Как оформить кредитные каникулы
Президент Российской Федерации подписал закон граждан и бизнеса на кредитные каникулы из-за коронавируса, о которых он говорил в обращении 25 марта. Указанным документом устанавливается право заемщика приостановить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев, при этом для индивидуальных предпринимателей появляется возможность выбрать уменьшение размера платежей в течении этого льготного периода.
Под действие кредитных каникул попадают две категории заемщиком:
Во-первых, это граждане и индивидуальные предприниматели, заключившие кредитный договор до 03.04.2020 года, соответствующие следующим условиям:
1) Размер кредита не превышает установленный Правительством РФ максимальный размер кредита, а именно:
а) по потребительскому кредиту - 250 000 рублей для физических лиц и 300 000 для индивидуальных предпринимателей.
б) по автокредиту - 600 000 рублей.
в) долг по кредитной карте – 100 000 рублей.
г) по ипотеке 1,5 млн рублей.
2) Доход заемщика (совокупный доход всех заемщиков, когда их несколько) за месяц, предшествующий обращению сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год.
3) на момент обращения заемщика с требованием отсрочки, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", т.н. «ипотечные каникулы».
Во-вторых, это субъекты малого и среднего предпринимательства, работающие в наиболее пострадавших от короновируса отраслях.
Очевидно, что установленные суммы, особенно по ипотечным кредитам делают указанный инструмент недоступным для большинства заемщиков, так как сложно представить себе квартиру, стоимость менее полутора миллионов рублей, поэтому Правительством РФ было принято решение об увеличении указанной суммы с применением дифференцированного подхода:
• для Москвы предельный размер кредита составит 4,5 млн рублей.;
• для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн рублей;
• для остальных регионов 2 млн рублей.
В то же время, банк «ВТБ», в дополнение к мерам, установленным законом, запустил дополнительную собственную программу по предоставлению кредитных каникул, существенно увеличив верхний порог сумм, что позволит воспользоваться ей большему количеству заемщиков. Так согласно условиям программы:
• по ипотеке: максимальная сумма полученного кредита клиента в Московском регионе, Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 8 млн рублей, в других регионах — 3 млн рублей. Старт приема заявок — 20 апреля.
• по кредитам наличными: до 2 млн рублей. Заявки принимаются с 9 апреля.
• по автокредитам: до 1,5 млн рублей. Заявки принимаются с 8 апреля.
Возможно и другие крупные банки последуют примеру ВТБ и откроют подобные собственные программы.
Лица, соответствующие установленным требованиям, имеют право обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении отсрочки в любое время до 30.09.2020 года. В заявлении необходимо указать срок, на который заемщик просит отсрочку, в случае его не указания, каникулы предоставляются на 6 месяцев.
Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул. Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования. Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.
Кредитор обязан дать ответ на полученное заявление в течении 5 дней после получения обращения, в случае неполучения заемщиком в течении 10 дней ответа, льготный период считается установленным со дня направления заявления или даты указанной в заявлении.
Кредитор вправе запросить документы, подтверждающие снижение дохода, в этом случае заемщик обязан предоставить их кредитору в течении 90 дней.
Документами, подтверждающими снижения дохода, могут являться:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога;
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации";
3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.
Кредитор также может получить указанные документы самостоятельно, путем направления запроса в федеральную налоговую службы, Пенсионный фонд, Фонд социального и обязательного медицинского страхования.
В течение льготного периода не допускаются:
• начисление неустойки (штрафа, пени) за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
• требование о досрочном погашении кредита;
• обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, и обращение с требованием к поручителю;
• сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.
• кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
• для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
• для субъектов малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит
При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.
Для предпринимателей ситуация иная. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые необходимо было бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет.
После завершения льготного периода необходимо возвращаться к платежам, при этом по каждому виду кредита свой порядок выплат.
Так, по ипотеке не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.
Похожий порядок установлен и для потребительских кредитов. Заемщик должен приступить к погашению начисленных за льготный период процентов после завершения выплаты самого кредита ежемесячными платежами, величина которых равна стандартным платежам.
Наконец, начисленные проценты по кредитной карте должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж должен быть внесен уже через 30 дней после истечения льготного периода.
Таким образом, установленная законом возможность прекратить выплаты по кредитам на срок до 6 месяцев, является необходимым инструментом поддержки заемщиков, в сложившихся условиях, несмотря на установленные ограничения по суммам, несомненно, данная мера будет пользоваться спросом. В то же время, в законе присутствуют некоторые недоработки, в частности не до конца понятен вопрос с ответственностью кредитной организации, в случае нарушения ее обязанностей, что в будущем может привести к дополнительным судебным спорам.
