Форма договора страхования. Страховой полис

Общие требования к форме договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если он заключен путем составления единого документа, подписанного сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

По общему правилу договор добровольного страхования может быть заключен в электронной форме. При обязательном страховании требования к использованию электронных документов устанавливаются федеральными законами о соответствующем виде страхования (см. абзац третий п. 2 ст. 940 ГК РФ, ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Страховой полис

Законодательство не содержит общих требований к форме страхового полиса в добровольных видах страхования. При заключении договора страхования страховщик применяет разработанные им стандартные формы полиса по видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). В рамках обязательного страхования специальными нормативными правовыми актами могут быть предусмотрены определенные требования к форме страхового полиса (см., например, п. 11 ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

В тех случаях, когда договор страхования заключается путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, для установления условий договора принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления (п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, п. 14 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20).

Нередко на основании подписанного сторонами договора страхования страховщик выдает страхователю еще и страховой полис. Закон не устанавливает в виде общего правила приоритета одного из этих документов, поэтому в случае расхождения содержания договора и полиса условия страхования определяются с учетом фактических обстоятельств конкретного дела. Исключением является страхование в рамках генерального полиса. В случае несоответствия содержания генерального полиса выданному на его основании полису предпочтение отдается последнему (см. ст. 941 ГК РФ).

Если договор страхования оформлен с использованием похищенного у страховщика бланка страхового полиса, страховщик не несет обязанности по выплате страхового возмещения при условии, что до наступления страхового случая обращался в правоохранительные органы по факту хищения бланков полисов (см. определение ВС РФ от 08.09.2020 N 23-КГ 20-6).

Последствия использования мелкого шрифта в договоре страхования (страховом полисе)

Использование страховщиком при оформлении договорных отношений с потребителем (в частности, в тексте договора страхования, страхового полиса) мелкого шрифта, затрудняющего восприятие страхователем содержания соответствующего документа, образует состав административного правонарушения (см., например, постановления Одиннадцатого ААС от 28.09.2020 N 11 АП-10367/20, Девятого ААС от 17.06.2020 N 09 АП-14707/20).

Вместе с тем данное обстоятельство само по себе не является основанием для признания договора полностью или частично недействительным либо незаключенным (см., например, определения Второго КСОЮ от 25.02.2020 по делу N 8 Г-7962/2019, Мосгорсуда от 10.07.2020 по делу N 33-12170/2020).