Суть кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

НПА, регулирующие кредитный договор.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора.

Помимо ГК кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др. В правоотношения с клиентом заемщиком обычно вступает один банк, который действует по поручению и с согласия синдиката.

Суть кредитного договора.

По сути, кредитный договор это один из видов договора займа, но он достаточно сильно отличается от последнего. Кредитный договор является во-первых консенсуальным, что значит, что права и обязанности у сторон возникают с момента согласования и подписания договора, а также он является возмездным во всех случаях. Объяснить это можно тем, что одной из сторон является коммерческая организация, которая по сути является коммерческим лицом, а значит работает на получение прибыли. Также некоторые особенности существуют при предоставлении кредита. Обычно заемщик должен выполнить ряд определенных условий, а также кредит носит обязательно целевой характер, поэтому при запросе на кредит банк всегда интересуется, для каких целей.

Лицо, которое поставляет денежные средства – кредитор, лицо же получающее последние – заемщик. В качестве кредитора, по закону, могут выступать только банки или иные кредитные организации. В соответствии с Законом о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. Главное отличие банков от кредитных организаций заключается в том, что банки обладают большим количеством полномочий, вроде выполнение денежных операций, ведению счетов, привлечение денежных средств лиц, и.т.д., в то время, как кредитные организации обладают полномочиями только осуществлять отдельные банковские операции, сочетание коих контролируется Банком России. По действующим нормативным актам Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные и только последние вправе предоставлять кредиты. Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или небанковская депозитно-кредитная организация. В отличие от договора займа кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного условия влечет за собой недействительность кредитного договора и такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК).

Следует также учитывать, что одним из важнейших условий кредитного договора является обязанность должника обеспечить какое-либо обеспечение исполнения обязательств. В нашей стране, как показывает практика, наиболее частым способом является залог недвижимости, иной вещи. Связано это с желанием кредитора сократить до минимума возможные риски в случае, когда клиент лишается возможности выполнить договорное обязательство по возврату денег. На практике часто встречаются договоры, которые не указывают срок возврата кредита. Так как договор кредита всегда будет возмездным, то важной его частью его условий будет являться размер и уплата процентов. Самый практичный вариант – ежемесячное погашение суммы процентов, это можно объяснить особенностью обязанности по уплате налогов.

Проценты могут начисляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре способ не указан, то используется формула простых проценто

в с фиксированной процентной ставкой. При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются кредитной организацией только на остаток задолженности по основному долгу.

Всего хорошего!