Если вам нечем платить за кредит, что делать сейчас: есть 5 вариантов

Сложная ситуация в стране, конечно же, затронула всех нас. Но мы должны признать, что сейчас вдвойне трудно для тех, кто должен погасить кредит.

Многих волнует главный вопрос: «Что делать, если вам нечем платить по кредиту?». Давайте посмотрим на возможные варианты дальнейших действий.

1. Кредитный отпуск

Согласно закону от 3 апреля 2020 года № 16-ФЗ, граждане могут требовать от банка отсрочки погашения кредита на срок до 6 месяцев. Но при ряде условий:

-если сумма кредита не превышает: для кредитной карты - 100 тысяч рублей, для потребительского кредита 250 тысяч, для автокредита - 600 тысяч.

Максимальная сумма ипотечных кредитов составляет 2 миллиона рублей, для Москвы - 4,5 миллиона, а для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока - 3 миллиона;

-при этом доходы заемщика снизились по сравнению с прошлым годом на 30% и более.

Вы можете обратиться в банк до 30 сентября, если по другим причинам вы не подаете заявку на ипотечный отпуск. Однако эти каникулы имеют два недостатка:

1) в течение периода отсрочки проценты по-прежнему начисляются (хотя и уменьшаются - 2/3 от средней величины предельной стоимости потребительского кредита, утвержденной Центральным банком). Только штрафы и пени запрещены;

2) срок погашения кредита будет продлен в праздничные дни - т.е. давать только отсрочку, никаких льгот не предусмотрено.

2. Попробуй договориться с банком

Экономический кризис, потеря рабочих мест и резкое снижение доходов, к сожалению, не признаются судами в качестве причины одностороннего изменения или расторжения кредитного договора по требованию заемщика.

Поэтому остается только договориться с банком - об отсрочке, реструктуризации долга и т. д. Можно рассмотреть вариант рефинансирования: взять кредит по более низкой ставке и погасить предыдущий.

Не стоит забывать и о действующих государственных программах льготного кредитования (3% ипотеки для покупки дома в сельской местности, 6% ипотеки для семей с 2 ​​и более детьми, 450 тысяч рублей на погашение ипотеки для семей с 3 и более детьми и т. д.).

3. Не платить - пусть подаст в суд

Если банк не собирается идти на компромисс, и нет денег, чтобы оплатить кредит - ничего не остается, кроме как отказаться от исполнения обязательства. Банк обратится в суд, чтобы забрать долг или передать долг агентству по сбору платежей - и он уже будет заниматься взысканием.

На слушании вы можете подать ряд встречных исков против истца, что может помочь уменьшить сумму задолженности. Пример:

-объявить незаконным сбор комиссионных (за ведение ссудного счета, за возврат кредита наличными и т. д.).

По мнению судов, банки не имеют права взимать плату за услугу, которая не является независимой и напрямую связана с кредитом,

-обжаловать передачу кредита коллекторам

(Закон не позволяет переводить задолженность по кредиту небанковской организации, если нет письменного согласия заемщика - см. Дело ВС РФ № 67-КГ-19-2),

-применять срок исковой давности (он составляет 3 года - и по условиям выплаты проценты по кредиту рассчитываются отдельно для каждого платежа),

-вы можете подать заявку на уменьшение неустойки по кредиту в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса и т. д.

4. Мы используем «зацепку» в исполнительном производстве

Мы помним, что запрещено обращать взыскание за одиночное жилье (если это не ипотека), личные вещи, пенсию в связи с потерей кормильца, за ЕДВ для бенефициаров и т. д. (Полный список доходов, из которых Задолженность не может быть удержана - статья 101 Закона № 229-ФЗ).

Кроме того, вы не сможете взыскать задолженность, если из заработка уже вычитается максимальный процент других долгов.

Например: муж заключил нотариально заверенное соглашение с женой о том, что он будет выплачивать алименты в размере 70% заработка до тех пор, пока детям не исполнится 18 лет.

При отсутствии другого имущества задолженность по кредиту не сможет быть взыскана до окончания срока обслуживания обязательства.

5. Банкротство

Согласно закону, гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о банкротстве, даже если сумма его задолженности не превышает 500 тысяч рублей - при наличии у него хотя бы одного признака несостоятельности (прекращены расчеты с кредиторами, задолженность превышает стоимость имущества и т. д.) - статья 213.6 Закона № 127-ФЗ).

Долги по кредиту списываются (но при условии, что гражданин действовал честно как при получении кредита, так и при его погашении). Однако эта процедура недешевая: вам придется оплатить услуги финансового менеджера, а также все судебные издержки.

В настоящее время рассматривается законопроект об упрощении процедуры банкротства граждан, и я расскажу об этом более подробно, когда он будет окончательно одобрен.