Банкротство при наличии ипотеки или автокредита

Многих граждан интересует вопрос: «Как проходит процедура банкротства при наличии ипотеки или автокредита?» и «Как сохранить ипотечную квартиру или автомобиль в кредите?»

Что говорит закон

С точки зрения закона ответы на эти вопросы вполне однозначны. В процедуре банкротства реализуется всё имущество гражданина-банкрота за некоторыми исключениями. О них я писал в одной из прошлых публикаций.

Наличие автокредита само по себе предполагает наличие у гражданина автомобиля, находящегося в залоге у банка. Исключить из конкурсной массы такой автомобиль невозможно.

Ипотека также предполагает, что квартира находится в залоге у банка, поэтому в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право изъять квартиру. Это правило распространяется в том числе и на квартиру, являющуюся единственным жильем должника, независимо от того, проживает он в ней один, или с другими членами семьи (в том числе несовершеннолетними детьми).

Однако, практика показывает, что существует один единственный способ сохранения ипотечного жилья. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• Ипотечная квартира является единственным жильем должника
• Должник исправно платить по ипотеке и не имеет просрочек

При соблюдении данных условий банк-залогодержатель и гражданин-банкрот должны пойти на мировое соглашение и заключить локальный план реструктуризации. Таким образом, должник оставляет за собой ипотечное жилье, а банк продолжает получать денежные средства согласно локальному плану реструктуризации. При этом гражданин не освобождается от исполнения обязательств перед залогодержателем после завершения процедуры банкротства. Данный подход подтверждается Определением Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации №305-ЭС 22-9597 по делу № А 41-73644/2020.

В марте 2023 года в Госдуму уже был внесён законопроект, который должен внести ряд изменений в Закон о банкротстве, в том числе, закрепляющих возможность сохранения ипотечного жилья.

Есть вероятность, что подобная практика в будущем может быть выработана и в отношении транспортных средств, являющихся предметом залога по автокредиту.