Если банк заблокировал расчетный счет..

Массовый характер приобрела ситуация, когда банки блокируют счета организации. Разумеется, первая реакция – это паника. Куда бежать и что делать. Разберемся поэтапно.

1. Почему банк блокирует счет.

В России с 2002 года начал действовать Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Сам закон был направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, и не давал права кредитным организациям блокировать операции по счетам клиентов по любому подозрению. Но, в последние годы, именно нормы указанного закона дают право банкам активно бороться с «обналичиванием» денежных средств. На кредитные организации была возложена обязанность разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения.

Именно такие цели ставит закон перед кредитными организациями - предотвратить легализацию (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения. Таким образом, становится понятно, что «заподозрила» кредитная организация при анализе операций по счетам своего клиента.

Указанная деятельность кредитной организации четко контролируется ЦБ РФ.

Основания, по которым банк должен обратить внимание на операции по счетам клиента и включить в определенный перечень организаций, занимающихся незаконной деятельностью, закон перечисляет следующие (абз.4 п.2 ст.7 Закона):

-запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

-несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

-выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных законом;

-совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 Закона;

-отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

-иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

К последнему пункту можно отнести много что, например, излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции (сделки), наличие нестандартных или необычно сложных инструкций по порядку проведения расчетов, необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента), отсутствие информации о клиенте - юридическом лице, иностранной структуре без образования юридического лица, индивидуальном предпринимателе в официальных справочных изданиях либо невозможность осуществления связи с клиентом по указанным им адресам и телефонам и многое другое.

Становится понятно, что под так называемую «сомнительную сделку» можно подвести практически любой договор.

Даже если отсутствуют перечисленные выше основания приостановления операций по счетам, но при наличии достаточных оснований подозревать причастность организации или физического лица к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма), кредитная организация имеет право заблокировать денежные средства клиента.

В случае отказа кредитной организации от проведения денежных операций по «сомнительным сделкам» клиента, в также в случае расторжения договора кредитными организациями банковского счета, данная информация доводится до ЦБ РФ и до Росфинмониторинга в электронном виде. (Положение Банка России от 30.03.2018 N 639-П).

Однако, в настоящий момент, действуют Методические рекомендации №29-МР от 10 ноября 2017 года «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента»

В указанной документе ЦБ РФ указал, что ряд кредитных организаций принимает решения об отказе в проведении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) (далее - решение об отказе), а также решения о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом, руководствуясь обстоятельствами, напрямую не связанными с риском отмывания доходов или финансирования терроризма клиента.

Банк России акцентирует внимание на необходимости исключения случаев принятия решений об отказе или решений о расторжении договора банковского счета (вклада) на основании таких обстоятельств и рекомендует кредитным организациям обеспечить взаимодействие с клиентами в целях своевременного представления ими надлежащим образом оформленных документов.

Таким образом, ЦБ РФ четко высказал мнение, что далеко не все операции по счетам сомнительные и далеко не все доходы от таких сделок связаны с риском отмывания доходов или финансирования терроризма клиента.

2. Что банки имеют право сделать в случае отнесения операций по счетам к разряду «сомнительных».

Подп. 6 п. 1 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ указывает, что кредитные организации могут применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте Росфинмониторинга информации о включении (или о принятии решения о применении мер по замораживанию (блокированию денежных средств уполномоченным органом) организации или физического лица в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, или в отношении которых имеются достаточные сведения, дающие основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма).

Однако, справедливо будет отметить, что большая часть организаций не имеет отношение к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма). И тем не менее, кредитная организация имеет право заблокировать счет клиента, расторгнуть с ним договор как указано выше.

Кредитная организация приостанавливает соответствующие операции своего клиента, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней, немедленно сообщает о приостановлении в Росфинмониторинг, который имеет право приостановить операции по счетам на срок до 30 суток. Однако если такое решение не будет принято Росфинмониторингом в течение установленных 5 рабочих дней, по их истечении кредитная организация обязана совершить приостановленную ранее операцию.

Применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств, отказ от выполнения операций не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитных организаций, говорит п.12 ст.7 115-ФЗ.

3. Какие действия предпринимать, чтобы возобновить операции по счету.

Важное правило: общаться с банком в письменном виде. Начните с выяснения причин блокировки счета. Чаще всего, банк ссылается на Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» без уточнения статьи и требует предоставить определенный перечень документов по сомнительной сделке. Рекомендую предоставить указанные документы в пределах разумного с пояснениями (с сопроводительным письмом, при вручении сотруднику банка обязательно поставить отметку о принятии указанных документов банком)

Например, банк с моих клиентов требовал, помимо решения суда, по которому поступили денежные средства на счет, еще и исковое заявление по уже рассмотренному делу. Разумеется, никто кредитной организации исковое заявление не предоставил.

Если имеется решение Росфинмониторинга о приостановке операций на месяц, имеет смысл подумать о перспективе обжалования указанного в судебном порядке по КАС РФ.

Кредитная организация вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены необходимые документы, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В случае, если документы предоставлены, но банк не возобновляет операции по счетам, следует написать в адрес банка досудебную претензию, где указать требование выполнить заблокируемую операцию, уплатить на сумму операции неустойку по ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ), указать предполагаемые расходы на юридические услуги.

Далее, через месяц можно обращаться в арбитражный суд с иском о признании незаконным отказа в совершении операции и о взыскании процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

Кредитная организация имеет право расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счетам. Порядок действий при расторжении договора аналогичный: направить письменный запрос в банк с требованием сообщить причины и основания отказа в совершении операции, послуживших основанием для расторжения договора банковского счета. Далее, отправить досудебную претензию, а впоследствии, обратиться в суд.

Исходя из собственной практики, обращение в суд является самым эффективным методом решения проблемы блокировки счета банком. Все остальные жалобы и заявления в ЦБ РФ, полицию, прокуратуру, Росфинмониторинг являются бесполезной тратой времени. В ходе судебного разбирательства банки часто заявляют, что они не блокировали счет, что клиент не так понял и прочее, предлагают разные варианты решить дело миром. На банк в суде возлагается обязанность доказывать, что операции по счету клиента явно противоречат закону, являются «сомнительными» необычными и т.д.

4. Что делать, если банк установил комиссию 10-25% от суммы за перечисление остатка денежных средств и комиссию за выдачу наличных в отношении клиента, к кому якобы применены ограничительные меры по Федеральному закону от 07.08.2001 №115-ФЗ.

Итак, счет клиента заблокирован, движения денежных средств не происходит. Документы, истребованные банком в порядке Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ, предоставлены. Однако, изменений не произошло, счет по-прежнему заблокирован. В качестве выхода из данной ситуации банк предлагает клиенту закрыть данный счет, перечислив заблокированные денежные средства на счет в другом банке. Клиент соглашается, закрывает счет, но получает заметно меньшую сумму денежных средств с учетом списанной "комиссии" банка (обычно она составляет 10-25% от общей суммы). Банки называют такое удержание комиссией банка за закрытие счета на основании требований Закона № 115-ФЗ.

В итоге, клиент лишается ощутимой суммы, так и не осознав, какой же закон он нарушил и почему с него списали "оплату за закрытие счета".

Комиссией, с точки судебной практики, является плата за оказание банком определенной услуги, которая создаёт для клиента какое-либо отдельное имущественное благо, не связанное с заключённым сторонами договором, или иной полезный эффект. «Комиссия», удержанная банком за закрытие чета или перевод денежных средств на другой счет в другой банк, как таковой по своей правовой природе не является. Это скорее некая мера ответственности за определенные действия /бездействия.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойка (штраф, пени) - это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Однако, назови банк удержанный процент неустойкой, принципиально это вряд ли на что-то повлияло и сделало законным и обоснованным.

Неустойка является мерой ответственности и не может применяться к нарушителю в одностороннем порядке и безосновательно. Возвращаясь к нормам закона №115-ФЗ, за нарушение предусмотрена определенная ответственность административно-правового характера, в некоторых случаях - уголовная. Банк не имеет право самостоятельно привлекать к административной, уголовной, гражданско-правовой ответственности, кроме того, несоблюдение письменной формы соглашения между банком и клиентом о неустойке приводит к недействительности соглашения о неустойке, согласно ст. 331 ГК РФ.

Таким образом, любые односторонние желания банка применять комиссию, неустойку, пени, не предусмотренные законом или соглашение сторон, являются незаконным.

В случае применения банками такой «комиссии» следует обращаться в суд за защитой своих прав.