Рефинансирование нескольких кредитов

Палочка-выручалочка или авантюра?

В последнее время ко мне уже несколько читателей обратились с вопросами по поводу рефинансирования несколько кредитов в один. Можно, кстати, рефинансировать и один кредит – по новой, более низкой ставке. В целом, всех интересует одно: а выгодно ли так делать?

Давайте разберемся, почему банки это предлагают и в каких случаях самому заемщику выгодно рефинансироваться, а в каких – нет.

Почему банки предлагают?

Основные причины такие.

С момента получения кредитов ставки на рынке снизились. Вслед за инфляцией и ключевой ставкой новые кредиты выдаются под меньший процент, чем несколько лет назад. Заемщик может взять кредит в новом месте и погасить текущий, а банк потеряет клиента. А в зависимости от условий договора и переплата может быть меньше при досрочном погашении. А это тоже доход банка.

Получить клиентов других банков. Многие банки рефинансируют кредиты своих конкурентов. Так они получают себе новых клиентов.

Уменьшить риски. Если у клиента несколько ссуд, которые он еле-еле погашает, то человеку могут предложить объединить кредиты в один с более долгим сроком. Переплата будет больше, зато ежемесячная сумма станет ниже.

Увеличить риски, но заработать. У клиента могут быть три кредита на 300 000 рублей на 2 года, а ему дадут новый кредит на 900 000 на 5 лет. Заманивают большей суммой – будете почти так же кредит гасить, а еще куча свободных новых денег появится.

Теперь разберемся, когда же выгодно рефинансировать кредит.

Два случая, когда овчинка стоит выделки

Я лично вижу две ситуации, когда рефинансирование целесообразно.

Совокупные выплаты по новому кредиту меньше, чем общая сумма выплат за все годы по действующим кредитам. Или кредиту. Надо просто сесть с калькулятором и посчитать два варианта – действующие и будущий с учетом ставок и срока.

Сейчас платить тяжело, ежемесячный платеж высокий. Рефинансирование может удлинить срок кредита, каждый месяц платить надо будет меньше. Но переплата, конечно, увеличится – благотворительности тут нет никакой.

А вот не рекомендовал бы я использовать рефинансирование, если банк предлагает существенно увеличить сумму долга. Например, с 200 000 до 500 000 рублей, пусть и на более долгий срок.

В таком случае растет не только переплата, но и риск. Вдруг завтра сократят на работе или понадобятся крупные суммы на здоровье – свое или близких? А большой долг в это время будет уже висеть на человеке.