Спишут ли банки кредиты? ЦБ рассказал о рекордном росте долгов населения

У банков все хорошо

На днях Центробанк России опубликовал очень любопытный документ под названием "Обзор финансовой стабильности" за 4 квартал 2019 года - 1 квартал 2020 года. Вы можете почитать его здесь Подробнее ➤

Слово «стабильность» в заголовке данного информационно-аналитического обзора в период кризиса звучит как то с особым сарказмом.

Первый заместитель главы Центробанка Ксения Юдаева в данном обзоре справедливо указывает на различия между нынешним кризисом и тем, что мы пережили десяток лет назад:

Пандемия COVID-19 оказывает воздействие на финансовую систему вслед за влиянием на реальный сектор. В 2007–2009 гг. преобладал обратный эффект – влияние ситуации в финансовой системе на экономику.

То есть сейчас банки находятся в несравненно лучшем положении. Если в прошлый кризис сначала рушились банки, и уже в них теряли свои деньги люди и бизнес, то теперь все наоборот - в сложной ситуации оказались заемщики из реального сектора, а у банков все хорошо.

По оценкам Банка России, у банковской системы есть достаточный запас капитала для покрытия рисков. … Российский финансовый сектор и банковская система находятся в достаточно здоровом состоянии, чтобы справиться с возникшими шоками сейчас и поддержать кредитование экономики, когда она перейдет в восстановительную фазу – добавляет Юдаева.

А что у населения?

Несмотря на то, что обзор формально описывает лишь последний квартал прошлого и первый – нынешнего года, авторы рассказывают и о событиях апреля. Причём так, что слово "стабильность" вообще теряет всякий смысл:

По мере расширения влияния пандемии на экономическую активность начинают реализовываться кредитные риски. В апреле резко возросло число реструктуризации кредитов как корпоративных заемщиков, так и населения. Часть заемщиков не смогут восстановить свое финансовое положение, и банки будут вынуждены списывать кредиты.

Напомню, всего россияне должны банкам больше 17 трлн рублей. Примерно 40% - это ипотека, остальное - розничные кредиты.

К тому же Банк России опасается "замедления кредитования", которое якобы плохо скажется на восстановлении экономики.

Самая яркая цифра обзора – рекордная долговая нагрузка граждан. В среднем домохозяйства на 1 апреля 2020 г. платили банкам 10,9% своего располагаемого (то есть оставшегося после обязательных платежей) дохода. Это абсолютный рекорд в нашей истории. Но это средние значения. Есть семьи, у которых кредитов нет вовсе. При этом четверть российских заемщиков отдают банкам больше 80% ежемесячного дохода. Средняя задолженность на семью сегодня составляет 300 тысяч рублей.

Каникулы для 1,2% заемщиков

Отсюда следуют логичные попытки правительства как-то решить проблемы заёмщиков. Для этого был принят Закон о кредитных каникулах, который имеет отношение к гражданам, у которых доход за последний перед обращением в банк месяц снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году, и это вызвано именно эпидемией коронавируса (увольнение, неоплачиваемый отпуск, резкое снижение зарплаты).

Также изначально была ограничена сумма кредита, с которой можно получить помощь:

Ипотека до 1,5 млн руб., автокредиты до 600 тыс., потребкредиты до 250 тыс., кредитные карты с лимитом не более 100 тыс. рублей. Впоследствии лимит по ипотеке был увеличен до 2 млн по России, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе, ну и 4,5 млн в Москве.

Учитывая и эти ограничения, и значительную долю "серой" занятости в России, закон в итоге затронул права очень малой доли заёмщиков. Да и права эти невелики. Никакие долги не списываются – просто срок кредита растягивается на срок до полугода с небольшой "карантинной" паузой без пеней и штрафов.

Всего с 20 марта по 13 мая этой «льготой» воспользовалось лишь 1,2% заемщиков.

Доля просроченных платежей пока минимальна - около 7,5%. Но она начнет быстро расти после завершения программы кредитных каникул осенью этого года.

И что дальше?

Очевидно, что меры помощи заёмщикам недостаточны. Люди оказались в сложнейшем положении не по своей вине, а из-за приостановки или закрытия предприятий.

Полное списание небольших кредитов для граждан, полностью потерявших доход вследствие ограничительных мер было бы для многих реальным спасением в сложившейся ситуации. Об этом говорит и ЦБ в своем обзоре. Также имеет смысл говорить об аннулировании или хотя бы приведении к ключевой ставке ЦБ процентов по многим другим кредитам. Но пойдут ли на эти меры правительство и банки? Сложно сказать, пока кроме "кредитных каникул", которыми, как видим, могут воспользоваться далеко не все заемщики, правительство нам ничего не предлагает.

Я не оправдываю людей, которые необдуманно набрали кредитов. В России каждый, кто берет деньги в долг, должен понимать, что форс-мажор может случиться у нас в любой момент. И поэтому ни в коем случае нельзя обременять себя излишними и необдуманными обязательствами.

Проблему кредитования в России надо решать системно. И в первую очередь нам нужен пересмотр Закона о рекламе в части регулирования рекламы банковских услуг. Нужно ограничение пропаганды кредитов, которую мы наблюдаем каждый день по центральным каналам. Если в обществе удастся сформировать негативное отношение к долгам, наше общество станет намного здоровее и экономически, и морально.