Сельская ипотека под 3% годовых: скрытый риск и опасности для заёмщика

Нельзя отрицать, что на фоне текущих ставок по банковским кредитам возможность взять льготную ипотеку под 3% годовых выглядит очень заманчиво.

Поэтому многих вдохновили новости о том, что с этого года вы можете стать владельцем собственного дома на выгодных условиях благодаря государственной программе «Сельская ипотека».

Но прежде чем получить кредит, стоит обратить внимание на подводные камни, которые кроются в этой программе.

1. Ипотека ограничена строгими ограничениями

Льготная программа распространяется только на сельские районы и агломерации, которые включены в перечень, утвержденный региональными властями.

Это сельские поселения, рабочие поселения, а также небольшие города с населением до 30 000 человек. Программа не работает в Москве, Санкт-Петербурге и Московской области.

В Республике Крым нет исключений, но получить там льготную ипотеку практически невозможно, поскольку в настоящее время в этой программе нет филиалов банков.

На данный момент в их число входят Сбербанк, Россельхозбанк, Банк Центр-Инвест, Левобережный банк и некоторые другие. Но при подаче заявки невозможно выбрать крымский регион – видимо, они с ним не работают.

Сумма ипотеки

Общий лимит суммы кредита составляет 3 миллиона рублей. И только для Ленинградской области и территорий Дальневосточного федерального округа сделано исключение – там можно занять до 5 миллионов рублей.

Конечно, при таких ограничениях вряд ли удастся купить комфортабельный дом на побережье Черного моря, на который многие просто надеялись.

Но те, кто вписывается во все рамки (как по сумме, так и по территории), также сталкиваются с препятствиями.

В дополнение к тому, что кредит должен быть одобрен банком (проводится проверка платежеспособности), необходимо получить одобрение субсидии от Министерства сельского хозяйства (и это возможно, если предел государственного финансирования для текущего года не исчерпан).

В последнее время люди стали получать отказы из-за того, что размер субсидий, выделенных их региону, уже истек (уже выдано определенное количество льготных кредитов, запланированных на этот год).

Неизвестно, будет ли получено дополнительное финансирование на текущий год.

2. Обещанные 3% годовых могут вырасти в несколько раз

Государство субсидирует большую часть процентов по сельской ипотеке – в размере ключевой ставки ЦБ. Однако заемщик рискует остаться без обещанной поддержки государства, если он нарушит условия кредита. А также имело место неправильное использование средств (например, полученные средства были размещены на депозите) или просроченное погашение кредита (если заемщик не соблюдает график платежей).

Но хуже всего то, что даже совершенно добросовестный заемщик может внезапно столкнуться с резким повышением процентных ставок.

Дело в том, что «Сельская ипотека» является частью государственной программы «Комплексное развитие села», и утвержденный срок ее реализации составляет всего 5 лет (до 2025 года).

Пока неизвестно, будет ли продолжена эта программа. Пока кредиты для «Сельской ипотеки» сейчас выдаются на срок до 25 лет.

А в случае прекращения государственной субсидии банк имеет полное право повысить процентную ставку по кредиту по ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации.

Сейчас это 5,5%, но не стоит забывать, что он может значительно вырасти. Например, в декабре 2014 года ставка выросла до 17%!

Это означает, что текущие 3% могут быть добавлены к ставке Центрального банка – и заемщик должен будет выплатить сумму процентов самому банку.

Учитывая недавнюю историю ключевых изменений процентных ставок, 3% сельской ипотеки в неблагоприятной экономической ситуации в стране могут превратиться в 20% годовых.

Поэтому, прежде чем подавать заявку на «сельскую ипотеку», необходимо тщательно оценить все возможные риски.