О кредитных каникулах для физ.лиц

Приняты каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для граждан.

Граждане получат отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

Нормативные акты:

Федеральный закон № 106-ФЗ, Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 435, Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 436.

Условия:

-У вас должен быть кредит/займ, ипотека, заключенные до 3 апреля 2020 г.

-Доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год

-Размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (для потребкредитов граждан – 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб.и 2 млн руб. соответственно. Для Москвы и Питера суммы больше по ипотеке);

-Отсрочка дается кредитором (банком) до полугода

-На момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы (ст. 61–1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ).

-Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок

В период приостановления исполнения заемных обязательств не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ.

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору. А если кредит обеспечен ипотекой, то льготный период начнется не ранее чем за месяц до даты обращения (ч. 4 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ). При потребительском кредите с лимитом кредитования (кредитной карте) – не ранее самой даты обращения (ч. 28 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ).

Условия льготного периода прописали в законе № 106-ФЗ. Льготный период по 106-му закону и льготный период по ст. 61–1 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если необходимые условия соблюдены, можно предоставить одному и тому же заемщику в любой последовательности, но нельзя одновременно.

Федеральный закон № 106-ФЗ, Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 435, Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 436.

Что касается сроков в связи с нерабочими днями:

Президиум ВС РФ в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2" от 30.04.2020 г. пояснил, что независимо от того, есть ли основания для предоставления льготного периода по закону 106-ФЗ и изменил ли заемщик условия договора, его могут освободить от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, если это случилось не по его вине (ст. 401 ГК). Например, если исполнить обязательства было невозможно из-за чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, в том числе связанных с ограничительными мерами, если заемщик не мог платить ни онлайн, ни обычным способом.

Коронавирусные нерабочие дни – это не основание для применения ст. 193 ГК (об окончании сроков в нерабочий день). Но если последний день срока исполнения обязательств приходится на этот период, то днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий день. Перенос срока на ближайший за рассматриваемым периодом рабочий день не будет считаться нарушением, следовательно, речь не будет идти о просрочке. Это разъяснили в Информационном письме ЦБ от 27 марта 2020 года № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств».

Неуплата предусмотренных договором платежей по кредитам и займам с 30 марта по 3 апреля 2020 года не будет просрочкой исполнения обязательств. Но с 4 по 30 апреля банки работают – в этот период должники должны платить в предусмотренный договором срок.

Добросовестный кредитор должен учесть фактические возможности должника по исполнению обязательств. Например, есть ли у него возможность дистанционного обслуживания, а если ее нет – режим ограничительных мер и возможность клиента прийти в офис кредитора и заплатить вовремя.