Как меньше платить по кредиту?

Кредит во многих случаях является лучшим (или единственным) способом решения проблем, например, ипотека – популярный вариант улучшения своих жилищных условий (с учетом уровня дохода и цен на недвижимость). Однако случается, что кредит составляет большую сумму и берется на длительный срок под высокие проценты, а ситуация с семейным бюджетом складывается не лучшим образом, ежемесячные взносы съедают большую часть дохода. Да и условия на рынке кредитных услуг значительно изменились, и процент по аналогичному кредиту сейчас гораздо меньше, чем тот, который платите вы.

Рефинансирование кредита: способ снизить платеж

Рефинансирование задолженности по кредиту – это, по сути, получение нового кредита для погашения уже существующего, но на более выгодных условиях. Новый банк перекупает ваш долг у старого банка. При этом вы получаете более выгодные условия кредитования. Однако стоит иметь в виду, что рефинансирование требует дополнительных расходов, поскольку нужно будет заново проходить ипотечную процедуру: проводить оценку, делать страховку, оформлять большое количество справок и т.д.

Не всегда удается получить согласие на рефинансирование кредита. Банк, в котором уже открыт кредит, с большой вероятностью откажет в рефинансировании, поскольку ему не выгодно терять доход от процентов. Рекомендуем отправить заявки в несколько банков и выбрать наиболее выгодное предложение.

Условия для рефинансирования кредита

Для того, чтобы получить разрешение на рефинансирование кредита, вы должны:

• иметь благонадежную кредитную репутацию,
• у вас не должно быть задолженностей по кредиту, просрочки платежей,
• срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев.

Также многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования в размере 500 000 рублей. Необходимо проверить условия вашего кредитного договора, поскольку в нем может содержаться запрет на рефинансирование кредита.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

К минусам можно отнести следующее:

• новый банк повторно проводит оценку вашей платежеспособности. Придется потратить определенное время на сбор необходимых документов;
• потребуется проведение экспертной оценки ипотечной квартиры, на что необходимы определенные финансовые затраты;
• в случае отказа банка в выдаче кредита под рефинансирование ваши затраты на проведение экспертной оценки не будут компенсированы.

Стоит отметить, что нет смысла рефинансировать кредит, взятый совсем недавно по средним рыночным условиям, поскольку это не принесет ожидаемой выгоды.

Плюсы рефинансирования:

• уменьшение процентной ставки – в этом и заключается главная цель рефинансирования – взять кредит на более выгодных условиях;
• уменьшение ежемесячного платежа или сокращения срока выплаты по кредиту – несомненный плюс рефинансирования. Однако стоит внимательно рассчитать действительно ли сократится сумма переплаты;
• и как итоговая цель рефинансирования – уменьшение переплаты по кредиту.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования?

Например, вы приобрели квартиру под 13,8 % годовых на срок 10 лет. А спустя месяц нашли более выгодное предложение под 10,9 % годовых в другом банке. Разница в ежемесячном платеже составит – 5800 рублей. Чистая выгода рефинансирования с учетом расходов на оформление справок для рефинансирования и оценку квартиры за 10 лет составит 634 300 рублей.

Для расчета выгоды необходимо учесть два показателя:

• на сколько снизится ежемесячный платеж;
• на сколько снизится общая переплата по кредиту.

Если обе эти цифры снижаются при рефинансировании, это является показателем выгоды. Для удобства многие банки размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы, которые помогут предварительно рассчитать выгодность рефинансирования в конкретном банке.

При самостоятельном расчете удобно использовать следующую формулу:

Выгода от рефинансирования = Разница в ежемесячном платеже*Количество месяцев кредита – Выплаченная сумма кредита – Стоимость страховки

Важно оценить именно общую переплату по кредиту, поскольку часто банки вместе рефинансирования предлагают еще больший кредит, скрывая его под маской пониженных ежемесячных платежей. Клиенту кажется, что, если ежемесячный платеж снижен, ставка ниже, значит он «в плюсе», однако это не так. Чем больше срок выплаты кредита, тем больше переплата.

Рекомендуем перед принятием решения о рефинансировании рассчитать все имеющиеся риски и оценить размер будущей выгоды.

Таким образом, в настоящее время рефинансирование кредитов является результативной и довольно популярной банковской услугой, которая при правильной оценке вашей ситуации позволит сэкономить существенную сумму.