Как разделить ипотеку при разводе?

Давно канули в лету времена, когда государство выдавало гражданам жилье бесплатно. На смену многолетним очередям на квартиру пришли многолетние обязательства по выплате ипотечного займа.

В советское время супруги в случае расторжения брака могли разменять квартиру, а если это было невозможно, то продолжали проживать на одной жилплощади. Иногда у каждого появлялась собственная семья.

В теории

Изменилось ли что-то с приходом рыночной экономики? Могут ли теперь люди, семейная жизнь которых не сложилась, спокойно разделить приобретенное за счет заемных средств жилье?

В теории, безусловно, да! Квартира или дом, приобретенные в браке, являются совместно нажитым имуществом и подлежат разделу в равных долях.

На практике ситуация обстоит сильно хуже

На практике

Дело в том, что при заключении кредитного договора под залог недвижимого имущества заемщики, помимо совместного жилья, приобретают еще и совместное обязательство – вернуть заемные средства банку и уплатить проценты за их использование.

Если разделить квартиру в равных долях, как было сказано выше, возможно, то кредитное обязательство – практически нет, поскольку для его раздела потребуется согласие банка, которого он не даст.

Банку это совершенно невыгодно. Пока обязательство является общим для супругов (бывших), кредитор имеет возможность предъявить требование о его возврате в полном объеме каждому из них.

Разберем на примере

Один супруг работает, получает стабильный доход, другой не имеет регулярного дохода. В случае, если кредит будет разделен, первый супруг, наиболее вероятно, выплатит свою долю, а второй, скорее всего, нет.

Если же кредит не будет разделен, то банк в случае просрочки по внесению ежемесячных платежей имеет право предъявить требование как обоим супругам сразу, так и выбрать одного из них, чтобы потребовать от него вернуть денежные средства в полном объеме.

Я думаю, не возникает интриги, кого выберет банк!

В последующем, заемщик, выполнивший обязательство перед кредитором в полном объеме, имеет право предъявить требование о взыскании половины уплаченного долга со второго заемщика, то есть бывшего супруга.

Другими словами, проблема неплатежеспособности бывших жены или мужа уже не является проблемой банка. Таким образом, в итоге, получается, что один из супругов оплачивает полную стоимость жилья, а получает только его половину, плюс «вечный» долг бывшего супруга.

Вряд ли такой раздел можно считать справедливым. Однако, если подробно изучить судебную практику, то именно такие варианты мы чаще всего будем находить.

Что делать?

Возможно ли как-то избежать подобного сценария?

Если заранее известно, что платить кредит фактически будет только один из супругов, то на случай развода и раздела совместного имущества необходимо включить в условия брачного договора пункт, что ипотечное жилье не будет подвергаться разделу.

Если в погашении обязательства перед кредитором участвуют оба супруга, то на стадии заключения кредитного договора необходимо оговаривать с банком юридические риски, связанные с расторжением брака между заемщиками. В большинстве крупных российских банков есть готовые схемы для таких случаев.

В нашей стране не принято обсуждать подобные темы между супругами. Однако мы живем в правовом государстве и неблагоприятные правовые последствия являются неотъемлемой частью нашей жизни, поэтому не стоит избегать подобных тем. Это поможет в будущем избежать проблем, описанных в статье!