Доброго времени суток, уважаемые коллеги и читатели моих публикаций!
Сегодня хочу затронуть и осветить тему страхования жизни и приобретаемой недвижимости при покупке жилых помещений (квартира, дом) с использованием кредитных средств в форме ипотеки.
Целых 2 года
Затронуть данную тему я решил после завершения моего последнего дела о признании страховым случаем смерти застрахованного лица с выплатой соответствующего страхового возмещения. Дело длилось 2 года с даты уведомления страховой компании о наступлении страхового случая.
Целых 2 года родственники застрахованного лица были в неведении, что им делать, продолжать платить по ипотеке, с учетом начисленных просроченных процентов и пеней, или суд примет решение о признании смерти застрахованного лица страховым случаем – и страховая компания выплатит компенсацию, т.е. полностью погасит всю задолженность перед банком. До смерти застрахованного лица срок выплат по ипотеке был ровно 10 лет, и еще 10 лет необходимо было ее выплачивать.
Все 10 лет заемщик исправно платил 15 000 рублей ежемесячно по ипотеке и 50 000 раз в год как страховую премию (страхование жизни и страхование недвижимости). Таким образом, затраты на страхование у заемщика за 10 лет получились 500 000 рублей, или ¼ от стоимости недвижимости. Приобретаемая квартира стоила 2 млн рублей. Первоначальный взнос был 500 000 рублей.
В данном случае затраты на страхование жизни были оправданы, однако в добровольном порядке страховая компания отказывалась признавать случай страховым, и потребовалось 2 года и 4 судебных экспертизы и огромное количество судебных заседаний, чтобы доказать, что случай действительной страховой.
Судебные издержки родственников составили 300 000 рублей, которые были удовлетворены судом в полном объеме (в основном это были затраты на судебные экспертизы) без учета расходов на услуги представителя. И если бы родственники не стали судиться со страховой компанией, то им пришлось бы оплачивать ипотеку из собственных средств или продавать квартиру за бесценок, либо отказаться полностью от всего наследства.
Второе дело
Также у меня есть опыт одного из моих доверителей ипотечного кредитования для приобретения жилой недвижимости без оформления полисов страхования жизни и здоровья и недвижимости. Ипотека оформлялась на 10 лет. Стоимость квартиры – 3 млн рублей, первоначальный взнос –1 млн рублей. Процентная ставка – 10% годовых с оформлением страховок и 11% без оформления страховок, разница в ежемесячном платеже в 1 тысячу рублей. Страховая премия все те же 50 тысяч рублей в год. Ежемесячный платеж почти 27 000 рублей (без страховок). То есть страховая премия составляет почти 2 ежемесячных платежа по ипотеке. Доверитель с учетом экономии на страховки каждый год (на протяжении 7 лет) вместо оплаты страховой премии делал досрочный платеж в 50 000 рублей и смог сократить себе срок выплат по ипотеке с 10 лет до 7 лет 8 месяцев, так как при досрочной оплате выбирал всегда сокращение срока выплаты без уменьшения ежемесячного платежа, таким образом, в данном случае повышение процентной ставки по ипотеке на 1% повлияло всего лишь на увеличение ежемесячного платежа на 1 тысячу рублей, при этом предоставило возможность совершения досрочных платежей с целью сокращения сроков по ипотеке и при этом экономия доверителя на процентах составила 228 тысяч рублей, и все те же 400 тысяч рублей, которые уходили в досрочный платеж.
27 апреля 2020 года Банк России разработал концепцию ипотечного страхования, которая позволит российским кредиторам предлагать населению простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат на его обслуживание ипотечный продукт. Граждане при этом будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке.
В настоящее время при получении ипотечных кредитов заемщики, как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую и передаваемую в залог кредитору недвижимость, а также в большинстве случаев — свою жизнь и здоровье, снижая, таким образом, риски ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
В зависимости от структуры сделки такие расходы не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что дополнительно затрудняет оценку заемщиком всех затрат на ипотеку, а также выбор кредитора и кредитного продукта.
Банк России исходит из того, что страхование предмета залога, а также жизни и здоровья заемщика при розничном ипотечном кредитовании целесообразно во всех случаях, поскольку позволяет снизить расходы граждан на возврат долга в незапланированных ситуациях — финансовых или материальных. Поэтому концепция предполагает, что такое страхование становится необходимым для получения ипотеки.
В то же время для снятия дополнительной нагрузки с заемщиков концепцией предусмотрено, что такое страхование будет осуществляться самим кредитором за свой счет. Банк не будет иметь права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования.
Ожидается, что заключение договоров страхования кредитором приведет к снижению издержек на их заключение. Так, банк-кредитор, будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком, чем гражданин, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование, в том числе за счет эффекта масштаба. А страхование за счет банка приведет к большей прозрачности условий сделки для граждан: не будет расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита.
В ближайшее время планируется обсуждение концепции с банковским и страховым сообществами.
В случае принятия предложенной концепцией Банка России есть вероятность удорожания ипотечных продуктов, но в тоже время заемщики будут освобождены от дополнительных расходов связанных со страхованием и при этом риски банков будут застрахованы. При таком положении дел вероятно отказы по признанию случаев не страховыми будут минимальными, так как страховым компаниям будет сложнее бороться с банками по экономии денег на выплату страхового возмещения, в тоже время мое мнение, что такая концепция должна была быть разработана изначально, так как заемщик изначально является менее защищенной стороной по сравнению со страховой компанией или кредитной организацией и потому должен быть освобожден от несения дополнительных расходов, связанных с ипотекой.
Статью подготовил: Эксперт по сопровождению дел о банкротстве – Сафронов Ярослав Валерьевич. Опыт практики по сопровождению дел о несостоятельности (банкротстве) с 2009 г.
Вы можете обратиться ко мне по любому юридическому вопросу. Я действительно решаю проблемы. Всегда на связи по тел. 8-950-739-22-01, viber, whatsApp или на e-mail: jurist177@yandex.ru, либо задать свои вопросы в личные сообщения в Вк https://vk.com/jurist174.
Данная статья является моим авторским произведением. Затронутые в ней темы будущих статей также являются идеей автора и их использование возможно только с его согласия. Копирование или распространение другим образом моей публикации возможно только с согласия автора. Опубликование ее на сайте 9111, в контакте осуществлено лично мной на моей странице с согласия владельцев сайта. Жду Ваших отзывов на мою публикацию, вопросов для обсуждения.
🛡 Арбитражный юрист по сложным делам.
⚔14 лет сохраняю активы моих доверителей!
💼 Решаю задачу клиента как свою собственную!
📇Автор книги - "Сделка без риска".
📋В публикациях делюсь практическим опытом решения правовых задач.
🖇Мои услуги:
⚖Консалтинг и представительство:
✅Сделка без риска - знаю как оформить документы и исключить риски.
✅Банкротство - знаю как сохранить активы;
✅Субсидиарная ответственность - знаю как снизить сумму требований или отменить решение суда;
✅Оспаривание сделок - могу сохранить или отменить сделку
✅Признание действий арбитражного управляющего незаконными - могу убедить АУ исполнять обязанности
🥋У меня в команде опытные адвокаты, аудиторы, бухгалтеры и арбитражные управляющие
🎯С 2015-2020г. судья первого судебного состава в ПАТС;
Вы молодец Ярослав Валерьевич, очень интересно
Какие 50000 рублей страховых взносов? Страхование жизни и здоровья на 1500000 рублей - 6000 за год. Страхование квартиры на 2000000 - не более 10000 вместе с ремонтом и имуществом. Или вы хотите сказать, что имела место быть индивидуальная страховка, в которой прописаны все малейшие нюансы и, после этого, ещё и судиться 2 года. Тогда пруфы в студию - название страховой и условия, причина смерти. А так - это неправдоподобная история, не верится, что с ипотекой вы хоть как-то знакомы🤦🏻♀️
Страхования компания была Росгосстрах. Кредит оформлялся в 2008 г. Причина смерти церроз печени. Судились долго потому, что СК не устраивали экспертные заключения городских компаний. Поэтому 1 была в Челябинске, 1 в СПБ и 2 в Мск.
Почему была такая сумма за страховку? Страховка, покупается каждый год. Это можно сделать в любой страховой, после уже выданной ипотеки. Уплачивая досрочно 50000 рублей в год, ипотеку на 20 лет, можно сократить на 8-10 лет (с 1500000 рублей). При такой сумме, платить такую страховую не реально и не рентабельно, выходит сумма в месяц, почти как за год, при сегодняшней цене за страховку. Если это было в 2008 году, то даже при таких цифрах, за 10 лет сумма должна была измениться. Да и зачем подобные примеры в 2020-м, когда конкуренция страховых компаний - огромна? Вы пытаетесь сказать людям, что нет никакой надобности в страховании, чтобы что? Чтобы доверчивые и малограмотные в экономическом плане люди совершали ошибки, не страхуя миллионные суммы и долги бы брали на себя наследники, если хотят в будущем владеть недвижимостью. Уж лучше потратить эти 15000 каждый год, на протяжении 20-ти лет и не думать о том, что эти деньги улетели в трубу, раз не наступил страховой случай. Страховка берётся для того, чтобы обезопасить своих близких, хотя бы от финансовых неурядиц, в самый тяжёлый момент!
Я не предлагаю всем отказываться от страхования жизни и здоровья. Нужно всегда смотреть на экономическую целесообразность таких расходов. В каких то случаях можно оплатить и спать спокойно, главное чтобы не наступило страхового случая. Не знаю как у Вас в Самаре, а в Челябинской области получить страховое возмещение быстро и без проблем очень сложно. В основном отказ и отправление клиента в суд. А там как повезет. Если судья нормальная то через 1 год будет возмещение, а если судье дело не интересно то какие бы не были основания, будет отказ, потом апелляция, потом кассация, если конечно наследники будут этим заниматься.
Подобные примеры в 2020 привожу потому что приходят такие клиенты, я их специально не выбираю.
Дело не в городе, а в причине наступления страхового случая. У нас, страховка жизни и здоровья на 1300000 рублей, стоит 5500. Есть индивидуальные программы страхования, там оговариваются нюансы и эти программы стоят дороже. Цирроз нигде не застрахуют, здесь нужно доказывать, что клиент не знал о заболевании, но как, я не пойму. Вариант, что человек, только продлил страхование и сразу после этого выявляется заболевание и стремительно развивается 🤔. Если он знал и застраховался, тогда странно, что суд встал на сторону заёмщика. Может страховой случай был по причине потери здоровья? Так более логично.
Дело в том что заемщик не знал про заболевание. Алкоголь не принимал от слова совсем. Про диагноз узнали после вскрытия. Справку о смерти наследники не могли получить более 2 недель. А о смерти сообщили в страховую на след. День и есть вероятность что с диагнозом по химичили со стороны СК. 1 я экспертиза опровергла заключение суд. мед.эксперта. 2 я подтвердила, а 3 и 4 снова опровергли.
В таком случае понятно, почему страховая судилась. С такими заболеваниями, как рак, цирроз, диабет и любыми другими хроническими и стремительными, только через суд. Если страховая будет выплачивать по каждому договору без разбора причины - она обанкротится.
Цирроз печени, а не церроз. Стыдно допускать ошибки в публичных статьях.
«Нужно ли платить...?» - вопрос в данном случае скорее риторический, поскольку банк не выдаст ипотечный кредит без заключения договора о страховании жизни заемщика. Да, в теории от договора страхования можно отказаться, но, как правило, банк на этот случай тоже «страхуется». Безусловно, каждый заёмщик-ипотечник, принимая решение, должен обдумать возможные последствия. Спасибо автору за полезную публикацию!
1% разницы с 1500000 рублей - покрывает страховку с лихвой. Даже если у человека хроническое заболевание, выгоднее застраховаться. Если смерть наступит в результате этого заболевания - страховку не выплатят, если в результате несчастного случая - выплатят. Страхование квартиры - я считаю это обязательно для любой, и заложенной и без обременения, так как может случиться пожар, потоп, взрыв и т.д., пока потерпевшие будут обивать пороги всевозможных инспекций и ждать, что их куда-то заселят, при наличии страховки - всё намного лучше!
Актуально.