Кредитные каникулы: как получить и что делать, если вам отказали

3 апреля 2020 года подписан Президентом РФ и официально опубликован так называемый «закон о кредитных каникулах» № 106-ФЗ, именно так будем его называть в настоящей статье для облегчения вашего понимания.

На первый взгляд, данный закон призван облегчить положение заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию в связи с распространением коронавирусной инфекции.

В каких случаях можно обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул

Эти случаи установлены статьей 6 Закона о кредитных каникулах. Итак, кредитные каникулы можно просить при одновременном соблюдении следующих условий одновременно:

1. Кредит взят раньше 3 апреля 2020 года.

2. Если кредит ипотечный, то к нему не применены так называемые «ипотечные каникулы», право на которые установлено в 2019 году.

3. Доход за месяц, предшествующий обращению заемщика за кредитными каникулами, снизился более чем на 30% в сравнении с 2019 годом.

4. Размер кредита не превышает максимальной величины, установленной Правительством, а именно:

а) по ипотеке – 1 500 000 рублей;

б) по автокредитам – 600 000 рублей;

в) по потребительским кредитам – 250 000 рублей для физических лиц и 300 000 рублей для индивидуальных предпринимателей;

г) по кредитным картам – 100 000 рублей.

Если сумма взятого Вами кредита превышает названные суммы – увы, Вы не сможете воспользоваться кредитными каникулами.

Каким путем обратиться в банк за кредитными каникулами?

Пункт 5 статьи 6 Закона о кредитных каникулах устанавливает, что заемщик имеет право обратиться к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул любым способом из перечисленных в качестве способов взаимодействия в самом кредитном договоре, а также по телефону «горячей линии» банка, но строго с того номера телефона, который сам заемщик указал в качестве контактного в кредитном договоре.

В течение последних 2 дней ко мне уже обратились заемщики, желающие потребовать от банка кредитные каникулы, но не имеющие возможности обратиться в банк по телефону. Поскольку банки хоть и обязаны, в соответствии с пунктом 5 статьи 6 закона о кредитных каникулах, обеспечить возможность приема звонков заемщика, они ищут все пути не принимать или минимизировать данные звонки: не отвечают на звонок (просят подождать ответа) в течение нескольких часов (пока не иссякнет терпение), находят «технические причины» и т.п.

Поэтому я рекомендую написать заявление о предоставлении кредитных каникул в свободной форме («В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 03.03.2020 года № 106-ФЗ и в связи со снижением моего дохода прошу предоставить мне кредитные каникулы по кредитному договору № ______________ от «___»____________ 20___ года сроком на 6 месяцев, начиная с __ (дата написания заявления)».

К заявлению прилагаете документы, которыми, в соответствии с пунктом 9, могут являться:

• справка 2-НДФЛ за 2019 год + справка 2-НДФЛ за январь, февраль и март 2020 года;
• справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
• больничный лист со сроком не менее 1 месяца;
• иные документы, например, копия приказа об увольнении или копия трудовой книжки с записью об увольнении, а для самозанятых – выписка с банковского счета за 2019 год и первые 3 месяца 2020 года.

Отправляете заявление с приложениями на адрес банка, который указан в вашем кредитном договоре, по почте, заказным письмом с уведомлением о вручении или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Когда банк имеет право отказать в кредитных каникулах?

Прямым текстом Закон о кредитных каникулах не предусматривает оснований для отказа. Но если проанализировать все положения закона, то можно выделить два основания для отказа в предоставлении кредитных каникул.

1. Несоответствие кредитного договора условиям предоставления кредитных каникул.

2. Несоответствие заемщика и/или его доходов условиям, определенным законом.

Мы все понимаем, что банк будет всеми возможными способами искать основания для отказа и, поверьте, если захочет отказать – откажет, оспаривать отказ в суде – это время, в течение которого Ваш кредит будет считаться просроченным.

Если же у вас нет официальной работы; вы – самозанятый гражданин или предприниматель, применяющий специальные налоговые режимы, такие как ЕНВД или патент – шансов на кредитные каникулы у вас нет.

Но обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул стоит во всех случаях.

Что делать, если банк отказал в предоставлении кредитных каникул?

Могу рекомендовать только одно: НЕ ПЛАТИТЕ, если не можете платить и уверены, что в ближайшие 3 месяца заплатить не сможете!

Не пытайтесь внести сумму платежа частично: она пойдет на погашение грабительских пени, штрафов и процентов. Просто не платите!

Да, банки начнут звонить вам, вашим родственникам и знакомым, работодателю...

Первый раз (только первый раз, и только в том случае, если звонок банка состоялся до окончания режима самоизоляции – объявленных Президентом выходных дней) вы отвечаете звонящему:

«В соответствии со статьей 193 Гражданского кодекса России, если последний день срока исполнения обязательства приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Президентом России объявлены выходные по 30 апреля. С 1 по 3 мая – праздники. Разговаривать будем после 4 мая».

При любой попытке звонящего перебить вас, а также при всех последующих звонках просто кладете трубку и не общаетесь со звонящим.

Главное – не дать звонящему вам сотруднику банка или коллектору «заговорить» вас, а они умеют это делать!

Скачайте с сайта судебных приставов бланк заявления об отказе от взаимодействия, заполните его и отправьте в адрес банка также почтой, заказным письмом с уведомлением о вручении.

От себя хочу добавить: если вы не оплачивали кредит более 3 месяцев, лучше ждать, пока банк обратится в суд.

В суде намного легче добиться как снижения пени и штрафов, так и рассрочки исполнения решения суда.

Я призываю при первом контакте не идти на досудебное урегулирование задолженности с банком или коллекторами, какими бы выгодными условия вам ни казались.

Все мы понимаем, что с распространением коронавирусной инфекции все оказались в тяжелой финансовой ситуации: и банки, и заемщики. Сейчас банкиры также понимают, что в случае обращения в суд решение будет вынесено, несомненно, в пользу банка. Но... с заемщика, с большой долей вероятности, будет нечего взять. Даже если изъять квартиру у должника по ипотеке, эта квартира уже не будет стоить тех денег, каких она стоила до пандемии; ее стоимость упадет. Банк будет терпеть убытки.

И тогда банкиры, «взятые за горло», будут вынуждены пойти заемщикам на уступки. Они предлагают вам условия урегулировать задолженность – вы отказываетесь. Отказываетесь первый раз, второй, третий... Есть шанс, что с десятой попытки вам предложат реально выгодные для вас условия урегулирования спора, либо дадут вам шанс озвучить свои условия (естественно, что «не платить совсем» вам никто не позволит!).

Обращаю ваше внимание: все предлагаемые банком условия урегулирования задолженности требуете изложить письменно на бумаге и прислать вам почтой строго за подписью доверенного лица, с приложением заверенной копии его доверенности!

Телефон, факс и электронная почта рассматриваться не должны!

Помните!

Кредитные каникулы вовсе не означают того, что вам не придется платить по кредиту.

На время предоставления кредитных каникул вам продолжают начисляться проценты (но не начисляются пени и штрафы), и то, что вы должны, придется заплатить в полном объеме после 30 сентября 2020 года, более точную дату установит банк.