Вместо страховки - поручительство. Новая лазейка банков.

Всем уже известно, что и законодательством и судебной практикой четко прописан запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Это правило особенно применимо для банков, которым запрещено при выдаче кредита навязывать заемщиком приобретение каких-то дополнительных платных услуг, например страховок.

Более того, на такие услуги распространяется «период охлаждения» - период в течение которого можно от них отказаться.

Подробнее о навязанных страховках я рассказывала на прямом эфире «Страховка по кредиту - необходимость или вымогательство» (запись можно посмотреть на моем сайте или на моем канале в Инстаграм).

Однако, в последнее время стали появляться новые формы навязывания дополнительных услуг - приобретение обеспечения по кредиту в виде сертификата поручительства. При этом документы при выдаче кредита оформляются таким образом, что оспорить это условие очень проблематично.

Так в одном недавнем деле, рассматриваемом в областном суде, Истица столкнулась с тем, что при оформлении кредита на покупку автомобиля, она подписала предоставленный банком пакет документов, не сильно вчитываясь в то, что конкретно она подписала. Узнала она о заключении договора поручительства после того, как с ее счета была списана стоимость услуги «Поручительство» (более 130 тыс. руб.).

Посчитав, что данная услуга была ей навязана как потребителю, Истица обратилась к банку с требованием расторгнуть договор и вернуть уплаченные средства. На что банк ответил отказом, указав, что «период охлаждения» на договоры поручительства не распространяется.

Тогда заемщица обратилась в суд с требованием о признании указанных положений кредитного договора об обязательном заключении договора поручительства недействительными, как нарушающих права потребителя, и о возврате ей списанных за услугу сумм.

Однако суд вынес решение об отказе в удовлетворении требований Истицы, указав следующее:

Возможность включения в кредитный договор обязанности по предоставлению обеспечения прямо предусмотрена действующим законодательством РФ (ст. 329 Гражданского кодекса РФ, ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Поручительство защищает интересы кредитора и дает ему право при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору обратиться с требованием о погашении долга не только к заемщику, но и к поручителю. Так как интересы Банка дополнительно защищены обеспечением, это позволяет Банку предоставить заемщику кредит по пониженной процентной ставке.

Таким образом, выбрав вариант кредитования с поручительством, Истица получила кредит с более низкой ставкой. О том, что она выбрала вариант кредитования с обеспечением, свидетельствуют подписанные документы.

В заявлении о предоставлении кредита заемщица выбрала вариант кредитования с поручительством и собственноручно вписала наименование поручителя. Кроме того в заявлении она подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования без предоставления поручительства, о возможности выбора поручителя, о требованиях Банка к поручителю и договору поручительства.

Данные действия были совершены ею по своему волеизъявлению, что подтверждается подписанием отдельного договора, а также кредитного договора личной подписью.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что права потребителя в части оказания дополнительных услуг нарушены не были, Истица осознанно и добровольно изъявила желание на заключение дополнительных услуг, при этом он обладала полной информацией о сумме, порядке их предоставления и оплаты.

Данная схема сейчас применяется довольно часто, ведь как объясняют свою позицию банки, выдаваемый сертификат поручительства не является ни товаром, ни услугой, ни работой, а является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по Гражданскому Кодексу РФ.

Правоотношения по предоставлению поручительства регулируется исключительно соответствующим разделом Гражданского Кодекса РФ, но не Законом «О защите прав потребителей» (поскольку это не товар, работа или услуга, приобретаемая потребителем), не Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (поскольку поручительство не относится к страховым услугам).

Также на поручительство не распространяют свое действие Указания Банка России относительно 14-дневного периода «охлаждения». Нормы гражданского законодательства не предусматривают возможность отказа Должника (заемщика) от правоотношений, которые возникли между Поручителем и Кредитором (банком) в силу того, что соответствующий договор был заключен между Поручителем и Кредитором, а заемщик его стороной не является.

Конечно, видится что со временем эта «лавочка» тоже будет прикрыта, поскольку если рассматривать с точки зрения того, за что собственно заемщик платит при получении кредита, то это все-таки услуга - предоставление дополнительного обеспечения по кредиту - причем платная услуга. А следовательно, она может быть признана «навязанной».

Остается только дождаться когда спор о таких «услугах» дойдет до Верховного суда РФ.

Что же можно посоветовать сейчас - в стотысячный раз повторю то, что пишу из поста в пост

Очень многих проблем и споров с банками можно избежать если просто ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАТЬ ТО, ЧТО ПОДПИСЫВАЕТЕ!

Если послушать людей, оказавшихся в такой ситуации, то в большинстве своем мы видим, что «узнала о заключении договора уже после того, как деньги списали» - но ведь глядя на документы явно видно, что везде прописано про договор поручительства и сумма фигурирует…

Так что это просто невнимательность, безалаберность или страх или стыд что-то переспросить у сотрудников банка.

Поэтому еще раз - не бойтесь и не стесняйтесь переспрашивать у сотрудника все что вам непонятно - хоть сто раз! Пока не поймете!

Этого человека вы видите первый и последний раз в жизни, а с кредитом вам жить какое то время и платить по нему.

Не может объяснить - зовите менеджера, пусть звонит в головной офис, вызывают юристов и т.д. - они ОБЯЗАНЫ вам объяснить каждый пункт, который вам непонятен.

Обратитесь к юристам (если есть такая возможность) - желательно ДО подписания договора - пусть вам объяснят какие есть опасные моменты.

И в любом случае, даже если вы спешили, у вас не было выбора и т.д. (всякие ситуации бывают) и вы подписали кредитные документы как есть, не читая, ОБЯЗАТЕЛЬНО прийдя домой в спокойной обстановке внимательно прочитайте все, отметьте все непонятные пункты - позвоните в банк и уточните все вопросы.

Причем сделать это нужно не откладывая - помните, что по большей части «дополнительных услуг», включая страховки, действует 14 дневный период «охлаждения» в течение которого вы можете от них отказаться - потом это сделать будет уже сложнее и затратнее.

Почитать другие мои статьи, получить необходимую юридическую помощь или консультацию можно на сайте https://www.prostosud.ru/