Как взять кредит и отдать долг

В настоящей статье попробуем поговорить на порядком избитую кредитную тему. Почему она «избитая»? Да потому что, наверное, нет сейчас в стране такого человека, у которого хотя бы кто-то из членов семьи (если не он сам) или знакомых, друзей, сослуживцев не брал в долг у банка. Ситуация такая в стране – вот и берут. Изменится в лучшую сторону – все равно будут брать. Слабая экономика – берут для того, чтобы элементарно выжить, купить самое необходимое, одеть себя и детей, вылечить, выучить, отдохнуть, похоронить. Сильная экономика – берут для того, чтобы еще лучше жить, купить престижнее жилье, автомобиль, технику. Одним словом, эта тема касается всех и каждого. Потому она такая «избитая».

Как взять кредит

Чтобы взять кредит, надо посетить кредитное учреждение (банк). Если вы хотите взять заём, вам дорога в микрофинансовую организацию. Заём и кредит – вещи разные, хотя и очень родственные. И правовое регулирование у них схожее. Неслучайно в части 2 статьи 819 ГК РФ указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Заём на практике взять проще. Кредит сложнее. Потому что в банках есть службы безопасности, которые, что называется, «под микроскопом» рассматривают своего потенциального клиента с одной лишь целью – обеспечение стопроцентной гарантии возврата кредитных средств.

Обязательно:

• спрашивают и смотрят справки о доходах, считают доходы;
• изучают состав семьи,
• анализируют наличие иных кредитных и долговых обязательств, кредитную историю;
• обращают внимание на иные факторы (инвалидность, трудоспособность, наличие постоянной работы, возраст, состояние здоровья).

В каждом банке – свои внутренние локальные правила, регулирующие предоставление тех или иных кредитных продуктов. Нет каких-то стандартных единых правил в банковской сфере на этот счет. И банки этим правилам неукоснительно следуют. Потому что никто из сотрудников банка не желает быть уволенным.

Сумма кредита, срок договора, процентная ставка, а также иные важные условия кредитного договора зависят от доходов клиента. Подтвердить доходы за 6–12 предыдущих месяцев можно трудовой книжкой, справкой о доходах 2-НДФЛ, налоговой декларацией, наличием гражданско-правовых договоров и оплаты по ним, выпиской по счету в банке и иными документами.

Понятное дело, чем выше сумма зарплаты или подтвержденных доходов, тем на большую сумму кредита вы можете рассчитывать.

Среднестатистический гражданин России с зарплатой 20 000 рублей может претендовать на кредит с максимальной суммой 800 000 – 1 000 000 рублей. Больше вряд ли дадут. Либо понадобится обеспечение, залог, поручители, иные гарантии.

Возраст потенциального заемщика для банка также имеет значение. Гораздо охотнее дают кредит людям 25-40 лет. Сложно получить кредит молодежи до 22 лет (а некоторые банки и вовсе это запрещают) и людям пожилого возраста от 60 лет, пенсионерам. К первым у банков есть недоверие, со второй категорией тоже им и нам все понятно. К сожалению, в отличие от пенсионной системы, должностные лица банков не несут уголовной ответственности за невыдачу кредитов (отказ) людям предпенсионного и пенсионного возраста.

Собрав необходимые документы, потенциальный заемщик обращается в банк. Далее идет опрос клиента: выясняется, чего он желает. И в конце концов, банк приходит к одному из двух видов решений – предоставить кредит или отказать.

Сразу оговоримся, что в случае отказа банка по каким-то причинам оспорить это, в том числе в суде, практически невозможно. Суды исходят из того, что предоставление кредита является правом, но не обязанностью банка.

Если вы хотите получить обычный заём, избежав нервотрепок и предоставления лишних документов, то обращайтесь в микрофинансовую организацию и оформляйте договор займа.

Внимание: перед тем, как совершить ответственное дело и подписать договор кредита или займа внимательно прочтите все его условия!

Обратите внимание не только на основные и существенные условия (сумма кредита или займа, срок договора, график платежей, процентная ставка, условия об одностороннем изменении процентной ставки, наличие страховки), но и на «мелочи», которые иной раз могут вас хорошенько подставить. Желательно, чтобы договор изучил нанятый вами юрист, который к тому же не будет профаном в кредитной сфере.

Ни в коем случае не соблазняйтесь на рекламу получения кредитных средств в интернете. Особенно когда вам предлагают сначала перевести определенную сумму в качестве комиссии или первого взноса. Это вас должно насторожить. Вы можете попасть на удочку мошенников.

Исполнение обязательств по кредиту

Итак, вы взяли кредит. Наверняка, оказались в такой ситуации, что не могли не взять. Не важно какой вы кредит взяли – ипотечный или потребительский. Кредит есть кредит. И по нему все равно и спрос будет, и платить необходимо.

Поэтому выполняйте условия договора. Платите день в день, как это предусмотрено условиями. Если у вас появились личные обстоятельства, препятствующие оплате в срок, то немедленно сообщите об этом в банк, подав соответствующее заявление и приложив подтверждающие документы.

Например, вас неожиданно уволили с работы. Пишите заявление, прилагайте копию трудовой книжки или справку с центра занятости и просите рассрочку или отсрочку.

Опять оговоримся, что предоставление различных привилегий вам в этом плане (отсрочка, рассрочка, рефинансирование) – это право, а не обязанность банка. И часто бывает, что банк даже не отвечает на подобные обращения клиентов. Но писать такого рода заявления все равно стоит. Пусть будет. Готовьтесь каждый раз к суду. И в суде, поверьте, эти документы вам пригодятся.

Кстати, весьма распространенным заблуждением является то, что банк обязан предоставить ответ на письменное заявление заемщика в тридцатидневный срок согласно Федеральному закону «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 2 мая 2006 года № 59-ФЗ. Но этот закон не применяется в данном случае.

Претензии банков и коллекторы

При неисполнении обязанностей по кредитному договору банк принимает к должнику меры принудительного взыскания. Условно они делятся на меры правового и психологического воздействия.

К мерам правового характера следует отнести написание различных писем, уведомлений, претензий в адрес должников. А также непосредственно исковые заявления о взыскании долга по кредиту, неустойки, штрафных санкций.

К мерам принудительного воздействия можно отнести направление к должнику различного рода выездных бригад, угрозы службы безопасности, звонки, обращение за содействием к коллекторам.

С коллекторами банки сотрудничают, как правило, на условиях договора уступки права требования (цессии) или агентского договора.

Как правило, банки применяют по отношению к должникам более цивилизованные методы воздействия, нежели коллекторы. Последние часто действуют вне закона, любым путем стремясь получить от граждан долг, пренебрегают нормами морали.

При наличии противоправных действий со стороны коллекторов рекомендуется фиксировать их и обращаться в правоохранительные органы и прокуратуру. К незаконным действиям коллекторов следует отнести частые звонки-напоминания должникам, в том числе в ночное время и выходные дни, звонки родственникам и на работу, выезды домой, угрозы причинения смерти или тяжкого вреда здоровью гражданам.

Пропуск срока исковой давности и снижение неустойки

Срок исковой давности общий и составляет три года (ст.196, 200 ГК РФ). Его начинают отсчитывать с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав по договору (с момента просрочки). Если данный срок прошел, то рекомендуется ничего не платить и занять выжидательную позицию. При обращении банка в суд с иском надо обязательно заявлять о пропуске срока. Тогда суд будет обязан отказать и гражданин выиграет дело.

Ни в коем случае должнику не стоит начинать платить, потому как срок исковой давности тогда прервется.

Далеко не всегда получается применить срок исковой давности. В таком случае рекомендуется предоставить в суд письменные возражения (ст. 149 ГПК РФ), в которых ходатайствовать о снижении явно несоразмерной основному долгу неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Что делать, если у банка отозвали лицензию или он признан банкротом

Если Центральный банк России отозвал у банка, в котором вы брали кредит, лицензию или в отношении него инициирована процедура банкротства, то это не является основанием для прекращения внесения платежей по кредитам.

В данном случае нужно взаимодействовать с временными администрациями или арбитражными управляющими. Взять необходимые данные (реквизиты) о погашении долга не составит труда. Информацию можно посмотреть на официальном сайте Центрального банка России.

Кстати, именно на указанном сайте все желающие могут получить и другую полезную информацию, включая сведения по многим вопросам кредитной истории гражданина и способам внесения в неё изменений.