Вы замечаете, что банки профессионально растут?

На протяжении всего периода коммерческой деятельности банков, то есть с 1989-го года по сей день, в их работе можно увидеть некую тектонику, наиболее ярко выразившуюся в периоде активизации потребительского кредитования с начала нулевых.

Чтобы такую тектонику заметить, я предложу пару маркеров.

1. Как должен вести себя классический профессионально работающий банк

Стараясь сохранить средства вкладчиков, такой банк не согласится на так называемые бланковые кредиты, то есть без обеспечения возвратности. Это трудная работа, когда необходимо осуществлять профессиональную проверку документов по обеспечению, тут 80—90% таких документов бракуется, то есть банк не приходит к заключению, что обеспечение надежно, кредитники с радостью бы уволили юристов, препятствующих размещению привлеченных во вклады средств, но понимают, что выдавать кредиты легко и без проверок чревато тем, что такие кредиты вообще не вернутся, а значит, придется их закрывать из прибыли.

Но и при самой аккуратной выдаче невозвраты возможны, и в этом случае банк ведет себя достойно: он предлагает должнику реструктуризацию. Если не договорились, то в пределах срока исковой давности банк получает решение суда, и, контролируя работу пристава-исполнителя, банк понимает, что иногда у должника просто нет денег.

В частности, при ипотеке такой банк не станет настаивать на выселении без предоставления другого жилья, потому что это унижение человеческого достоинства, и будет вполне приемлемым вариантом, когда банк купит должнику недорогую квартиру и получит некоторое возмещение от продажи квартиры заложенной.

2. Как ведет себя банк, в который приняты посторонние люди откуда угодно

Такой банк выдает кредиты направо и налево, ставя перед собой единственную задачу разместить средства, и совершенно не задумываясь, как они будут возвращаться. Затем он получает 90% невозвратов, нанимает штат телефонистов, те ежедневно по 10 раз в день угрожают должникам. Наряду с этим банк ищет не очень щепетильных коллекторов, часто из числа уволенных за проступки сотрудников МВД РФ, те изобретают какой-то Дикий Запад, и мы узнаем о совершенно неприемлемом поведении таких коллекторов, с издевательствами над людьми.

В целом никакой эффективности в возврате кредитов это не создает, и банк благополучно приходит к банкротству.

Я тут напомню, когда новоиспеченные банки кинулись раздавать кредиты просто так, то ответственные банки в то время тупо вообще сели бездвижно с их готовностью выдавать деньги строго и аккуратно, поскольку к ним вообще никто не приходил за кредитами, все шли в эти самые новые банки, выдававшие кредиты без обеспечения. В итоге надо платить проценты по депозитам, а взять их неоткуда, поскольку кредитный портфель не формируется. Понятно, что это несколько грубоватый подход, было еще кредитование бизнеса, были межбанковские кредиты, но потребительское кредитование у традиционных банков тогда было близким к нулю, и самыми критикуемыми тогда были те сотрудники традиционных банков, которые в ответ на поведение новоиспеченных банков, с их залихватским «Вот как надо кредитовать! Учитесь, бабули!», продолжали упорно твердить, что это полная чушь и что это недопустимая кредитная политика.

Между этими маркерами лично я вижу некое движение в сторону повышения цивилизованности некоторых кредитных учреждений, которые, насмотревшись в начале нулевых на новичков банковской деятельности, теперь уже дружно поняли, что это был не более чем период, когда банковский бизнес наполнился посторонними людьми, решившими внедрить новаторство и добившимися в итоге банкротства созданных банков.

Я не могу не признать, что новостей с издевательствами над должниками стало меньше, что мировые судьи хоть и не заказными письмами, а простыми, но стали сообщать гражданам о вынесении судебных приказов, лет десять назад люди вообще узнавали о таких судебных приказах от приставов-исполнителей. И со звонками по 10 раз в день стали происходить странные вещи, некоторые говорят, что такие звонки вовсе прекратились, были — и не стало.

Или никакого повышения цивилизованности в банковской деятельности не происходит?