Кредитный договор через призму закона "О защите прав потребителей"

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Кредитный договор между банком и гражданином однозначно попадает под действие норм, указанных нормативно-правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции Федерального закона от 23.07.2008 N 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Проанализируем некоторые из таких условия.

1. Условие об изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки, а также изменение банком в одностороннем порядке очередности погашения задолженности не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителей.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, в отношениях, где одной из сторон является гражданин, одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Вследствие анализа положений статьи 434, пунктов 1, 2 статьи 450, пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации можно сделать вывод о том, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено действующим гражданским законодательством или договором, соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами. В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" часть 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предусматривающая возможность для кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам на основании включения указанных условий в договор, признана неконституционной и не подлежащей применению; гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

2. Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

В силу части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, подобное условие, включенное в договор, не соответствует требованиям части 2 статьи 16 приведенного Закона.

3. Включение в договор условия об обязательном страховании ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги (возмездного страхования). Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

4. Ограничение права на выбор подсудности по сравнению с правилами, установленными Законом о защите прав потребителей, является ущемлением прав потребителя. В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Правило статьи 17 Закона о защите прав потребителей носит императивный характер и не может быть изменено договором.

5. В кредитный договор не может быть включено условие, нарушающее право на согласование условий о переуступке прав требования кредитора, в случае, если новым кредитором являются не банк или кредитная организация. В силу пункта 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

С учетом требования статей 382, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации данное условие противоречит закону и нарушает права потребителя, поскольку уступка банком права требования возврата кредита третьим лицам может привести к тому, что право требования к гражданину-заемщику будет передано третьим лицам, не являющимся кредитными организациями. В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в виде наложения административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. Так, что если считаете, что ваши права нарушены, обращайтесь в Роспотребнадзор, найдут нарушение, банк накажут, а вы будете понимать, какие условия будут недействительными при регулировании ваших отношений с банком.