Договор займа – реальный или концессуальный?

В 2018 году были внесены изменения в ГК РФ Статья 807. Договор займа (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ), которыми был изменен момент заключения договора займа. Договор займа из категории реальных перешел в категорию консенсуальных.

Это означает, что до 01.06.2018 Договор займа, заключенный между юрлицами, считается заключенным с момента передачи предмета займа, с указанной же даты заключенным он будет признаваться с момента согласования сторонами всех значимых его условий. Данное нововведение не коснулось договора займа, заключенного между гражданами. Такой договор по-прежнему остался реальным, т. е. заключенным в момент передачи предмета договора займа.

Но как применяются новые положения к договорам займа, сторонами которого являются: займодавец – юридическое лицо, а заемщиком физическое лицо однозначного ответа ГК РФ не дает. Ранее при регистрации прав на недвижимое имущество, приобретаемое в том числе и за заемные средства, при регистрации прав на такое недвижимое имущество и залога в силу закона мы требовали от заявителей предоставить документ, подтверждающий, что денежные средства по договору займа предоставлены заемщику, иначе договор считался не заключенным. В новой редакции данной статьи по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ) Пункт 7 статьи (до 1 июня 2018 г. - п. 3 ст. 807 ГК) введен в Кодекс Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Данная норма означает, что если другие федеральные законы распространяются на возмездные договоры займа, где заемщиком выступает гражданин и цели займа не связаны с предпринимательской деятельностью, то нормы ГК РФ применяются, если иное не установлено специальным законом.

Иными словами, в Кодексе закреплен приоритет специальных законов над ГК РФ. К таким законодательным актам относятся Федеральные законы "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", "О потребительском кредите (займе)", а также от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В ст. 9.1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено: особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В соответствии с п. 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Учитывая изложенное, по договорам займа, сторонами которого являются: займодавец – юридическое лицо, а заемщиком физическое лицо, такой договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Но не все участники таких отношений учитывают указанные нормы права.