Какое заманчивое слово – каникулы. Сразу вспоминается беззаботное детство, лето, отдых. И какое же ждет разочарование, если во взрослой жизни это слово не позволяет расслабиться и как следует насладиться моментом. Речь, конечно же, не о новогодних праздниках. А об услуге банка под названием “ипотечные каникулы”. Что это такое и почему воспользоваться своим правом отдохнуть от кредита могут и хотят далеко не все заемщики?
Главное отличие ипотечного займа от любого другого – это срок кредитования, который иногда доходит до 30 лет. За этот период проходит целая жизнь со своими взлетами и падениями. Сегодня вы имеете стабильный доход и работу, а завтра все изменилось. Неизменным останется только одно – ваша обязанность возвратить ипотеку.
Как это сделать, если финансовые возможности уже не те, что раньше?
8 февраля 2019 года в Госдуму внесли законопроект № 655479-7 об ипотечных каникулах, который вносит поправки в ряд законодательных актов, например, в ФЗ «О потребительском кредите». Эта инициатива призвана защитить граждан, попавших в сложные жизненные ситуации. Она дает массу преимуществ, о которых я и хочу рассказать.
Что такое ипотечные каникулы, и какими они бывают?
Ипотечные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного ипотечного платежа, либо полное приостановление выплат по ипотеке на определенный срок по соглашению между банком и заемщиком. Сумма долга не уменьшается, меняется только график платежей, т.е. каникулы – это всего лишь отсрочка.
Следует четко понимать, что банк, отправляя вас на отдых, в первую очередь заботится о себе. Ему нужен платежеспособный заемщик, который еще много лет будет приносить стабильный доход. Поэтому, если у вас возникают временные трудности, то банк лучше поможет вам переждать этот неблагоприятный для всех сторон сделки момент, чем получит очередного безнадежного неплательщика.
Существуют следующие виды ипотечных каникул:
· Разбивка платежей. Этот вариант применяется, если заемщик может вносить только часть средств. Отсрочка дается на 3-4 месяца, в течение которых клиент гасит часть основного долга и проценты. Остальная часть долга будет раскидана на последующие платежи.
· Погашение процентов. Это означает, что в период отсрочки клиент будет гасить только проценты. Основной долг будет перенесен на последующие платежи. Это самый распространенный вариант каникул.
· Увеличение срока кредитования. Этот способ применяется, если кредит оформлен не на максимальный срок. То есть, если максимальный срок кредитования составляет 20 лет, а кредит взят на 15. Осуществляется пересчет на более длительный период, при этом ежемесячный платеж уменьшается.
· Полная отсрочка. Это самый редкий вид каникул. Применяется примерно в 1% случаев. Дается на 3-6 месяцев, в исключительных случаях – на год. При этом срок кредитования увеличивается на соответствующий период.
Все указанные виды не противоречат текущему российскому законодательству. При обращении в банк, вам могут предложить любой из этих способов для оформления «ипотечных каникул»
.
Основания для предоставления ипотечных каникул
Для предоставления ипотечных каникул должны быть веские причины. Основанием предоставления являются документы, подтверждающие, что финансовое состояние заемщика заметно ухудшилось по не зависящим от него причинам.
Под вескими причинами подразумеваются следующие обстоятельства (список закрытый и расширительному толкованию не подлежит):
· получение статуса безработного в центре занятости;
· признание заемщика инвалидом 1 или 2 группы на основании заключения медико-социальной экспертизы;
· смерть трудоспособного близкого родственника, имевшего иждивенцев;
· наступление временной нетрудоспособности на срок более 2 месяцев подряд;
· снижение заработка заемщика или его супруга, супруги более, чем на 30%.
Заметьте, что некоторые банковские компании дают каникулы гражданам при рождении ребенка. Максимальный срок – 3 года. Но чтобы их получить, мало принести в банк свидетельство о рождении ребенка. Нужно еще собрать документы, подтверждающие, что с появлением на свет малыша расходы семьи выросли настолько, что молодые родители больше не могут выплачивать кредит.
Условия предоставления ипотечных каникул и когда могут отказать в оформлении?
По новому закону, максимальный срок ипотечных каникул составит 6 месяцев. Предполагается, что за это время заемщик решит свои проблемы и найдет способ продолжить выплаты на прежних условиях. А ту часть кредита, которую он не выплачивал в период каникул, ему придется вернуть в конце срока погашения ипотеки.
Предоставляются каникулы один раз за период кредитования. Жильё, которое оформлено в ипотеку, должно быть единственным пригодным для проживания заемщика. Действие закона распространяется только на кредиты, которые будут выданы после его вступления в силу.
Максимальный срок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечных каникул составит 5 дней. По истечении этого периода кредитная организация может отказать в предоставлении каникул заемщику, если посчитает, что его ситуация не слишком критична.
Отказ возможен в следующих случаях:
1. Если заемщик сможет выплачивать кредит, «урезав» немного свои расходы.
2. Если он уже не в первый раз просит изменить условия кредитования, что говорит о том, что он не предпринимает никаких действий, чтобы восстановить свою платежеспособность.
Решение об отказе принимается банком самостоятельно на основании предоставленных документов. Может ли заемщик в этом случае обратиться в суд, и каким образом ему нужно будет доказывать свое право на получение отсрочки, в законодательстве РФ не обозначено.
Требования к заемщику для оформления ипотечных каникул
· Быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны.
· Его возраст – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока кредитования – не более 70 лет.
· Стаж работы на последнем месте – от 3 месяцев.
· Со дня оформления ипотечного договора прошло хотя бы 3 месяца.
Банк может выставить и другие требования.
Плюсы и минусы отдыха от ипотеки
Плюсы передышки от ипотечных взносов:
1. У вас появляется возможность восстановить свое финансовое состояние. Например, найти работу в случае сокращения или увольнения, сменить работу в случае понижения зарплаты.
2. Отсрочить выплаты с целью использования денег на неотложные нужды. Например, свадьба, похороны, тяжелая операция, стихийные бедствия и т. д.
3. Купить квартиру на этапе строительства жилого дома, когда стоимость квадратного метра ниже, и платить 50 % от ежемесячного платежа до ввода дома в эксплуатацию.
4. Вы не становитесь злостным неплательщиком и не портите свою кредитную историю.
Минусы:
1. В зависимости от условий вы можете значительно увеличить себе платежи или срок кредитования после окончания льготного периода.
2. Вы можете переоценить свои силы и не справиться с возросшим финансовым бременем в последующий период.
И не смотрите на порядковые числа плюсов и минусов. 4 плюса против 2 минусов совсем не означает, что отдых от ипотеки – это благо для вас. Оцените последствия этой далеко не благотворительной услуги с экономической точки зрения.
Просто воспользуйтесь любым калькулятором и рассчитайте параметры займа по стандартной схеме и льготной.
Конечно, ипотечные каникулы – это хорошая возможность для добросовестных заемщиков, попавших в сложную ситуацию, «прийти в себя», не потерять объект ипотеки и сохранить нормальные отношения с банком.
Однако следует понимать, что это не благотворительный жест со стороны кредитной организации, а всего лишь временное послабление, и в итоге заплатить придется больше.
Каникулы – это инструмент для экстренных, форс-мажорных ситуаций. Желаю, чтобы они в вашей жизни никогда не наступили!
Проект закона об ипотечных каникулах – скачать текст
5.2М
