Ипотека: аналитика и прогнозы на 2019 год

На текущий момент, к сожалению, немногие граждане могут позволить себе приобрести жильё за свои собственные средства. Причиной тому – непростая экономическая ситуация в стране, низкие темпы прироста реальных доходов населения и их частичное обесценение, рост цен на жильё, а также геополитические и финансовые риски. Всё это заставляет людей обращаться за помощью к ипотечному кредитованию. Видя это, государство стремится сделать ипотеку более доступной для граждан. Для этого Правительством был разработан целый комплекс мер по поддержке банковского ипотечного кредитования, которые меняются и действуют и по сей день.

Политика Правительства и Банка России направлена на уменьшение ипотечных ставок, но их немалое снижение (до 5-7% годовых) возможно только в среднесрочной перспективе и при весьма удачном сочетании макроэкономических факторов. Однако потенциальных покупателей недвижимости вопрос о размере ипотечных кредитов волнует здесь и сейчас: к чему готовиться в наступающем 2019 году?

По моему мнению, способствовать уменьшению процентной ставки и пользованию недорогой ипотеки могут следующие условия:

1. инфляции на уровне 3 – 5% в год;

2. рост экономики, благоприятная экономической ситуации в стране;

3. улучшение демографической ситуации;

4. рост финансовой грамотности наших граждан;

5. рост платёжеспособности населения;

6. снижение ключевой банковской ставки Центральным Банком России;

7. конкуренция условий ипотеки между банками и упрощение самого процесса оформления и выдачи ипотеки.

Вместе с тем, некоторые банки при регистрации сделок по ипотеке в электронном виде уже сейчас немного снижают процент кредитования. Кроме того, если на рынке наблюдается процесс снижения ставок по ипотеке, то это благоприятный момент для перекредитования тех, кто успел оформить ипотечный кредит ранее. Чтобы воспользоваться рефинансированием по более низкой ставке, следует просто обратиться в свой или иной банк.

Что происходит с ипотекой на данный момент? Сейчас средняя ипотечная ставка составляет примерно 8-10% годовых. Такой относительно невысокий процент обеспечивается госпрограммой поддержки ипотечных кредитов, но ситуация на финансовом рынке такова, что в любой момент банковские ставки могут вырасти. Размер процентной ставки по ипотеке зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. При этом возможны следующие сценарии:

1. Снижение ключевой ставки: в таком случае государству будет выгодно отменить

программу поддержки. А это, соответственно, вызовет рост кредитных ставок по ипотеке.

2. Повышение ключевой ставки: вне зависимости от программы господдержки, проценты

по ипотечному кредиту станут расти.

3. Государство исчерпало ресурсы для поддержки ипотечной программы (теоретически

возможен и столь нежелательный сценарий развития событий): в 2018 году на ипотечные расходы государством было выделено всего 200 миллиардов рублей, а это лишь 12% от общей суммы кредитных средств, выделенных в 2017 году. С другой стороны, уже заявлено о продлении действия госпрограмм, направленных на выделение субсидий для многодетных родителей и для покупки жилья с материнским капиталом. Кроме того, в ряде регионов действуют дополнительные преференции, в частности, для многодетных семей.

Конечно, различные финансовые аналитики, эксперты, представители банков, а также государственных структур уже высказали своё аргументированное мнение относительно того, что будет с ипотечными ставками в 2019 года. Тем не менее, взвесив все «за и против», больше склоняюсь к тому, что с большой долей вероятности ипотека всё же станет дороже и менее доступной. Считаем, что именно фактор нестабильности экономики сыграет ключевую роль в этом вопросе, а предпосылок к её существенному росту пока не наблюдается.