Я думаю многие из вас обращаясь в банк за получением кредита, подписывали кредитный договор не сильно вчитываясь в его содержание. Максимум что большинство проверяет – это сумму кредита, график платежей и процентную ставку по кредиту.
Сегодня я расскажу какие моменты еще, помимо основных, нужно смотреть в кредитном договоре (на примере договора потребительского кредитования).
Итак:
«СПИСОК ВАЖНЫХ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА»
1. Полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка).
Указание полной стоимости кредита (ПСК) - это обязательное условие любого кредитного договора. Причем ПСК должна в обязательном порядке указываться крупным шрифтом в правом верхнем углу кредитного договора.
ПСК определяется в процентах, и почти всегда отличается от процентной ставки по договору. Дело в том, что помимо процентов по кредиту в ПСК включаются также любые комиссии, страховки, плата за обслуживание карты – в общем любые расходы по обслуживанию кредита.
Однако, даже если в кредитном договоре нет никаких комиссий, страховок и иных дополнительных платежей, ПСК будет все равно незначительно отличаться от процентной ставки по кредиту примерно на 0,5-1,5%.
Если не вдаваться в подробности, это обусловлено погашением кредита ежемесячными платежами. Если погашение кредита будет производится единовременно в конце срока кредита, то ПСК будет равна процентной ставке по кредиту.
Таким образом, если вы видите, что ПСК практически равна процентной ставке по кредиту или немного выше, то можете быть практически уверены, что никаких дополнительных скрытых комиссий договор не предусматривает.
Если же вы видите, что ПСК значительно выше процентной ставки по кредиту, тогда нужно смотреть какие еще дополнительные расходы заемщика предусмотрены договором.
Скрытые оплаты и комиссии могут быть прописаны в тексте мелким шрифтом, и вы можете их не заметить.
Но вот ПСК написана крупно и теперь вы знаете почему.
2. Повышение процентной ставки по кредиту
Смотрим внимательно все, что касается процентной ставки по кредиту, особенно те условия, которые позволяют банку изменить процентную ставку по кредиту в большую сторону.
Могут быть прописаны в основных условиях, могут быть в разделе «права банка», могут – в разделе «ответственность».
В отношениях с потребителем банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, за исключением случаев, которые четко прописаны в кредитном договоре.
Одним из таких условий является существенное изменение обстоятельств. Например, в случае если потребительский кредит выдается под сниженную ставку в рамках зарплатного проекта, то если заемщик увольняется из организации и перестает получать в ней зарплату, ставка может быть изменена до общей ставки по потребительским кредитам физических лиц в этом банке.
Обращаю ваше внимание, что часто банки указывают в списке оснований для изменения процентной ставки по кредиту – изменение ключевой ставки ЦБ РФ. При этом, такое условие может быть оспорено в суде.
В общем, внимательно читаем все случаи возможного повышения ставки по кредиту. Предупрежден - значит вооружен!
3. Возможность досрочного погашения кредита
Внимательно смотрим условия досрочного погашения кредита: банкам запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции.
Иногда в кредитных договорах устанавливается требование заранее предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит. Тут надо учитывать следующее:
Законом о потребительском кредитовании предусмотрено право заемщика без предупреждения банка досрочно погасить кредит полностью в течение 14 дней с даты его получения (период «охлаждения»). Для целевых кредитов этот срок составляет 30 дней.
Что касается иных вариантов досрочного погашения кредита, то банк вправе установить требование о досрочном возврате кредита только в день очередного платежа по договору в соответствии с графиком. Но этот срок в любом случае не может быть более 30 дней с даты уведомления банка о намерении досрочно погасить кредит.
4. Условия досрочного истребования кредита
Очень важно знать условия, при наступлении которых банк будет вправе потребовать от вас уплаты не только текущих и просроченных платежей по кредиту, но и возврата всей суммы кредита досрочно.
Эти условия обычно прописываются в разделе «права банка» или в отдельном разделе.
Как правило – это просрочка внесения очередного платежа по кредиту на определенное количество дней, невнесение более двух ежемесячных платежей подряд, риск утраты залога и т.д.
В ходе исполнения договора могут возникнуть ситуации просрочки или иные ситуации, вызванные разными житейскими обстоятельствами. Важно, чтобы вы понимали, к каким последствиям приведет каждая такая ситуация.
Если дойти до уведомления о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, то вернуться обратно в график будет практически невозможно. Поэтому надо стараться всеми силами этого не допустить.
5. Возможность списания просрочки по кредиту с любых счетов заемщика в этом банке
Прописывается либо в разделе «права банка», либо в ином разделе. Теоретически может быть написан где угодно.
Причем это условие часто бывает так «завуалировано» умными и непонятными словами, типа «заранее данный акцепт» и т.д., что не сразу и поймешь, о чем это.
Я писала про такие условия договора отдельный пост «Много кредитов как гасить?»
Важно, чтобы в договоре не было условия «с любых счетов заемщика» - это незаконно. Должны быть прописаны конкретные счета (номера счетов), с которых в случае нехватки денежных средств на основном ссудном счете, банк будет вправе списать недостающую сумму.
6. Возможность уступки долга
Условие о возможности передачи долга коллекторам или другим кредитным организациям. Обычно прописывается в разделе «права банка».
Важно, что, если это условие есть в договоре, существует вероятность, что в случае просрочки или даже без нее задолженность может быть передана другой организации.
Если это просто передача пакета кредитных договоров другой кредитной организации, что часто бывает в ходе оптимизации работы банка или, например, при реорганизации и т.д., то вам беспокоиться не стоит – вы просто продолжаете вносить деньги в погашение кредита, как и раньше.
Если же это передача коллекторам, то тут многое зависит от того, как вы погашаете долг. Про коллекторов я тоже уже много писала ранее в блоге (см. "Коллекторы - это вообще законно?", "Слишком усердные коллекторы")
Важно на этапе заключения кредитного договора понимать вообще вправе банк наш долг кому-то передать.
Надеюсь изложенное будет вам полезно и поможет избежать споров с банком и финансовых потерь. Будьте внимательны при заключении кредитных договоров! Внимательно читайте все условия! Спрашивайте, если что-то непонятно.
Конечно вы можете столкнуться с профессиональной неподготовленностью сотрудников банка (особенно если вы заключаете кредитный договор в кредитном отделе магазина).
В этом случае вы всегда можете обратиться ко мне - я помогу вам разобраться в непонятных условиях вашего кредитного договора, найти скрытые ограничительные условия, дополнительные платежи и т.п.
Все что вам нужно сделать - это взять в банке бланк договора и прислать его мне по электронной почте.
https://www.prostosud.ru
