Применение должником срока исковой давности к кредитным обязательствам перед банком или коллектором

Не секрет, что зачастую банки продают долги коллекторским агентствам.

Из анализа судебной практики следует следующее.

В соответствии с законодательством РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с установленными условиями предоставления кредита подписанное клиентом заявление на кредит следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор. Действия банка по открытию счета являются акцептом оферты. То есть, заключенный сторонами договор следует рассматривать как смешанный, содержащий в себе элементы, как договора присоединения, так и кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Как следует из п.п. 1 п.1 ст.8 ГК РФ, договора являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.ст.309, 310 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из смысла ст.811 ГК РФ следует, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Соответственно, исходя из вышеперечисленных правовых норм следует, что взятые в кредит деньги возвращать придется, как бы не хотелось, чтобы банк вошел в положение должника (потеря работы, прибавление в семействе, болезнь и т.п.) и предоставил рассрочку или чего больше - простил часть долга, произвел реструктуризацию и т.п.

Но вопрос заключается в размере долга, процентов.

К данным спорным правоотношениям в некоторых случаях возможно применение сроков исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности " по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности о просроченных временных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Рассмотрим на примере:

27.02.2014 ФИО заключил с банком договор в соответствии с условиями которого гражданину предоставлены денежные средства в сумме 150000 рублей на срок 48 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 39,90% годовых.

Последний платеж по кредитному договору произведен заемщиком 01.06.2015.

Согласно графику платежей уплата ежемесячных платежей в счет погашения займа и начисленных процентов должна была производиться не позднее 27 числа месяца.

Следовательно, с 27.06.2015 займодавцу стало известно о нарушении заемщиком условий кредитного договора и его прав. Банк по договору цессии уступил право требования данного долга коллекторскому агентству 27.12.2018 года.

Однако в суд с иском истец обратился лишь в феврале 2019 г., пропустив срок исковой давности для взыскания части образовавшейся задолженности.

В силу требований ч. ст. 44 ГПК РФ все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

С учетом приведенного выше закона истец имеет право на взыскание задолженности за 3 года до обращения в суд с иском, т.е. с 27.02.2016 по 27.12.2017 г.

Поэтому суд по заявлению ответчика применяет срок исковой давности и последствия пропуска исковой давности.

При расчете подлежащей взысканию задолженности суд исходит из представленного истцом графика платежей.

Соответственная, рассчитанная к взысканию задолженность по основному долгу и процентам подлежит перерасчету, будет меньше, в остальной части взыскания задолженности судом будет отказано.