Реструктуризация долга гражданина – как это будет работать?

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, как по новому закону о банкротстве физических лиц будет проходить процедура реструктуризации долга гражданина.

Что такое реструктуризация долга?

1 октября 2015 г. вступают в силу поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)» в части введения процедуры банкротства физических лиц. По мере приближения этой даты поступает множество вопросов от граждан, что такое банкротство и может ли оно решить их финансовые проблемы.

Особый интерес представляет новая для института банкротства процедура реструктуризации долгов, которая, наряду с реализацией имущества, является одной из основных процедур банкротства гражданина. Итак, что такое реструктуризация долгов? Согласно ст. 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» N 127-ФЗ в ред. от 29.12.2014 г. «реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

В рамках реструктуризации могут проходить следующие мероприятия:

• изменение сроков и размеров платежа;
• списание части долга.

Как должнику объявить себя банкротом? >>

Как составить план реструктуризации долга?

После вынесения постановления о введении процедуры реструктуризации финансовый управляющий проводит анализ материального положения должника, выявляет его имущество, которое могло бы быть реализовано на следующей стадии. Но в первую очередь в рамках этой процедуры составляется план реструктуризации, если неплательщик имеет доход. План реструктуризации долгов, как и само заявление о признании банкротом, может быть представлен как должником, так и кредиторами, чьи требования включены в реестр требований кредиторов. В дальнейшем этот план отправляют на утверждение общему собранию кредиторов.

Закон предусматривает, что план реструктуризации должен содержать положения о сроках и порядке равного погашения требований всех кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов. Перечень документов, которые должны быть приложены к плану реструктуризации, устанавливается ст. 213.15 Закона «О банкротстве». План реструктуризации должен быть реализован в течение трех лет, превышать данный срок нельзя. Размер требований кредитора может быть уменьшен только по согласию такого кредитора. Кредиторы, чьи кредиты обеспечены залогом, получают денежное возмещение из стоимости залога.

Учитывая представленный финансовым управляющим анализ финансового положения должника и решение общего собрания кредиторов, арбитражный суд может принять решение об утверждении предложенного плана либо о признании гражданина банкротом и переводе процесса банкротства на следующую стадию: реализацию имущества (ч.4 ст. 213.12 Закона «О банкротстве»).

Как закон о банкротстве физических лиц поможет должникам? >>

Последствия реструктуризации долга

После того как план реструктуризации долга физического лица будет утвержден, требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном планом, зачет требований не допускается, все обеспечительные меры отменяются, перестают начисляться неустойки и другие штрафы.

По итогам реализации плана реструктуризации проводится общее собрание кредиторов, где финансовый управляющий представляет отчет, который также направляется в арбитражный суд. Суд может принять определение о завершении реструктуризации или об отмене плана реструктуризации и признании гражданина банкротом.

Подведем итог вышесказанному, после вынесения Арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов, кредиторы больше не вправе требовать, чтобы должник вернул долги. Теперь должник в определенной мере теряет самостоятельность в решении вопросов о своих долгах. С этого момента в его отношения с кредиторами вмешивается финансовый управляющий, который будет утверждать план реструктуризации и руководить реализацией имущества должника.

После введения в отношении физического лица процедуры банкротства, наложение взыскания на имущество должника не допускается. Кредитные организации признают задолженность такого лица безнадежной и останавливают работу отделов взыскания и коллекторов.

Реструктуризация открывает перед должником возможность предоставления отсрочки, уменьшение суммы долга, снижение процентной ставки по кредитам до ключевой ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, также после признания арбитражным судом гражданина банкротом банки не вправе начислять неустойки.

Такой подход поможет и банкам вернуть хотя бы часть денег, и предоставляет должнику возможность медленно, но верно расплатиться с кредиторами уже мирным путем, без привлечения коллекторов. Однако такой вариант, напомним, возможен только при наличии у должника постоянного заработка.

Материал подготовила Валентина Дунаева, специалист по банкротству юридической компании «Банкротовед», специально для 9111.ru.