 14 мая 2019 года может каждый ознакомиться. Оглашу только суть его. Вот выдержка из него:

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент совершения сделок уступки прав от 27 февраля 2013 г.) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Отсюда вывод: если право уступки требования долга прямо не отражено в кредитном договоре, то и передавать его банк не может.

Что нужно знать, чтобы обжаловать уступку долга по кредитному договору

Это вытекает из предыдущего факта. Нужно смотреть в кредитном договоре, оговорено ли право уступки долга или нет. Если нет, то смело, если не истек срок исковой давности, обжаловать в суде.