Сроки исковой давности по делам о взыскании кредитной задолженности

В настоящее время значительную часть дел, рассматриваемых в судах, составляют дела, связанные со взысканием кредитной задолженности. Это связано с тем, что в России число кредитных заемщиков перевалило за 44 миллиона, однако погашать долги по кредитам гражданам становится всё сложнее, ввиду тяжелой экономической ситуации в стране и крайне низкого уровня жизни большинства жителей России.

Такое количество дел указанной категории обусловлено, в том числе, и тем, что кредиторы пытаются взыскивать долги по договорам многолетней давности. К примеру, не так давно за оказанием юридической помощи обратился гражданин, с которого кредитор требовал взыскать сумму задолженности по кредитному договору от 2006 года!

В этой связи возникает вопрос, не пропущен ли истцом в таком случае срок исковой давности.

Как следует из положений Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Казалось бы, в законе всё чётко указано, однако по данной категории дел всё же непонятно, с какого именно момента этот срок должен исчисляться.

Российские суды подходят к данному вопросу неоднозначно. Встречаются, как минимум, три точки зрения по этому поводу.

1) Срок исковой давности необходимо исчислять в пределах трех лет со дня окончания срока кредитного договора.

Например, вы заключили кредитный договор с банком 1 апреля 2015 года сроком на 3 года, то есть, до 1 апреля 2018 года. Следовательно, если вы не полностью погасили задолженность по кредиту, то, исходя из указанной точки зрения, трехлетний срок исковой давности должен будет исчисляться именно с этой даты - 1 апреля 2018 года. Данный подход является не очень распространенным в судебной практике, но всё же он имеет место быть.

2) Срок исковой давности необходимо исчислять с той даты, когда заемщиком был произведен последний платёж по кредитному договору.

К примеру, гашение задолженности заемщиком было прекращено после 06.04.2015 года, следующий за ним платеж от 05.05.2015 года уже не был им произведен. Следовательно, 05.05.2015 года Банк узнал или должен был узнать, что его право нарушено. Таким образом, если в данном случае кредитор обращается в суд после 5 мая 2018 года, то им пропущен срок исковой давности.

Описанная точка зрения очень подходит для должников и используется ими в возражениях на исковые требования банков, однако судами она берется во внимание не так часто, как хотелось бы.

3) Течение срока исковой давности необходимо исчислять по каждому платежу в отдельности. То есть, если кредитный договор предусматривает погашение задолженности ежемесячными платежами, то срок исчисляется в отношении каждой отдельной части.

Допустим, кредитный договор заключен был 1 августа 2015 года, и он предполагает погашение задолженности 5-го числа каждого месяца. Следовательно, если заемщик произвел последнее гашение 5 декабря 2015 года, а потом прекратил платить, то трёхлетний срок давности будут считаться по каждому платежу (по платежу от 5 января 2016 г. - 3 года, то есть, срок исковой давности длится до 5 января 2019; по платежу от 5 февраля 2016 г. - также 3 года, то есть, срок исковой давности длится до 5 февраля 2019 года и т.д.).

Данная точка зрения является самой распространенной, поскольку она основана на пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Как видим, точки зрения на данную проблему имеются разные. Зачастую банк намеренно долгое время не предпринимает никаких действий, связанных с расторжением договора, с целью дальнейшего начисления процентов, то есть, фактически пытается искусственно увеличить задолженность путем начисления штрафных санкций.

Это, с моей точки зрения, является незаконным, в связи с чем хочу обратить внимание на позицию, изложенную в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко", в котором указывается, что гражданин, как экономически слабая сторона, в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Таким образом, несмотря на то, что суды в большинстве случае при разрешении споров о взыскании кредитной задолженности руководствуются позицией, изложенной в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43, я всё-таки склоняюсь к той точке зрения, что срок исковой давности по таким делам должен исчисляться именно с даты последнего платежа, произведенного заемщиком. Этот подход я считаю наиболее справедливым по отношению к заемщику, который, как указано, выше является более экономически слабой стороной в этих правоотношениях. Тем не менее, сколько юристов, столько и мнений.