Как уменьшить проценты по микрозайму

В настоящее время всё больше появляется микрофинансовых организаций, готовых предоставить займ гораздо быстрее, чем банк, и не предъявляя столь жёстких условий к заёмщику.

Но, к сожалению, люди, воспользовавшись услугой подобных организаций и взяв даже небольшую сумму, попадают в кабалу в случае просрочки возврата. При этом проценты, которые начисляются за каждый день просрочки, в разы превышает сумму самого займа. Как же быть в такой ситуации?

Размер процентов и закон

Многие заёмщики возвращают займ с уплатой процентов, не задумываясь, а соответствует ли размер процентов закону. Давайте разберемся.

Уменьшить проценты возможно через суд, если микрофинансовая организация подала искового заявление о взыскании с вас задолженности. Ранее судебная практика по уменьшению процентов была неоднозначной. Одни суды удовлетворяли ходатайство и уменьшали проценты, а другие, напротив, отказывали, ссылаясь на то, что данные проценты предусмотренны за пользование заемными денежными средствами, а не мера ответственности, поэтому уменьшению не подлежат.

В 2017 году Верховный суд внес прояснения по данному вопросу. В определении Верховного суда от 22 августа 2017 года № 7-КГ 17-4, вынесенном по жалобе заёмщика о неправомерном взыскании процентов, начисленных микрофинансовой организацией, ВС указал, что, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Таким образом, согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности, МФО не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Также в своем определении ВС указал, что принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. Условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Результат уменьшения

В итоге Верховный суд уменьшил проценты по займу следующим образом:

• взыскал проценты 730 годовых лишь в пределах срока действия договора – в данном случае договор был заключен на 15 дней;
• за просрочку возврата денежнвх средств на 452 дня Верховный суд взыскал проценты исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (17, 53% годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года.

Таким образом, Верховный суд уменьшил размер процентов, взысканных апелляционной инстанцией в размере 93 400 руб. до 2 170,84 руб.