Поручительство: соглашаться или нет?

Большинству из нас хотя бы раз в жизни приходилось слышать просьбу о том, чтобы выступить в качестве поручителя. И ведь согласитесь, очень неудобно бывает отказать, если просит родственник или иной близкий человек?

Чаще всего в повседневной жизни с поручительством приходится сталкиваться при получении кредита. Как правило, на значительные суммы, когда банк-кредитор имеет желание максимально защитить свои интересы и уменьшить риск невозврата выданного кредита.

Каждому, кто столкнулся с перспективой стать поручителем, необходимо знать и понимать последствия его согласия на поручительство. Сделать это поможет действующее законодательство, регулирующее соответствующие правоотношения.

Что такое поручительство?

Прежде всего, поручительство – это один из способов исполнения обязательств, который закреплен в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс). Конкретно поручительству посвящен параграф 5 данной главы.

Согласно статьям 361, 363 Гражданского кодекса поручитель отвечает перед кредитором за исполнение должником его обязательства.
Иными словами, если говорить об обязанности вернуть сумму кредита, то в случае, если заемщик эту обязанность не исполняет, кредитор вправе потребовать ее исполнения от поручителя.

Если иное не предусмотрено договором поручительства или законом, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, то есть кредитор вправе потребовать вернуть сумму кредита как должником, так и поручителем.

Таким образом, самое главное негативное последствие, которое может наступить для поручителя по кредитному договору – необходимость возвращать кредит за заемщика.

При этом поручитель будет обязан уплатить все проценты, пени, а также возместить убытки, причиненные заемщиком (п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса).

Некоторым утешением может служить тот факт, что поручитель вправе возражать против требований кредитора (оспаривать размеры задолженности, штрафов, убытков, требовать признания недействительной сделки и пр.), что следует из ст. 364 и 366 Гражданского кодекса. А поручитель, которому все-таки пришлось исполнить обязательство за заемщика, вправе требовать от последнего возмещения всех понесенных расходов.

Когда это закончится?

Особо стоит обратить внимание на то, что в силу ст. 367 Гражданского кодекса поручитель перестает нести обязанности по договору поручительства только после прекращения обязательства, которое обеспечено поручительством. Иное, правда, может быть предусмотрено договором, однако в практике кредитования подобное случается исчезающе редко.

Не прекращает поручительство даже смерть заемщика, о чем прямо указано в ст. 367 Гражданского кодекса. Согласитесь, что перспективы не самые радостные…

Стоит ли соглашаться?

В заключение данного небольшого обзора отметим, что поручительство является достаточно простым, универсальным и эффективным способом обеспечения исполнения обязательств. Пожалуй, для заемщиков он наиболее предпочтителен, так как сам по себе он обременяет обязанностями третьих лиц (поручителей), а не самого заемщика или его имущество (как происходит в случае с залогом).

Но вот для потенциальных поручителей согласие на такую сделку – это очень рискованный шаг, который может повлечь серьезные последствия. И риск тем выше, чем выше сумма кредита, обеспеченного поручительством.

При этом для самого поручителя этот риск, как правило, не оправдывается какой-либо выгодой (если понимать под таковой материальные блага) или возможностью ее получения.

Поэтому всем, кому доведется принимать решение соглашаться ли быть поручителем или отказать, хочется порекомендовать прежде всего ответить себе на два вопроса: хочется ли мне возвращать деньги, которые я не брал? Смогу ли я это сделать?