Возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Возможно ли вернуть деньги, которые были оплачены по договору страхования если кредит был погашен досрочно?

Многие задаются этим вопросом, так как при заключении договора страхования кредит предоставляется на более выгодных условиях (что само по себе тоже противоречит требованиям законодательства). Случается и так, что у заемщика получается погасить долг по кредиту раньше срока. Страховка в таком случае утрачивает свою актуальность, так как в большинстве случаев риски, которые были застрахованы перестают существовать.

В ряде случаев вернуть часть страховой премии возможно. Это зависит от условий договора, а в частности от того, что является объектом страхования.

Правовое регулирование.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам, страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

И перечень оснований в ч. 1 ст. 958 ГК РФ не является исчерпывающим. То есть могут быть и иные подобные основания.

Верховный суд в определении КС по гражданским делам ВС РФ от 5 марта 2019 года № 16-КГ 18-55 выразил следующую позицию:

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

То есть если Вы страховали риски невозможности оплаты кредита — можете требовать возврат части денег, которые были оплачены по договору страхования в случае досрочной выплаты долга по кредиту

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

То есть право на отказ от услуг страхования имеется и договор может быть расторгнут. Однако при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное

Верховный суд в определении КС по гражданским делам ВС РФ от 5 марта 2019 года № 16-КГ 18-55 указал, что в тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита НЕ прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Условия договора страхования, по которым можно рассчитывать на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита

Как следует из указанного выше определения, условия страхового полиса заключались в том, что при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного, полной постоянной утраты им трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы либо его критического заболевания страховая выплата производится в размере страховой суммы, а в случае временной утраты трудоспособности - производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления.

Возможны и иные варианты. Каждый случай, каждый договор надо рассматривать индивидуально.

Вывод

Так что однозначно ответить на вопрос о возможности возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита невозможно. Варианты могут быть различны исходя из того, какие риски Вы застраховали.