О новой схеме работы черных кредиторов рассказали в Центробанке.
Уловка такова. Негодяи с бабками дают оные физлицу или предпринимателю, а потом исчезают на долгий срок. Должник не может выплачивать деньги, потому что некому, одновременно процентная ставка по условиям договора растет, а с ней — и задолженность.
Вновь возникающий на горизонте кредитор идет в суд, где требует вернуть ему сразу всю сумму с процентами.
Но, даже заплатив долг нелегальному коллектору, не факт, что вы сможете при этом получить с него документы, подтверждающие закрытие долга, и очистите свою кредитную историю.
Начну с момента, когда уже все случилось
Что происходит?
Вся беда, которая случилась с Вами, будет описана ниже. Поэтому сразу – рецепт лечения этого кредитовируса.
Вам удалось найти кредитора и погасить долг, в том числе и просрочку. Только кредитная история ваша белой и пушистой не станет, так как существует дурацкое правило: для пересмотра квалификации старых долгов существует десятилетний срок давности.
Что делать? Не знаю, но рекомендуют улучшить кредитную историю оформлением нового займа который придется чётко обслуживать.
Конечно при просрочке более 90 дней, пусть даже и закрытой, банк вероятнее всего откажет в получении нового кредита. Попробуйте скоринг в МФО: маленькие займы доступны в том числе клиентам с подмоченной кредитной биографией. Главное – вовремя платить.
А до этого абзаца было следующее…
5 февраля наш любимый Банк России предупредил:
появилась новая схема в арсенале черных кредиторов: физлицу или индивидуальному предпринимателю выдают деньги, затем кредитор исчезает, и долгое время должнику просто некому выплачивать долг, при этом по условиям договора процентная ставка может расти, задолженность быстро увеличивается. Через какое-то время кредитор внезапно подает в суд с требованием погасить всю сумму с процентами сразу.
Конечно, запрет на судебное взыскание задолженность в пользу черных кредиторов существует, но как доказать, что истец – черный ростовщик, выдающий займы регулярно, особенно если мошенники мимикрируют под добропорядочных игроков рынка, действующих под надзором Банка России.
При этом суды всё равно выносят решения не в пользу граждан, так как эти самые граждане не знают о новой норме, защищающей их права, а суды также могут не принять во внимание, что истец осуществляет нелегальную деятельность, с учётом грамотно составленного гражданско-правового договора, ибо сложность оспаривания таких дел заключается в доказательстве, что ростовщик - черный, да занимает на регулярной основе.
Факт – упрямая вещь, и упрямо вылазит цифра, озвученная Банком России, что в 2019 году выявлено 1845 таких организаций (2293 – в 2018 году, 1344 – в 2017 году).
Подавляющее большинство – вывеска микрокредитных и микрофинансовых компаний. Либо являются так называемыми анонимными кредиторами – как правило, к ним ведут незатейливые объявления с заборов и столбов,, хотя упорно пишут, что работают под надзором Банка России.
А как Вам такая схема, когда создается нелегальный двойник легальной микрофинансовой организации?
Что же делать?
Обращайтесь в Национальную ассоциацию коллекторов (НАПКА), которые имеют контакты коллекторских агентств, прекративших свою деятельность. Прочитав информацию о том, что за последние два года с рынка ушло более 30 коллекторских агентств, многие потрут ладони: нет тела – нет дела, но! Долг то висит и непонятно, как больную кредитную историю смыть денежным перечислением!
Есть и другая беда – Вы умудрились оплатить весь долг, но подтверждающего документам получить не у кого. А коль история испорчена, то и новый кредит не дадут.
Конечно государство нас не кинуло, так как появился новый регулятор коллекторского рынка — Федеральная служба судебных приставов, которая активно выписывает взыскателям протоколы о нарушении закона 230-ФЗ «О защите прав физлиц при взыскании».
На момент написания этой статьи автору известно о 50 протоколах успешно «засиленных» решениями судов, за которыми, я надеюсь, последует исключение из госреестра и запрет на бизнес. Только где искать владельца денег нам, простым добропорядочным заемщикам?
Должник всегда должен
Прекращение работы кредитора само по себе также не является и основанием для очистки кредитной истории при обращении в БКИ. Если вы столкнетесь с тем, что вашей кредитной истории мешает непогашенный кредит, и отчаетесь в поиске кредитора, бюро кредитных историй не пойдет вам навстречу.
Если взыскатель исчезает, объявляет себя банкротом или исключается из реестра Федеральной службы судебных приставов, должник по-прежнему обязан исполнять свои денежные обязательства. Так же, как и в случае банкротства банка или исключения из реестра МФО, это не освобождает его от финансовой ответственности.
Если у банка отозвана лицензия и он ликвидируется, право требования по его кредитам переходит, как правило, к Агентству по страхованию вкладов. Исключенная из реестра микрофинансовая организация не имеет права выдавать новые займы, но может, в том числе и в судебном порядке, взыскивать деньги по старым.
Обанкротившееся или исключенное из госреестра коллекторское агентство тоже имеет право подать иск в суд о взыскании просроченной задолженности: согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности составляет три года.
Исключение из госреестра по сути означает запрет лишь на взаимодействие с должником, но не на владение долгом и обращение в суд. Хотя чаще всего после закрытия коллекторского агентства его долговые портфели выкупают другие компании. Рано или поздно, иногда через несколько лет, новый кредитор предъявит свои законные требования.
При этом пеня и штрафы по вашему кредиту или займу будут начисляться в соответствии с условиями первичного кредитного договора/займа — даже если временно оплачивать кредит некому из-за исчезновения кредитора. По договоренности с новым владельцем долга или через суд теоретически можно списать часть штрафов, начисленных в период между безвременной пропажей старого кредитора и воссоединением с новым. Но гарантий нет, и лучше всего как можно быстрее выяснить новые реквизиты перечисления платежей.
Ищут пожарные, ищет милиция…
Сложное это дело – искать даркнете кредитора, если ещё там, где его нет. По банку всё ясно – на сайте ЦБ РФ есть вся информация: кто ликвидирован, куда переданы дела. Как правило, переходит ваш долг к АСВ через десять дней после того, как суд примет решение о ликвидации банка. Соответственно, на сайте АСВ должна появиться информация, по каким реквизитам теперь погашать долг.
Информация об исключении из реестра коллекторского агентства может появиться в рубрике новостей на сайте Федеральной службы судебных приставов России, но не факт, что это случится.
Поищите во всемирной помойке, интернет выкидывает такие новости через Яндекс или Гугл. Есть список коллекторских агентств, входящих в госреестр, на сайте ФССП: там ли еще ваш коллектор?
Ежели еще живой, но не выходит на связь, пишите жалобу на сайте ФССП через интернет-приёмную на отсутствие ответа от коллекторского агентства на обращение заемщика (в соответствии с 230-ФЗ агентство обязано ответить на письменный запрос должника в течение 30 дней).
В случае, если агентство исключено из госреестра или никогда туда не входило (например, обанкротилось раньше создания реестра и вступления в силу закона 230-ФЗ), то его контакты или новых владельцев его долговых портфелей придется искать самостоятельно. У регулятора рынка – ФССП – нет ни возможности, ни обязанности помогать вам в поиске или предоставлять какую-либо информацию на этот счет.
Засада для заёмщика состоит в том, что единой информационной системы, позволяющей заемщику проверить, какой кредитор является владельцем его долга, в России не существует.
Конечно, профи меня подправят и пошлют…..к новому закону «О защите прав физлиц при взыскании», который подразумевает, что при продаже долга кредитор обязан письменно извещать должника об уступке прав требований по его кредиту или займу другому кредитору.
Однако эта норма распространяется только на новые договоры цессии, заключаемые после 1 января 2017 года, а долг мог быть перепродан ранее. Письменные извещения должников — это относительно дорогостоящая для кредитора процедура, например когда речь идет о продаже большого долгового портфеля. Поэтому банк, МФО или коллекторское агентство, особенно находясь на грани ухода с рынка, может решить на ней сэкономить.
Информацию в БКИ коллекторские агентства не всегда передают аккуратно, особенно мелкие. Собственно, эта обязанность у них появилась недавно, около двух лет назад. Поэтому сделать запрос в БКИ относительно своей кредитной истории стоит. Однако не факт, что информация, указанная там о кредиторе, будет актуальной. Тем не менее это может дать хоть какой-то ориентир в дальнейшем поиске кредитора.
Другая возможность в поиске – обращение в СРО, куда по идее все микрофинансовые организации обязаны входить.
На рынке всего три: «МиР», «Единство» и «Микрофинансовый альянс». Правда, в отличие от коллекторских агентств, МФО в нашей стране не несколько десятков, а несколько тысяч. Так что тут вероятность получения актуальной информации от профессионального сообщества ниже.
А как быть с «чернухой рынка»?
Закон не запрещает «внереестровым» компаниям покупать долги, запрещает только их взыскание. Поэтому долговой портфель может переходить из рук в руки компаний, не входящих в госреестр. И пока они не начинают процесс взыскания, не пишут и не звонят должнику, у регулятора нет повода наложить на них штраф.
Это не очень правильная ситуация, и сейчас в Госдуму уже внесен законопроект, ограничивающий продажу долгов только участникам госреестра. Однако должнику, заинтересованному в погашении своего долга, пока от этого не легче.
Я изучил, что пишут участники рынка. Как правило, рекомендации заключаются в том, чтобы не платить таким нелегальным коллекторам. Если они явно нарушают закон, осуществляя звонки или направляя письма в ваш адрес, то есть занимаясь взысканием.
Пишите через интернет-приемную ФССП, в Банк России на банк или МФО, продавшие ваш долг нелегальным коллекторам (пока прецедентов санкций для банков за это не было, но ФССП и Банк России обсуждают перспективы сотрудничества при контроле за соблюдением 230-ФЗ). И может быть, тогда случится чудо и вы заплатите тому, кто закроет долг и перепишет вашу кредитную история. А как это сделать – и есть начало данной статьи.
Будьте здоровы и не болейте кредитовирусом, а если уже подхватили его, то читайте этот, как один из многочисленных рецептов.
Ваш семейный юридический доктор Исаков
Здравствуйте. Я - семейный юридический доктор... всё , что Вас волнует и что стесняетесь спросить - это ко мне.
