Могут ли взыскать задолженность по кредиту спустя три года?

Понятие исковой давности закреплено в ст. 195 ГК РФ. Исковая давность, согласно гражданскому законодательству, – это срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Обещанного три года ждут, а на четвертый забывают.

Действует ли общий срок исковой давности в отношении кредитной задолженности?

Чтобы ответить на этот вопрос, обратимся к п. 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в котором дано разъяснение, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, в отношении кредитной задолженности общий срок исковой давности действует, но по каждому платежу отдельно.

Кроме того, согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Если вами в суде не будет заявлено о сроке исковой давности, то взыскиваемая сумма будет присуждена в полном объеме.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пример из личной практики по применению срока исковой давности

23 октября 2018 г. ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 455 129 руб., из них:

• просроченная ссуда – 186 760,18 руб.,

• просроченные проценты – 57 230,56 руб.,
  
• штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 0 руб.,
  
• штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 207 253,53 руб.,
  
• комиссии за смс-информирование – 0 руб.
  

А также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7751,29 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.07.2013 г. На 08.10.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составила 1897 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22.07.2013 г. На 08.10.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1929 дней.

Что указывали в возражении?

Общий срок исковой давности составляет 3 года, а применяется он в отношении каждого платежа: за период с 22.07.2013 г. по 22.10.2015 г. задолженность по кредитному договору взыскана быть не может по причине того, что срок исковой давности истёк.

Был произведен расчет со ссылкой на график осуществления платежей по кредитному договору. Согласно расчету, сумма основного долга, подлежащая ко взысканию, составила 132 784,15 руб., сумма процентов, подлежащая ко взысканию, составит 64 410,43 руб., а общая сумма задолженности – 197 194,58 руб.

Коротко о результате

Задолженность по договору возникла в 2013 г. и была рассчитана банком без учета срока исковой давности, о чем было указано в возражении на иск и произведен контррасчёт. Расчет задолженности по итогу был принят судом, и предъявленная банком сумма снижена с 243 990,74 руб. до 19 797,58 руб. Помимо этого, была снижена неустойка с 207 253,53 руб. до 25 000 руб., произведен перерасчет госпошлины с 7751,29 руб. до 6433,33 руб. ввиду изменения суммы иска.

Таким образом, вместо 458 956,71 руб. ответчик должен оплатить в банк 234 954,13 руб., что на 224 002,58 руб. меньше заявленной суммы иска. Согласитесь, существенная разница.