Правительство РФ утвердило новую программу льготной ипотеки под 6,5% годовых. Кредит можно взять на покупку квартиры в новостройке, и он не должен быть больше 3 миллионов ₽ (или больше 8 миллионов ₽ — для Москвы и Петербурга). Разбираемся, как будет работать новая ипотека с господдержкой.
Кто сможет оформить льготную ипотеку
Новая льготная ипотека будет распространяться только на жилые помещения (не апартаменты) в новостройках. Купить квартиру можно только у застройщика: по договорам купли-продажи, участия в долевом строительстве или уступки права требования по договорам участия в долевом строительстве.
Кредит должен быть не больше 3 миллионов ₽ (или до 8 миллионов ₽ — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области). Причём первоначальный взнос должен составлять минимум 20%.
Выходит, если учитывать максимальный размер кредита и минимальный первоначальный взнос, то в Москве и Петербурге можно будет купить жильё за 10 миллионов ₽ (с первоначальным взносом в 2 миллиона ₽), а в остальных регионах — за 3,75 миллиона ₽ (со взносом в 750 тысяч ₽).
Льготная ипотека выдаётся гражданам РФ. В программе участвуют только рублёвые займы.
Заключить кредитный договор на новую льготную ипотеку можно с 17 апреля по 1 ноября 2020 года включительно.
Какие будут условия по кредиту
Ставка по льготной ипотеке для заёмщика будет составлять 6,5% и сохранится на весь срок выдачи кредита. Разницу между процентами, которые будут платить заёмщики, и рыночной ипотечной ставкой банкам возместит государство.
В некоторых случаях возможно небольшое увеличение ставки:
1. Если заёмщик не заключит договоры личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) или не застрахует купленную квартиру после регистрации права собственности. Тогда ставка может вырасти на 1%.
2. Пока заёмщик не отдаст в залог банку квартиру или права требований по договору участия в долевом строительстве. На это время ставка может вырасти на 3 процентных пункта от ключевой ставки ЦБ (то есть сейчас — до 8,5%).
Погашение кредита будет осуществляться равными ежемесячными аннуитетными платежами без возможности увеличения остатка ссудной задолженности (это один из возможных способов рефинансирования кредита — получается, им нельзя будет воспользоваться). Рефинансировать с помощью этой программы уже действующую ипотеку тоже нельзя.
Где можно получить льготную ипотеку уже сейчас
Банки уже начали предлагать клиентам ипотеку с госсубсидированием, причём в некоторых из них ставка ещё ниже, чем предлагает государство. НИже собраны предложения по новой программе в банках из топ-20 по объёму ипотечного кредитования за 2019 год.
Имейте в виду: низкая ставка действует, только если заёмщик оформит страховые продукты. Иначе ставка может подняться — максимум до 8,5% (на 3 процентных пункта выше, чем действующая ставка ЦБ).
Банки и минимальная ставка по программе:
Промсвязьбанк-6% (если подать заявку до 15 мая 2020 года)
ФК Открытие-6,25%
АбсолютБанк-6,25%
Россельхозбанк-6,3%
Сбербанк-6,4%
ВТБ-6,5%
Газпромбанк-6,5%
Альфа-Банк-6,5%
Росбанк Дом-6,5%
Дом. РФ-6,5%
Банк Санкт-Петербург-6,5%
Полный список банков, которые смогут участвовать в программе, будет опубликован на сайте Дом. рф.
Стоит ли брать ипотеку в разгар кризиса
Что нужно учесть
Прежде всего, нужно понимать, насколько устойчивы ваши доходы — сейчас и в перспективе. «Есть семьи, в которых доход в кризис сохранился: например, их бизнес не завязан на офлайне и пережил не столь сильные потрясения». Если вы работаете по найму, то оцените, насколько уже отразилась и может сказаться в будущем текущая ситуация с коронавирусом на вашей отрасли.
Оцените уровень кредитной нагрузки: сколько процентов от вашего дохода будет «съедать» минимальный платёж по кредиту. «Кредитная нагрузка должна составлять не более 30–40% от дохода, причём в кризис считается минимально возможный доход. Подумайте, сможет ли ваша семья придерживаться этого соотношения».
Далее нужно подумать, насколько быстро вы сможете поменять работу в случае её потери. Задайте себе вопросы: обладаете ли вы редкими знаниями или навыками, хорошими рекомендациями и связями в вашей отрасли? Можете ли уйти в онлайн? Сможете ли найти дополнительный заработок? Насколько ваша специализация в принципе позволяет вам быстро сменить профессию?
Ещё один важный момент — подушка безопасности. Желательно, чтобы резервный фонд был у всех, кто хочет взять большой кредит. Он должен составлять минимум 2–3 ежемесячных платежа, а лучше — 3–6 сумм ежемесячных расходов семьи.
Когда можно попробовать
Всё зависит от вводных каждой конкретной семьи. Если заёмщик снимает квартиру и так или иначе тратит на это деньги, сопоставимые с минимальным ежемесячным платежом по кредиту, то льготная ипотека может стать оптимальным решением. «Вряд ли мы ещё увидим такую низкую ставку в ближайшей перспективе — учитывая, что это программа ограниченного времени»
Ещё один вариант, когда льготная ипотека может быть выгодной, — если у заёмщика уже есть довольно дорогая ипотека под более высокую ставку. В этом случае можно продать ипотечное жильё и купить новое, используя льготный кредит с господдержкой — получится своеобразное «рефинансирование» ипотеки. «То есть мы меняем квартиру на более хорошие условия и при этом ещё и получаем более низкую субсидированную ставку. Ежемесячный платёж в этом случае может остаться на том же уровне или стать совсем немного выше, чем был».
Когда не стоит пробовать
Есть ситуации, когда точно не нужно брать большой кредит в кризис, пусть даже и под самую низкую ставку. Не берите новый кредит, если у вас:
-уже есть другие кредиты;
-неустойчивое финансовое положение: вас или вашего супруга могут легко уволить с работы, в вашей компании происходят сокращения, вы не обладаете эксклюзивными знаниями и навыками для вашей рабочей отрасли;
-нет подушки безопасности;
-нет дополнительного дохода или возможностей, чтобы его получить;
-нет первоначального взноса в 20% от стоимости нового жилья (важно: нельзя использовать для этого подушку безопасности!);
-минимальный платёж по ипотеке будет больше 40% от вашего дохода.
Пишите Ваши комментарии по данной теме, как вы думаете стоит ли "сегодня" брать ипотеку?
