Подводные камни ипотеки без первого взноса

Откуда пошла мода

Ипотека сама по себе не очень проста для заемщика. Большая сумма, многие годы выплат, в течение которых всякое может случиться, солидная переплата – эти факторы заставляют хорошо обдумать решение взять квартиру в рассрочку.

Первоначальный взнос, с одной стороны, только лишает большое количество людей возможности получить новое жилье.

Но с другой стороны, с той суммы, что вносится сразу, не будет никаких переплат, процентная ставка может быть поменьше и т. п. Ипотека без необходимости вносить некий процент от стоимости в первом же взносе была распространена в годы до кризиса. Ситуация была подходящая, цены на жилье стабильно росли.

Сейчас же первоначальный взнос может быть вплоть до 70%, а предложений взять ипотеку без такового на рынке нет. Тем не менее, взять кредит с нулевой первой выплатой реально, но довольно-таки сложно.

Надо понимать, что отсутствие стартового взноса – большой риск как для банков, так и для клиентов. Первым вряд ли нужны лишние проблемы, судебные тяжбы, а также ситуации, когда клиент не может платить по кредиту и признает себя банкротом.

Риски для заемщиков более очевидны. Учитывая то, что в первую очередь вносятся проценты, а не часть самой стоимости квартиры, не рассчитавший свои финансовые возможности заемщик может оказаться без денег (они просто пропадут) и без жилья. Последнее будет продано. И если выручить за него удастся меньше, чем сумма долга банку, то выплачивать взносы нужно будет и дальше.

Непосредственно о схемах получения ипотечного кредита без стартового взноса

Как вариант, можно взять второй кредит (потребительский), с помощью которого можно и оплатить первый взнос. Недостатки очевидны: необходимость возвращать сразу два кредита и высокая процентная ставка.

Однако потребительский займ можно закрыть за пару лет, а ипотечный будет длиться гораздо дольше, к тому же в первые годы ежемесячный взнос по ипотеке обычно самый маленький.

Некоторые банки предлагают специальный кредит для выплаты с его помощью первоначального взноса. Процент в таком случае будет меньше, но понадобится больше документов, более высокие подтвержденные доходы и поручители.

Можно внести недвижимость в собственности в качестве залога для ипотечного кредита. Предметом залога может послужить не только квартира заемщика, но и жилье родственников, друзей (разумеется, нужно получить их согласие). Обычно банк оценивает стоимость заложенной квартиры в 60–80% от ее цены на рынке жилья.

Участие в специальных программах, которые время от времени организовываются банками. Предложений достаточно много, но у всех есть свои особенности.

Так, например, повышенная процентная ставка может подойти заемщику, только если он в состоянии выплатить кредит за максимально короткий срок, не растягивая его на 20 лет. В противном случае, проценты будут не меньше, чем стоимость жилья.

Другая программа предполагает ситуацию, в которой застройщик оформляет на себя кредит в банке, а жильцы получают статус арендаторов. Выплаты за аренду идут на погашение кредита и выкуп жилья у застройщика.

Так или иначе, варианты взять ипотеку, не выплачивая первый взнос, существуют, но у каждого из них есть свои нюансы, поэтому решение должно быть тщательно продуманным.