Есть ли выгода при погашении ипотеки досрочно?

В силу нестабильной экономической ситуации в стране и сложившихся предубеждений российские граждане не доверяют государству и существующей в настоящее время банковской системе.

Это приводит к тому, что заемщики, оформившие ипотеку, стремятся как можно поскорее отдать долги – выплатить кредит досрочно.

Насколько это выгодно для кредитополучателя и насколько досрочное погашение ссуды оправдано?

Заемщики, в свое время оформившие ипотеку, решив досрочно выплатить задолженность по ссуде, в пользу принятого ими решения приводят следующий основной довод: оплата долга раньше срока по договору избавляет от необходимости погашать проценты по кредиту, которые составляют значительную сумму.

На первый взгляд, это разумное решение и оправданное, поскольку ипотека выдается на 20–25 лет, и за такой период набегает весьма большая сумма процентов, нередко превышающая тело кредита.

Отсюда получается: чем быстрее заемщиком будет выплачен долг, тем меньшую сумму процентов требуется оплатить.

Но не все так просто: заемщиками в расчет не принимается инфляционная составляющая

По статистическим данным, она может достигать 15% в год, и это означает следующее: доходы заемщика из года в год увеличиваются, а платежи по ипотеке остаются неизменными.

Например, если на сегодняшний день ежемесячная сумма, вносимая в качестве погашения долга по ипотечному займу, составляет около 50% дохода кредитополучателя в месяц, то по прошествии десятка лет она понизится примерно до 10%.

Следует вывод: заемщики, предпочитающие выплачивать задолженность согласно графику и не погашающие ее досрочно, тратят в итоге меньше денег, поэтому досрочное погашение ипотеки не имеет смысла, поскольку это невыгодно и никакой экономии средств кредитополучатель не будет иметь.

Правда, существует ряд категорий заемщиков, для которых досрочное погашение оправдано, к ним относятся кредитополучатели:

• испытывающие некий психологический дискомфорт по причине наличия долга;
• знающие, что в будущем их доходы могут уменьшиться, а соответственно выплачивать ипотеку будет сложно;
• у которых появилась сумма свободных денег, и они не знают, куда еще их можно потратить;
• с нестабильными доходами, не знающие точно, будет ли у них в дальнейшем сумма, необходимая для выплаты задолженности;
• для которых ранее оформленная ипотека стала практически «неподъемной» и на ее выплату расходуется большая часть получаемых доходов.

Из всего вышесказанного можно сделать следующий вывод: на сегодняшний день однозначного ответа относительно целесообразности досрочного погашения ипотечного кредита не существует.

С учетом того, что в стране в свое время был принят закон 284-ФЗ, регламентирующий досрочное погашение кредитов, каждый заемщик может определить, насколько это ему необходимо, поскольку благодаря законодательству теперь банковские учреждения не имеют права препятствовать оплате задолженности раньше срока, предусмотренного договором.